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每月5000元存千萬退休金?這6檔ETF辦得到!更驚人的是本金只要210萬元,一張圖驗證複利威力!

每月5000元存千萬退休金?這6檔ETF辦得到!更驚人的是本金只要210萬元,一張圖驗證複利威力!

從30歲開始,每個月定期定額5,000元,一直到65歲,可以累積出千萬元資產嗎?有可能!而且靠著ETF就有機會做到。老實說,在研究相關數據及題目時,佑佑也很懷疑「哪烏摳零?」但從ETF的歷史數據表現來看,這真的有機會做到,不過要把握幾個關鍵,一起來看下去。
股神巴菲特曾說:「人生就像滾雪球,重要的是要能找到一個夠濕的雪,以及一個夠長的坡道」。短短2句話,清楚點出了長期投資的重要因子——「夠濕的雪」可以將它視為「投資報酬率」、「夠長的坡道」代表的是「時間」,另外,還有第3個不可忽視的重要因子,就是「本金」。
時間、報酬率、本金,這3大因子是影響存股最終成效的關鍵。我們就這3個因子來設定試算條件。

時間:假設從30歲開始,存到65歲退休,共累積35年;
金額:每個月存5,000元;
報酬率:參考台灣市值型ETF的過去表現,我們假設年化報酬率8%。
以上述的條件來累積ETF的話,資產的成長曲線會怎樣呢?初期,累積的速度不會太快,要一直到41歲才會看到第1桶金,不過,在本利和愈滾愈大的狀況下,46歲會有第2桶金、50歲有第3桶金,到了56歲會超過500萬元、58歲600萬元…後期大概每1年半到2年就會多100萬元,直到滿65歲,這筆資產將累積出1,033萬9,008元(詳見下圖)。
總投入資金,每個月5,000元,35年、每年12個月,所以實際上投入的本金只有210萬元!這就是靠複利滾出來的成果。

不過,大家一定還是很好奇,年化報酬率8%有這麼容易嗎?其實,台股的市值型ETF就有這樣的實力!

目前台灣掛牌的台股市值型ETF,成立超過3年的有:元大台灣50(0050)、富邦摩台(0057)、元大MSCI台灣(006203)、永豐臺灣加權(006204)、富邦台50(006208)以及富邦公司治理(00692)。

來看它們長期的表現如何,我們以2022年8月18日往回推算3年、5年、10年的含息年化報酬率,這6檔ETF通通都繳出雙位數的報酬率,尤其近3年幾乎都接近20%(詳見下表)。

這個報酬率看起來有點不真實!但它確實發生了,不過很大一部分的原因在於,自2020年疫情爆發以來,全球狂印鈔票,造成所有資產價格向上成長,所以這些市值型ETF在近2年、3年也跟著大幅成長。
既然如此,我們先不看2020年之後的狀況,以2019年12月31日回推3年、5年、10年的績效,看看報酬表現如何,不過,富邦公司治理在2017年5月才掛牌,所以沒有3年績效,就先不看它,來看其他5檔ETF的表現。
2017年至2019年的3年績效,一樣都是雙位數的報酬率,介於12.51%至14.54%間;2015年至2019年的5年績效,則介於8.66至10.84%間;2010年至2019年的10年績效,只有元大台灣50跟富邦摩台有數據,分別為8.81%和7.66%。

年化報酬率8%,其實是市值型ETF合理的數據

我們前面是用年化報酬率8%試算,以台股市值型ETF長期的表現來看,這個試算條件其實算是相當合理的數字。但是,還是要提醒大家,在存ETF的過程中,要留意幾件事情:

首先,因為前期本利和不夠大,所以累積的速度會比較慢,要到中後期,複利的效果才會愈來愈明顯,資產此時會有比較顯著的增加。所以前期一定要有紀律、有耐心!
再來,就算選擇長期趨勢向上的市場,過程中也不見得每年都會有正報酬,以元大台灣50來看,它從2003年掛牌以來,有完整經過一整個年度的共有2004年至2021年18個年頭,其中有4個年度為負報酬。
2008年甚至一度出現-43.10%的報酬率,不過最高的單年度報酬率,也出現在大跌之後的2009年,高達73.85%(詳見下圖)。所以,累積過程中,投資人要有心理準備,資產的數字並不會是一路成長,會有上下波動。

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