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前一陣子看到有人分享了一句話，「保險只能規避單一風險，現金可以規避所有風險。」我覺得這句話也說明了保險與資產的差別與重要性，所以想以此角度為切入點，探討一下保險的需求與投資的重要。
許多人在規畫保險的時候，第1個想到的就是壽險。有的人會先從保費便宜的開始，有的人會優先考慮理賠機率高的保險，有的人則是在意能否在繳費期滿後拿回所繳保費——但以上都不是規畫保險時所應該優先考慮的部分。
想要靠保險來規避人生中所有可能的風險，其代價非常高，幾乎大部分受薪階級都無法負擔。若是咬牙勉強付那麼多保費，就會嚴重排擠生活中的其他預算，所以只能盡量挑選自己所需要的去投保。
我認為，保險主要是用來規避自己無法承擔的風險，若是風險很小或影響不大，就去承擔其發生的後果就好，不需要額外花錢去規避。
舉例來說，現在用健保看醫生，只需要負擔幾百元的掛號費，一般人應該都不需要為了理賠這筆幾百元的掛號費，而額外再花一筆保險費；但如果家裡幾乎沒有存款，自己又是主要收入者，若突然離世，家人生活恐無以為繼，這時一筆100萬元的壽險就很有必要性。雖然無法照顧家人一輩子，但至少能暫保幾年的生活安穩，使其有機會另尋出路。
隨著人生階段與資產變化，險種也要因時制宜
隨著人生階段不同，需要規避的風險與規模也不同，壽險、醫療險、意外險、重大傷病、失能險、癌症險與長照險等，各有其必要與非必要之處，但並非每個人都要將各種保險買好買滿。
再舉一個例子，已經有保險的人，大部分應該都有醫療險，以理賠住院、開刀、醫療費等，而其又分依項目單筆給付與實支實付之差別，少則幾千元，多則數十萬元，對於一般上班族來說，也是一筆不錯的理賠金額。
但對於月入數十萬元的高階管理階層或是自營商，數十萬元的醫療費用未必是一筆難以負擔的金額，若戶頭尚有數百萬元的存款，或許不一定有必要投保醫療險；可是癌症治療可能動輒數百萬元，對月入數十萬元的人來說，也是一筆不小的負擔，此時癌症險反而是這個族群比較需要的保險類型。
如果稅後年收入達到千萬元以上，或許這些醫療費用都不是什麼大負擔，但最擔心的是可能突然無法工作，失去了工作收入，生活無以為繼。為了保障自己的生活，除了要有大筆存款與投資，重大傷病險、失能險、高額意外險等，可能就是更符合其需求的保險。
我認為，在工作與累積資產的初期、中期階段，保險是用來保障這段期間內的避險工具，等資產成長到一定程度，就不需要靠保險理賠來保障自己。
譬如，當你的投資資產超過5,000萬元，或月被動收入超過20萬元時，幾百萬元的醫療支出尚不至於讓生活困頓，即使失能或失智需要長照，也不至於在經濟上無法負擔，需要的反倒是其他在法律或信託上的規畫。
累積資產，讓自己成為最有利的後盾
如果能力足夠，一定要趁年輕有能力時盡快累積資產，當資產達到一定程度後，有些保險就不再必要了。我們不是一輩子都要靠保險來規避風險，當能力足夠時，許多原本的風險就已不再是風險。
而且通貨膨脹的威力，會讓你的保險額度愈來愈不夠，你會不時要加買保險來補足保險額度。譬如20年期終身險繳滿之後，原本的保額已經貶值快一半，你若想要維持原本的保障能力，就要再買1張保單，然後重新再繳20年。
因此，我才會建議，盡量以定期型的保險為主，終身型的保單其實不太必要。原因之一，便是其保額不會永遠足夠，一段時間後還是需要增加其保額；其二是，當資產達到一定程度，自己已經有能力承擔許多風險，不再需要靠保險來規避。
所以，再回到開頭那一句，「保險只能規避單一風險，現金可以規避所有風險」。
每一種保險只能理賠單一類型風險，想要規避多種風險，就得要同時購買多種保單；但如果手上擁有夠多的現金或資產，就可以承擔大部分風險，也不用去猜哪一種風險的發生機率較高，只要是可以用錢解決的，都是可以承擔的風險。
所以盡早投資非常重要！在資產達到目標之前，需要靠保險來規避損失大筆金額的風險，以免風險發生而大幅減慢資產累積進度；用正確的方法保存與增長資產也很重要，避免自認已足夠的資產突然大幅減損或完全消失，這時要再考慮保險，可能也為時已晚。
本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：保險只能規避單一風險，現金可以規避所有風險
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