保車險不是買好買滿就好？車體損失險是什麼？過來人肉身實測車險係數算法

汽車保險中總共有3項會依據前1年的使用狀況來調整保費，前1年若有車禍或者出險理賠，就可能會使今年保費調漲，若都沒有申請出險，則可以逐年享有保費調降（相關調整與後續的價格差異可以看我下一篇的介紹）。

車險係數介紹》來源資料

為了趁這個機會搞懂車險係數，我網羅很多網頁的資料，當然有部份原因是有些網站沒有寫得很詳細，哪個係數哪個等級會影響哪一塊的保費，而且每個係數對於保費的算法又有點不同，講真的有點雜亂，這點我本來想用文字或圖表說明，但發現資料有點龐大，決定用圖示來講解（假如你跟我這次一樣是都沒出過車禍或者沒出險過的乖寶寶，也可以直接跳到檢視保單章節來參考我的保費紀錄）。

先分享車險係數的資料來源：監理服務網、Money101、前進智能保險資訊等。

▶車險係數怎麼算？年齡、性別、肇事紀錄如何影響汽車保費？
▶車體險係數怎麼算？三大要因影響保費,教你一次看懂係數等級

教學圖文》強制險、第三人責任險、車體損失險係數計算

強制險與第三人責任險的係數對保險費用影響，應該不算太難故不多加講解，比較複雜的應該就是車體損失險的部分，以下用2個範例做講解：

（1）好野狼過去3年的賠款出險紀錄如下：

第1年無賠款（未出險）＋第2年無賠款（未出險）：點數-2
第3年發生3次車禍（出險3次）：點數＋2
賠款記錄點數：（-2）＋2＝0點
對照可得賠款係數為0.0，車體損失險的保費恢復成原價。

（2）跨夏羊過去3年的賠款出險紀錄如下：

第1年無賠款（未出險）：點數-1
第2年發生1次車禍（出險1次）＋第3年發生3次車禍（出險3次）：點數＋3
賠款記錄點數：（-1）＋3＝2點
對照可得賠款係數為0.4，車體損失險的保費調漲40%。

透過以上範例說明應該可以了解到，為何我上面會講到「羊毛出在羊身上」，雖然車體損失險可以幫你負擔修車費用，相對也會影響到隔年保費，所以發生車禍時，如果有肇責在身，建議可以視車損程度來決定要自費修理，還是出險讓保險公司幫你買單。

檢視保單

這部分我翻出我的保單，上面會註明等級（通常是第1份保單會有）以及第2年保單開始會有係數的增減，因為老婆這邊未曾有汽車承保紀錄（白紙一張），故2021年（第1年）部分賠償係數如下（第1年部分都是等級4.0）：

1.責任：等級4.0/係數0.00
2.車體：係數0.00
3.強制：等級4.0/係數0.00

因為係數都是0.00，故從第三人責任險、車體損失險、到最後強制險的費用就沒有優惠，也不會比較貴，假如第2台愛車一樣保我的名字，應該就很可觀了，這部分有機會再來檢視做分享（補充：教學圖文裡面，強制險等級4.0的係數是1.00，這個應該是預設值設定的差異，底下會恢復成教學圖文的1.00來說明）。

圖片來源：存股攻城獅-聰聰

2022年（第2年）部分好像是收到紙本保單，懶得翻找所以從第1年跟第3年結果來推敲，其賠償係數應該為：

責任：等級3.0／係數-0.1，第三人責任險保險費用-10%
車體：無賠款年度1年＝點數-1／係數-0.2，車體損失險-20%
強制：等級3.0/係數0.82，強制險保險費用-18%

至於2023年（第3年）已經改為電子保單，故可以參考上圖，得到如下

責任：等級2.0／係數-0.2，第三人責任險保險費用-20%
車體：無賠款年度2年＝點數-2／係數-0.4，車體損失險-40%
強制：等級2.0／係數0.74，強制險保險費用-26%

只要再來這1年一樣沒有發生車禍（但感覺很難…aka.平均一年出一次車禍的稱號真的是…），即便不幸發生車禍，只要維持零肇責（基本上就可以保費優惠峰頂），依據上面教學可以得到如下：

責任：等級1.0／係數-0.3，第三人責任險保險費用-30%
車體：無賠款年度3年＝點數-3／係數-0.6，車體損失險-60%
強制：等級1.0／係數0.70，強制險保險費用-30%

第2台愛車SKODA KAMIQ車禍分享

說明完車險係數，來分享聰聰這2年的2場車禍，幸運的是，第2台車換老婆名下後我就有特別小心謹慎開車，所以這2場車禍我都零肇責，對車險係數是沒有造成負面影響（Ya～）。

插曲1：台中車禍

發生在2022年8月28日，當時跟老婆家各開一台車到台中玩，回程路上在台中市區停紅燈時，我們突然被後面的車連續追撞上來，肇事者是後後後方的車子，簡單來說我們第1台，中間夾2台車，最後第4台車開太快煞車不及，進而導致連續4台車的車禍。

所幸那時候跟前車安全距離足夠，也處於完全靜止狀態，除了沒有再往前推撞前車外，靜止狀態下讓我們輕鬆取得零肇責的立場，因此這場車禍沒有導致我後續保費增加。

車損與理賠部分如下：

1.後保桿新進物料更換。
2.尾門板修含重新烤漆。
3.第3煞車燈新進物料更換（因為維修尾門有拆後擋風玻璃，以致這顆跟著換新）。

總共維修10天，其維修費用為5萬6,676元（車體險會先墊，富邦產險再去跟肇事車主要）、代步車險理賠為1萬元（富邦產險給我們，1,000元ｘ10天），大致如上。

期間更是前後收到2次台中調解委員會來信，說要處理此事（應該是賠償金額的問題），這部分我就告知我的理賠窗口此事，寫好委任文件後請他們代理出席。

話說可惜這次還沒將代步車險改為3,000元／天，整整差2萬元（苦笑），也是經過這1次之後，第2年就有調整代步車險理賠額度成3,000元／天ｘ10天。

圖片來源：存股攻城獅-聰聰

插曲2：新竹車禍

雖然這場車禍還在處理中，10月23日下午已牽車進廠維修，不過先分享一下。

發生在2023年10月2日平日，當時跟老婆下班開車準備去接女兒，一樣又是停紅燈的情況下，看到左前方一位阿伯緩緩騎車從對向而來，不出幾秒就聽到右後方傳來碰撞巨響&車輛有被撞擊到的聲音…下車一看初步瞭解狀況，應該是阿伯違規雙黃線迴轉，讓我右後方同方向騎車來的妹子撞上阿伯，阿伯的車就倒車撞到我們的後保桿（後來確認行車紀錄器，確實如此）。

過程中阿伯各種三寶無下限發言…就不闡述，總之就一樣打電話聯絡警察，做完筆錄，交給保險處理，這部分等告一段落再另外發文分享唄！

額外補充》車險費用高低包含從人、從車因素

汽車保險費用影響因素可以包含從人因素與從車因素（圖文裡面有提到），其中從人因素跟隨著保險人的身分，顧名思義即便你換車、換產險公司，教學所提到的係數都會影響到你下1筆的保險費用。

你有2台車以上，除了掛在名下外且都有保汽車保險的情況下，若今天開其中台車發生車禍（有肇責情況），其他車的保費也會跟著變高，不是單就出車禍的那一台而已喔！

從人係數基本上會影響到強制險、第三人責任險、車體損失險，教學圖文&檢視保單部分將3個險分開來講，沒有將從人係數列入而是以主要影響係數來說明會稍微失真，也是因從人係數要列入考量的內容較多（提到的年齡、性別等），故這部分就姑且忽略囉！

定期檢視用車狀況「保對險」，用最少支出保障最大的權益

人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺，意外總是在你意想不到的時候發生，大家除了要為自己、愛車、甚至房子保保險外，也不要忘記要「保對險」，定期檢視使用狀況與保障內容，用最少的支出保障最大的權益。

更換第2台愛車後，雖然仍避不了每年出1次車禍的詛咒，不過還好都是零肇責，因此對車險係數都沒有造成影響，也享有到保費逐年調低的優惠，也像上面我所說的，檢視用車狀況，取消失竊險之類的內容，可以使保費大幅降低。

在「突然有閒錢該先還貸款嗎？「還對」比「還完」更重要！6原則釐清貸款理財法」教學篇章我曾經提過，若你擁有一筆資金，剛好沒貸款情況下，若想要拿來做投資前，除了緊急預備金外，就是要評估自己的保險是否足夠承擔意外帶來的損失，當然最好是不要出意外啦！

本文獲「存股攻城獅-聰聰」授權轉載，原文：汽車保險係數（車險係數）教學
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