儲蓄險可以當成緊急預備金嗎？理財達人：緊急預備金需考慮「取款速度」！

本文介紹，如果你用儲蓄險當成緊急預備金，是否適合？

讀者「小燕子」來信：
1.老師好！看到您在書中建議每個人存20萬元的緊急預備金，我剛好有一張已繳完的儲蓄險價值新台幣20萬元，想說就可以當作我的緊急預備金，一開始爬文，發現有不少人也是如此。依照我的本金每年可領4,500元，等於報酬率有2.25％呢！

2.但後來繼續爬文，看到持另一種觀點的人，他們說要考量緊急情況時的「取款速度」，以這個標準來看，儲蓄險要等候解約程序數日，似乎並不能算是好的應急資金。因此目前覺得很猶豫，考量緊急情況要使用的方便度，是不是將這筆儲蓄險解約提領出來會比較好呢？例如像書裡說的，拆成3筆（5萬元＋5萬元＋10萬元）去定存或數位高利活存。

3.我主要猶豫的點是，儲蓄險的報酬率比較高，而定存或活存雖然年利率比較低（台灣銀行1年定儲機動利率目前是0.84％）但是在應對速度上較符合緊急預備金的用途。我有點捨不得報酬率相差的利息錢，但又擔心遇到緊急情況來不及應對，怕因小失大，所以想參考您的意見。謝謝！

余老師解答：
經過我進一步了解，得知這位小燕子（化名）讀者目前有一筆2,000美元的外幣定存（約合新台幣5萬5,000元），除此之外並沒有其他的台幣存款。因此，我給她的建議是：

1.妳可以另外再慢慢存5萬元～10萬元的台幣定存，當成第一順位的緊急預備金，方便隨時提領。

2.已有的美元定存2,000元（約新台幣5萬5,000元）當成第二順位的緊急預備金，因為有匯損風險，不能保證你剛好需要用錢而換匯的時候，匯率沒虧錢。

3.儲蓄險20萬元先不要動，當成第三順位的緊急預備金。

將來遇到緊急狀況要用錢的時候，就依照所需金額由1→2→3的順位依序動用，這樣的緊急預備金組合，可以兼顧妳提領需求的靈活與儲蓄險的稍高報酬率。

小結》

我認為「存緊急預備金」是最重要的理財第一步，選擇存放預備金的理財工具有很多種，除了報酬率之外，你還要考慮取款速度。許多人都有購買儲蓄險，你可以把它視為第2順位或第3順位的預備金，但還是應該要有一筆至少台幣5萬元～10萬元的銀行活存或定存，當成第一順位預備金，理由是取款速度快！你急需用到現金時，馬上可以領得到錢，才符合緊急預備金的定義！

作者簡介_余家榮（效率理財王）

效率理財王，大學保險系畢業，但沒當過一天保險業務員。喜歡旅行、閱讀、關懷流浪狗。
部落格2011年成立，累積200多篇理財文章。三大主題：應備存款、指數化投資、純保險。針對上班族一生會遇到的理財問題：存退休金、醫療費、買房、買車、旅遊等，推廣「投入最少的時間、金錢」，達成「最有效率」的投資成果及保險保障。
節省下來的時間與金錢，留給更重要的家人及自己。截至2018年止，與太太共同旅遊10個國家，包括21個城市，最遠的是冰島。

官方網站：效率理財王
臉書：效率理財王
著作：《高效率理財術 教你存滿1000萬》

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