樂天銀行搶下純網銀頭香！總座揭密獨門「1%心法」，如何顛覆保守的金融業？
一如外界所預期，樂天國際商業銀行（以下簡稱：樂天銀行）搶得頭香，成為台灣首家取得「銀行營業執照」的純網銀業者。
這意味著，樂天銀行可正式開始提供金融服務，不過根據規定，還需要跟中央銀行、財金公司、存保、聯徵中心等單位，進行一個月的模擬營運測試（UAT），國票金日前表示，預計會在今年底前，針對集團內員工或部分客戶，進行小規模的試營運，銀行局補充，試營運時間的長短，由各家純網銀決定。
至於另外兩家純網銀業者（LINE BANK、將來銀行），金管會表示，正積極準備開業相關事宜，不過各業者籌備進度不同，要三家全數取得營業執照，恐怕要等到2021年初。
純網銀跟一般營行能做的業務範圍相同，唯一的差異，在於不得設置實體分行，主管機會希望透過純網銀的設立，帶動台灣金融領域創新的思維與做法。
樂天銀行是三家獲准設立的純網銀中，唯一引進外資直接投資的，股東結構單純，由日本樂天銀行、國票金控及樂天信用卡三方組成，與同業不同的是，樂天銀行在日本已經有20年的純網銀經驗，非常熟悉系統、資安等相關規範。
據了解，樂天銀行開幕初期，將提供開戶、存款、轉帳、國際金融卡、小額信貸等線上服務，為了滿足顧客提領現鈔的需求，樂天銀行會跟其他銀行業者合作，讓顧客使用他行ATM領錢，且不收手續費。
以開戶為例，民眾只要準備雙證件，經由手機上官網，只要短短幾分鐘立刻完成線上開戶申請，也將借重樂天集團在金融科技的專業與經驗，逐步將日本資訊系統建置技術與防護機制引進台灣，確保資安滴水不漏，之後會陸續導入個人房貸、法人信貸、存款等業務，
身為股東之一的日本樂天信用卡，在台灣已經有發行信用卡，因此樂天銀行初期會先使用在台發行的樂天信用卡，預計一年後，才會發行自己的信用卡。
《數位時代》日前也獨家專訪台灣樂天銀行總經理佐伯和彥，揭開他對於台灣純網銀經營的理念與想法。
日本20年純網銀優勢為基礎，樂天銀行有兩大優勢
佐伯和彥分析，樂天銀行的優勢共有兩個，豐富的生態圈經驗、單純的股東結構。
優勢一：用生態圈強化消費者黏著度
不打價格戰，樂天銀行的目標是發展超級點數生態圈，範圍將涵蓋人的生老病死，生態圈內合作的商家，任何消費都能累積點數，再把點數用於消費再賺點數，以此強化消費者對品牌黏著度，業者認為，這不僅是競爭利器，更是決戰市場的關鍵。
樂天集團在全球30個國家，共擁有超過14億名會員，過去20多年來，集團發展出橫跨70項產業服務，從保險、信用卡、電商到旅遊都有。自2008年樂天進軍台灣市場以來，陸續推出電商、旅遊、電子書、信用卡、銀行甚至棒球隊等，其中又以回饋「樂天超級點數」為核心，串起樂天生態系。
根據樂天內部資料顯示，樂天生態圈會員跨多服務交叉使用的比率達七成，生態圈的概念，就是讓客戶享有單一集團品牌單一會員的便利，免於重複註冊與登錄的使用障礙，且客戶在集團內各平台所累積的「樂天點數」，都可在樂天生態圈內使用。
無論是買保險還是電商購物，在生態系中的所有消費都能賺取點數。也就是說買保險獲得的點數，可以用來換取或折抵旅遊產品，當然使用場景也不局限於線上，線下所有配合的商家通路也能使用。
此外，也能夠透過客戶在生態圈所留下的數位軌跡，把客戶的喜好和細節分析摸透，作為商品設計、行銷策略及信用評估，進而客製化推薦客戶金融產品。
優勢二：股東結構單純，讓樂天搶先開業
佐伯和彥認為，樂天信用卡、國票金控及日本樂天銀行三方提供了發展為強大金融體系的三大支柱：「消費市場、數位產品，及投資獲利」。
他解釋，樂天信用卡專攻台灣及日本消費市場；國票金控作為國內唯一由票券業者轉換成立的金融控股公司，具有票券、證券、投信、投顧、期貨與創投的豐富資源；日本樂天銀行更是在日本已擁有近千萬用戶，市占率第一的純網銀領導品牌。
以上優勢，讓樂天銀行在資源整合上更為快速，即使最晚成立公司，卻能成為台灣最早開業的第一家純網銀。
佐伯和彥：「魔鬼藏在細節裡。」，用1%法則，讓員工更創新
「我們相信，成功是成功之母。」佐伯和彥是日本純網銀的資安專家，有超過20年的工作經驗，他認為，樂天銀行在日本已經有超過20年的經營基礎，在過去累積了無數的失敗經驗，「複製樂天銀行的成功經驗，轉化為因應台灣民情及法規的金融產品，是我們穩健成長的第一步。」
為了讓台灣樂天銀行在開幕的第一天就做好萬全準備，佐伯和彥從日本找了許多有經驗的主管，這些員工全部都經過佐伯和彥親自面試，這當中有許多人，都有經歷過日本數位帳戶、數位銀行的創始時期，在產品規劃上貢獻許多寶貴的失敗、成功經驗，「明確指出哪些是冤枉路不要走，帶領各業務部門快速決策、縮短摸索期。」
樂天銀行該如何在競爭激烈的市場中突圍？佐伯和彥認為：「魔鬼藏在細節裡。」他認為員工、企業文化，都是公司重要資產，「日文的說法是『神明藏在細節裡（神は細部に宿る）』，樂天獨特的文化，是希望員工每天進步1%，持續365天，就可比現在強大37倍，因為我們相信，唯有不斷自我要求進步的員工，才能帶來不斷進步的服務。」
兩大企業文化，用「職人精神」顛覆傳統金融業
樂天銀行共有兩大特殊的企業文化，首先是打破金融業職級思維。
佐伯和彥認為：「即使身為總經理，我也和所有員工坐在一起，並沒有因為我的職級，就需要一個獨立寬敞舒適的辦公室，因為面對工作的態度，我們沒有不同。」致力營造平等開放的工作環境。
第二個重要文化，是給予每個人同樣的話語權。
樂天銀行要求員工每天都要對自己的工作有所省思，每天下班前，員工都要將自己一天的工作項目和工作感想分享給全公司，「我們相信，唯有當員工對自己的成長負責、具備職人精神，融入了細膩又帶有溫度的日式服務精神（omotenashi），才能創造持續精進的產品。」
純網銀的加入，有望替台灣金融業，帶來全新的體驗與氣象，佐伯和彥認為，20年前人們難以想像智慧型手機對大家生活帶來的改變，「但我認為不會改變的是人們對金融的需求。不會改變的是，慾望依舊存在著，也因此人們有存錢、消費、理財、貸款的需求。」
樂天是以科技起家的企業，也一直以科技為發展核心，展望未來，佐伯和彥認為：「最主要會改變客戶行為的，我認為是科技和穿戴式裝置。」個人的需求和意念，能夠更快速地反映到智慧型裝置上，透過進化的驗證方式，讓金融服務更加自動、便利和安全，樂天銀行能替台灣金融體驗，帶來哪些全新的刺激？很快就會揭曉。
責任編輯：錢玉紘