保單之亂又起？實支實付醫療險保費一次漲近200％，保戶可以這樣做

台灣人愛買保單是出了名，尤其是保費相對較便宜、針對健保不給付自費項目提供理賠的實支實付型住院醫療險，更被視為必保的首要保單，所以投保率高，很多人手上都握有2、3張以上。但若有一天你續保時，發現保費比前一年貴了快200％，你還買得下去嗎？

實支實付續期保費漲近200％，舊保戶也受波及

可別以為這是「不可能的神話」，它即將發生！近2年在市場上熱賣、標榜住院可同時領取住院日額及病房費限額之理賠的「宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約」，在2月底發出正式公文給銷售通路，表示因保險成本上升，且為符合保險經營的公平性與適當性，保單將於2020年3月22日起，變更費率計算續期保費，在3月22日後屆滿保單週年的舊保戶或新買的保戶，都要適用新的保費。

翻開其新舊費率表發現漲幅相當驚人，增幅最低5％、最高178％，以增幅最誇張的178％來說，女性25～29歲過去投保計畫1，每年保費只要2,635元，新費率一下就來到7,321元。也因為漲太多且溯及過去已投保的保戶，造成人心惶惶，在500元防疫保單後，再度於保險業界上演「薰衣草之亂」。

保費漲價合乎規定，保單條款有定義但沒保險公司敢實施

漲價來勢洶洶，一定有保戶想問：「這合法嗎？」一位資深保險業務員感嘆地說，這調漲是完全合乎法規的。他首先解析實支實付型住院醫療險的保費結構，它是1年期定期險，保費為「自然費率」，也就是1年滿期後，續保時保費會隨保戶的年齡增加而變高，但每年續保保費的變化，保戶投保時保險公司就提供費率表，按表操課逐年增加。

這次的保費爆漲，看的不是費率表，而是按條款。基本上在市售實支實付型住院醫療險大多載明類似的文句：「本契約續保時，按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費。」，也就是只要保險公司呈報主管機關且經備查，保險公司就有權在原有的費率表外，重新訂定新的續期保費。

舊保戶需評估體況或投保張數決定是否續保，調降保額少繳一點保費

這次「宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約」就是主張此一條款，該資深保險業務員說道，過去台灣保險市場還沒有保險公司敢動用此條款來調漲保費，這回真是史上第二次，且經過金管會備查。後續會有什麼效應，各界都在觀察，但可以確認的是，保戶權益必然受影響，新保戶必須接受比過去更貴的保費，舊保戶若體況佳，或許還能終止契約，改買其他實支實付型住院醫療險，但若是體況不佳買新保單核保不易，或有多張實支實付保單，超過金管會規定「三實支上限」的舊保戶，在想維持保障不變的前提下，只能含淚接受暴漲保費的事實了。

當然，預算有限的舊保戶也可以詢問保險公司，能否接受「降低保額」，例如從原先的計畫4降到計算1，透過調整保障額度的方式少繳一點保費，但這仍需仔細評估保障需求與既有規畫再做決定。

但可以預見的是，號稱「高CP值」的實支實付型住院醫療險，其愈來愈高的損失率恐 怕已成為保險公司必須處理的問題，未來保費相對便宜或保障範圍廣的實支實付型住院醫療險可能將逐漸從市場退出，一場混亂的停售效應恐會再起。