有需要開一個純網銀帳戶嗎？你不知道的創新金融服務

台灣三家純網銀樂天銀行、LINE Bank、將來銀行，自從取得金管會核準營業執照後，樂天銀行和 LINE Bank 相繼開業，而將來銀行也計劃在下半年開行，目前三家純網銀都是以服務整合為訴求，透過創新金融服務打破傳統銀行的藩籬，而傳統銀行面臨金融巨浪，搶先推出數位帳戶，無形中拉近純網銀與數位帳戶的距離，也讓民眾心中存有疑問，那就是有需要開一個純網銀帳戶嗎？

純網銀與數位帳戶的差別，從簡單的角度來說，純網銀可以提供所有銀行的服務，但是僅限線上操作，沒有實體分行，而數位帳戶則是傳統實體銀行的延伸服務，所有服務都可以在行動裝置上面操作，但從創新金融服務的角度來說，純網銀不是一個獨立的個體，而是會在未來建構一個結合行動支付、社群、生活的龐大金融生態圈。

金管會期勉純網銀以「鯰魚效應」來搖起金融創新改革的大旗，但面對台灣的銀行家數眾多，數位帳戶主打高利活存、跨行跨提免手續費等優惠擠壓，純網銀初期吸引民眾開戶的優勢略顯無力，而就目前來看最吸引人開戶的特點便是定存利率，像是樂天銀行定存一年期有 1% 的利率，普遍高於目前所有的傳統實體銀行，而 LINE Bank 的夢想帳戶更是祭出高利定存，平均利率約為 2.08%。

「純網銀」指尖金融大戰開打

價格戰永遠打不完，再優惠的方案也並非長久之計，適逢台灣本土疫情升溫，主打全面網路化的純網銀，更是成為民眾開戶的另一項誘因，民眾只要準備雙證件，就可以透過網路快速完成開戶，而且樂天銀行更是推出 12 項網銀安心功能，推出包括線上大額轉帳、生活繳費、金融卡管理及全新信貸產品，讓用戶只要透過手機，不分平日或假日，24 小時都能輕鬆完成金融交易。

純網銀時代，用戶只要透過一台手機，就可以隨時隨地使用金融服務，並捨棄傳統授信思維，以個人的生活大數據，用來分析評估借貸的信用風險，因此純網銀也強調貸款的核貸速度，並讓傳統無法輕易貸款的創業者、小攤商也有機會申請貸款，真正做到全民銀行的金融新面貌。

為了完善無現金布局，樂天銀行與 LINE Bank 積極推展行動支付，像是樂天銀行就攜手 Pi 拍錢包合作，將 Pi 拍錢包行動支付功能整合進樂天國際銀行 APP，讓用戶可在超商超市、百貨購物、美妝藥局、交通運輸、線上購物等指定合作商店，即時從銀行帳戶扣款消費，而 LINE Bank 更是直接與 LINE Pay 綁定，讓用戶可以在生活中任何場景，都能透過 LINE Bank 即時使用金融服務。

純網銀建構金融創新生態系

台灣三大純網銀的主要股東包含金融、電信、電商、通訊軟體業者，首次做到產業跨界合作相互刺激金融服務創新，未來將建構一個龐大的金融生態圈，整合金融創新服務與生活應用場景，因為擁有廣大的客源基礎，發展出具有利基的新商業模式。

樂天銀行建立的生態圈，架構在超過 20 年日本經驗，以及橫跨 30 個國家與區域，擁有 1.4 億會員數，從銀行、保險、信用卡、電商、電信到旅遊，以點數搭建的用戶生態圈，像是樂天在台灣就有不少夥伴，包括樂天市場商城、樂天電子書，以及台灣樂天桃猿職業棒球隊。

LINE Bank 則狹帶原生社群的優勢，以台灣 2,100 萬個月活躍用戶為基礎，提供全民個人化金融服務場景，從 LINE 通訊軟體、LINE pay、LINE Taxi、LINE 旅遊、LINE 購物等等，深度結合 LINE 生活圈，滿足用戶食、衣、住、行、育、樂各項生活所需，建構 LINE Bank 的金融服務生態圈。

舉例來說，樂天銀行正積極將 Pi 拍錢包行動支付導入樂天桃猿棒球場，比照日本仙台市東北樂天金鷲的主球場實現無現金球場，讓民眾看球時只要打開銀行 APP 就可在座位上購買啤酒與零食，免去找零的麻煩，並將力拚今年度在樂天桃猿棒球場實現這個服務。

至於 LINE Bank 的創新服務則是因為沒有實體場景，所以透過線上語音、線上真人視訊、線上文字及 Chatbot 服務打造智能客服，成為台灣第一家推出 LINE 官方帳號真人語音對話服務（LINE to Call）的金融業者，讓用戶可以透過 LINE 訊息，直接快速的串接真人客服服務。

總結來說，純網銀吸引人開戶的關鍵不是優惠方案，而是未來與生活結合的創新金融生態圈，雖然純網銀也因為全網路服務，而受到資訊安全的威脅，再加上沒有實體銀行，無法與用戶面對面交流，缺乏情感溫度，難以取得長輩或科技弱勢族群的信任，但這些都將成為純網銀上路所需要面臨的挑戰，後續就期待純網銀如何利用金融科技來打破這些金融藩籬。

（首圖來源：樂天銀行）