汽車保險中總共有3項會依據前1年的使用狀況來調整保費,前1年若有車禍或者出險理賠,就可能會使今年保費調漲,若都沒有申請出險,則可以逐年享有保費調降(相關調整與後續的價格差異可以看我下一篇的介紹)。
車險係數介紹》來源資料
為了趁這個機會搞懂車險係數,我網羅很多網頁的資料,當然有部份原因是有些網站沒有寫得很詳細,哪個係數哪個等級會影響哪一塊的保費,而且每個係數對於保費的算法又有點不同,講真的有點雜亂,這點我本來想用文字或圖表說明,但發現資料有點龐大,決定用圖示來講解(假如你跟我這次一樣是都沒出過車禍或者沒出險過的乖寶寶,也可以直接跳到檢視保單章節來參考我的保費紀錄)。
先分享車險係數的資料來源:監理服務網、Money101、前進智能保險資訊等。
▶車險係數怎麼算?年齡、性別、肇事紀錄如何影響汽車保費?
▶車體險係數怎麼算?三大要因影響保費,教你一次看懂係數等級
教學圖文》強制險、第三人責任險、車體損失險係數計算
強制險與第三人責任險的係數對保險費用影響,應該不算太難故不多加講解,比較複雜的應該就是車體損失險的部分,以下用2個範例做講解:
(1)好野狼過去3年的賠款出險紀錄如下:
第1年無賠款(未出險)+第2年無賠款(未出險):點數-2
第3年發生3次車禍(出險3次):點數+2
賠款記錄點數:(-2)+2=0點
對照可得賠款係數為0.0,車體損失險的保費恢復成原價。
(2)跨夏羊過去3年的賠款出險紀錄如下:
第1年無賠款(未出險):點數-1
第2年發生1次車禍(出險1次)+第3年發生3次車禍(出險3次):點數+3
賠款記錄點數:(-1)+3=2點
對照可得賠款係數為0.4,車體損失險的保費調漲40%。
透過以上範例說明應該可以了解到,為何我上面會講到「羊毛出在羊身上」,雖然車體損失險可以幫你負擔修車費用,相對也會影響到隔年保費,所以發生車禍時,如果有肇責在身,建議可以視車損程度來決定要自費修理,還是出險讓保險公司幫你買單。
檢視保單
這部分我翻出我的保單,上面會註明等級(通常是第1份保單會有)以及第2年保單開始會有係數的增減,因為老婆這邊未曾有汽車承保紀錄(白紙一張),故2021年(第1年)部分賠償係數如下(第1年部分都是等級4.0):
1.責任:等級4.0/係數0.00
2.車體:係數0.00
3.強制:等級4.0/係數0.00
因為係數都是0.00,故從第三人責任險、車體損失險、到最後強制險的費用就沒有優惠,也不會比較貴,假如第2台愛車一樣保我的名字,應該就很可觀了,這部分有機會再來檢視做分享(補充:教學圖文裡面,強制險等級4.0的係數是1.00,這個應該是預設值設定的差異,底下會恢復成教學圖文的1.00來說明)。
圖片來源:存股攻城獅-聰聰
2022年(第2年)部分好像是收到紙本保單,懶得翻找所以從第1年跟第3年結果來推敲,其賠償係數應該為:
責任:等級3.0/係數-0.1,第三人責任險保險費用-10%
車體:無賠款年度1年=點數-1/係數-0.2,車體損失險-20%
強制:等級3.0/係數0.82,強制險保險費用-18%
至於2023年(第3年)已經改為電子保單,故可以參考上圖,得到如下
責任:等級2.0/係數-0.2,第三人責任險保險費用-20%
車體:無賠款年度2年=點數-2/係數-0.4,車體損失險-40%
強制:等級2.0/係數0.74,強制險保險費用-26%
只要再來這1年一樣沒有發生車禍(但感覺很難…aka.平均一年出一次車禍的稱號真的是…),即便不幸發生車禍,只要維持零肇責(基本上就可以保費優惠峰頂),依據上面教學可以得到如下:
責任:等級1.0/係數-0.3,第三人責任險保險費用-30%
車體:無賠款年度3年=點數-3/係數-0.6,車體損失險-60%
強制:等級1.0/係數0.70,強制險保險費用-30%
第2台愛車SKODA KAMIQ車禍分享
說明完車險係數,來分享聰聰這2年的2場車禍,幸運的是,第2台車換老婆名下後我就有特別小心謹慎開車,所以這2場車禍我都零肇責,對車險係數是沒有造成負面影響(Ya~)。
插曲1:台中車禍
發生在2022年8月28日,當時跟老婆家各開一台車到台中玩,回程路上在台中市區停紅燈時,我們突然被後面的車連續追撞上來,肇事者是後後後方的車子,簡單來說我們第1台,中間夾2台車,最後第4台車開太快煞車不及,進而導致連續4台車的車禍。
所幸那時候跟前車安全距離足夠,也處於完全靜止狀態,除了沒有再往前推撞前車外,靜止狀態下讓我們輕鬆取得零肇責的立場,因此這場車禍沒有導致我後續保費增加。
車損與理賠部分如下:
1.後保桿新進物料更換。
2.尾門板修含重新烤漆。
3.第3煞車燈新進物料更換(因為維修尾門有拆後擋風玻璃,以致這顆跟著換新)。
總共維修10天,其維修費用為5萬6,676元(車體險會先墊,富邦產險再去跟肇事車主要)、代步車險理賠為1萬元(富邦產險給我們,1,000元x10天),大致如上。
期間更是前後收到2次台中調解委員會來信,說要處理此事(應該是賠償金額的問題),這部分我就告知我的理賠窗口此事,寫好委任文件後請他們代理出席。
話說可惜這次還沒將代步車險改為3,000元/天,整整差2萬元(苦笑),也是經過這1次之後,第2年就有調整代步車險理賠額度成3,000元/天x10天。
圖片來源:存股攻城獅-聰聰
插曲2:新竹車禍
雖然這場車禍還在處理中,10月23日下午已牽車進廠維修,不過先分享一下。
發生在2023年10月2日平日,當時跟老婆下班開車準備去接女兒,一樣又是停紅燈的情況下,看到左前方一位阿伯緩緩騎車從對向而來,不出幾秒就聽到右後方傳來碰撞巨響&車輛有被撞擊到的聲音…下車一看初步瞭解狀況,應該是阿伯違規雙黃線迴轉,讓我右後方同方向騎車來的妹子撞上阿伯,阿伯的車就倒車撞到我們的後保桿(後來確認行車紀錄器,確實如此)。
過程中阿伯各種三寶無下限發言…就不闡述,總之就一樣打電話聯絡警察,做完筆錄,交給保險處理,這部分等告一段落再另外發文分享唄!
額外補充》車險費用高低包含從人、從車因素
汽車保險費用影響因素可以包含從人因素與從車因素(圖文裡面有提到),其中從人因素跟隨著保險人的身分,顧名思義即便你換車、換產險公司,教學所提到的係數都會影響到你下1筆的保險費用。
你有2台車以上,除了掛在名下外且都有保汽車保險的情況下,若今天開其中台車發生車禍(有肇責情況),其他車的保費也會跟著變高,不是單就出車禍的那一台而已喔!
從人係數基本上會影響到強制險、第三人責任險、車體損失險,教學圖文&檢視保單部分將3個險分開來講,沒有將從人係數列入而是以主要影響係數來說明會稍微失真,也是因從人係數要列入考量的內容較多(提到的年齡、性別等),故這部分就姑且忽略囉!
定期檢視用車狀況「保對險」,用最少支出保障最大的權益
人有旦夕禍福,月有陰晴圓缺,意外總是在你意想不到的時候發生,大家除了要為自己、愛車、甚至房子保保險外,也不要忘記要「保對險」,定期檢視使用狀況與保障內容,用最少的支出保障最大的權益。
更換第2台愛車後,雖然仍避不了每年出1次車禍的詛咒,不過還好都是零肇責,因此對車險係數都沒有造成影響,也享有到保費逐年調低的優惠,也像上面我所說的,檢視用車狀況,取消失竊險之類的內容,可以使保費大幅降低。
在「突然有閒錢該先還貸款嗎?「還對」比「還完」更重要!6原則釐清貸款理財法」教學篇章我曾經提過,若你擁有一筆資金,剛好沒貸款情況下,若想要拿來做投資前,除了緊急預備金外,就是要評估自己的保險是否足夠承擔意外帶來的損失,當然最好是不要出意外啦!
本文獲「存股攻城獅-聰聰」授權轉載,原文:汽車保險係數(車險係數)教學
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