小資族月薪3萬也能買房！貸款下的來？年收入40萬擁「3條件」，核貸成功機率不小
作者 : 彭蕙珍
圖片 : shutterstock
月薪3萬可以買房？台灣房屋集團根據聯徵中心統計，全台年收入40萬元以下小資族，上半年房貸案件佔新增房貸12.4%，平均月薪約3萬元上班族，平均背負房貸金額達878萬元，比去年同期增加62萬元。
月薪這麼低，就算符合新青安，銀行審核會過關嗎？台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，銀行審核貸款時，會考慮申貸人的房貸收支比，也就是「每月房貸金額不能超過每月總收入的6成」，若有負債，「每月總收入」需先扣除負債金額計算。
她說明，若申貸人每月薪水3萬元，以銀行最佳房貸收支比60%計算，每月合理房貸支出為1萬8千元，以利率2%估算，若想順利申請貸款，頂多能貸到600萬元。
台灣房屋集團趨勢中心經理李家妮表示，全台年收40萬元以下的上班族，平均月薪約3萬，以數據顯示，平均背負房貸金額達878萬元。她指出，想要扛起這筆房貸，40年期月付也要近3萬元。
她認為，其實頗不符合常態，這些小資族應該受到父母資助，加上運用新青安貸款寬限期，5年間繳息不繳款，才能夠低薪、背高房貸。
台北、高雄低薪購屋族壓力大 台南市影響低
進一步觀察，全台小資房貸族相比去年上半年的14.8%，減少了約2.4個百分點，六都低薪族房貸佔比也全都下滑，減少最明顯的是台北市及高雄市，其中又以台北市，減少3.3個百分點居冠，低薪族房貸佔比僅剩10.7%。
另外，她觀察，雙北市低薪族，房貸壓力都破千萬元，台北市為1,651萬元，新北市為1,030萬元，與去年同期相比，六都低薪族房貸壓力全都暴增。
高雄市及桃園市平均房貸負擔增破百萬元，為六都最苦。台南房貸負擔為六都最輕，對低薪族影響相較低。
李家妮表示，台北市房價負擔本來就是全台最重，高雄受台積電效應，房價漲幅高又快，低薪族面對房貸增壓，更顯無力。
3條件 低薪可成功貸款
張旭嵐說明，低薪族房貸佔比下滑，顯示近期房市有4大變化，包括購屋負擔增加，高薪置產族增，低總物件缺貨，核貸門檻更高。
她提醒，今年因交易過熱，央行祭出限貸令，下半年起銀行核貸門檻更高，對貸款人借貸條件審核也更加謹慎，不少房貸案利率3%以上，影響未來小資族整體放貸表現。
然而，低薪並不代表無法成功貨款，她分析小資族想要成功貸到款有3個條件：
1.貸款金額低：購買物件總價低，且貸款金額不高。
2.保證人優質：薪資財力偏低，銀行會要求提供保證人，保證人資歷夠好，就能貸款。
3.財力證明佳：本薪不高，但存款足夠、有投資收益配息，或是和該銀行有長期穩定往來紀錄，也算是具備一定財力。
她提醒，年輕人若想要買房，購屋前要衡量財務能力，千萬不要墊腳買房，避免壓力過大，也失去生活品質。
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