保守理財的你一定要會！聰明定存5方法 滾出高利安全又穩當

台灣利率長期下滑，錢存銀行一直被認為是最不智的做法，但是對於理財知識不足或是個性保守的民眾來說，存款仍是最穩當的工具。特別是近年來金融風暴頻率提高，投資很容易受傷，相較之下，定存是最安全的理財工具，利息雖低，但是穩穩的滾入本金，時間拉長，還是能見到複利效果。

只是銀行專家提醒，存款最怕實質負利率，也就是「通膨率＞存款利率」，因此建議即使部分資金放定存，仍應保留部分資金進行積極性投資，用較高的報酬率去對抗通膨。

雖然定存被認為是最笨的工具，還是有比較聰明的存法，以下5種方法，教你聰明存台幣。

方法1：找高息銀行

利率既然這麼低，定存族當然想找利率較高的銀行，最快的方法是上中央銀行官網查詢，各家銀行、各期別的定期儲蓄利率報價即可一目瞭然。

要注意的是，「高報酬＝高風險」仍然是鐵律，目前中央存保提供每家銀行台幣加外幣存款合計最高300萬元的存款保障，如果是大額存款，仍要分散數家較有保障，也能避免因為大額存款遭受利率砍半的待遇。

方法2：高息游牧法

有些銀行會不定期舉辦優惠存款活動，但這種活動通常是限時限量，手腳要快一點。某銀行表示，由於目前游資過剩，一般大型銀行及公股行庫較不願再吸進過多的新台幣資金，但外銀與中小銀過去吸進的新台幣存款有限，加上央行已停止台幣升息，銀行資金成本不高，因此願意以較高利率吸引短天期定存，這類專案活動多在資金較吃緊的農曆年前見到。

方法3：零存整付＋整存整付法

假設月收入3萬元的小資族每月可存1萬元，建議到銀行開設「零存整付」帳戶，目前定存最長期間是3年，因此每3年到期會領到一筆零存整付的本利和，可以將這筆錢續做一筆3年期的「整存整付」存單。

在利率、期別及存入金額相同的情況下，整存整付利息總額會比零存整付高。因為兩者雖然都是複利計息，但是零存整付可以複利計息的本金，是階梯式上升因此利息總額也比較少。假設每月存1萬元、年利率1.5%，3年後的到期本利和是36萬8,448元，而一次存入36萬元，3年後的到期本利和則為37萬6,559元。

所以零存整付跟整存整付兩者搭配，可以累積較多的利息。假設月存1萬元、平均利率為1.5%，30年後可累積的金額約454萬元，屆時再改存年金險，等於多一筆老年年金。

方法4：整存整付1年期＋每月到期續轉法

當臨時有資金需求，必須提前解約，利息會被打8折。如果存的時間不到1個月，銀行還不計息。想要化解這種可能臨時需動用資金的情況，專家建議，可以將整筆資金分拆成12筆，每月做1張1年期的定存單，連續做12個月。

因為每月都存一張1年期定存單，代表次年每月都會有一張定存單到期。如果有資金需求，就選當月到期的定存單解約應急；如果屆時沒有資金需求，到期定存單就自動續存，如此可以享受定存的利率水準，又能保有資金靈活性。

方法5：整存整付階梯式年期＋到期續存3年法

方法4是月月都有到期的定存單，資金靈活性最高，但是1年期利率畢竟較低，方法5則是將一筆資金拆成3等份，分別做3筆定存： 1年期、2年期、3年期。當第1、2筆的定存到期後，分別改做3年期，第3筆的3年期到期仍持續做3年期。

以後不管哪一筆到期，都續做3年期，如此每年都會有一筆3年期定存到期，可享受3年期最高利息，也能保有資金靈活性。$$

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