為毛孩投保寵物險 專家：應優先規劃手術、住院保額！

許多飼主注重毛孩的生活品質，但毛孩因沒有健保，若生病、發生意外可能須支付高額費用。如今可選擇寵物險來轉嫁風險，不僅減輕飼主的負擔，也能讓毛孩享有更佳的醫療服務。

對寵物來說主人就是牠們的一切，因此多數飼主無微不至地照顧寵物，希望能給予寵物最好的生活，不過寵物也如同人類會面臨意外、生病等歷程，一旦發生這些情況，飼主除了不捨，也因寵物無健保給付，可能須負擔龐大的醫療費。

為了減輕飼主的壓力，產險公司推出「寵物綜合保險」（以下簡稱寵物險）可協助飼主轉嫁特定風險，例如寵物因意外或生病所產生的醫療費用、寵物不慎咬傷路人的侵權責任賠償等，都能提供部分補貼。

寵物險僅限狗貓 留意5個投保規範

觀察目前市面上的寵物險，有5個常見的投保規範：⑴只限定狗、貓投保，且僅能投保1張保單。⑵均為1年定期險，多數為自動續保，但不保證續保。⑶有年齡限制，初次投保年齡多為滿8週到8歲間，最高續保年齡則多為14歲到17歲間，超過範圍者不予承保。⑷排除專門繁殖用、醫學用、特殊工作用等，或是攻擊性高的品種。⑸萬一寵物有體況，或近2個月有因病、受傷的就診紀錄，都可能會被拒保。

多數寵物險提供5個保障範圍：⑴寵物醫療費用、⑵寵物侵權責任、⑶寵物協尋廣告費用、⑷寵物寄宿日額費用、⑸寵物喪葬費用。其中，健康毛孩對醫療的需求雖然不高，但一旦發生，飼主可能須負擔高額支出，因此醫療保障成為挑選寵物險的首要考量。

毛孩保單必備醫療保障 優先規劃手術、住院保額

寵物險醫療費用包含門診、手術、住院3類別，多以限額內、實支實付來理賠，倘若飼主預算有限，公勝保經日欣事業部業務經理張凱碩分析，應優先規劃「手術費用」、「住院費用」的額度。

原因在於，考量「先保大損失、再保小損失」的投保原則，雖然門診次數的發生機率相對頻繁，若以門診額度2千元為例，對飼主來說不無小補，但平均上萬元的手術、住院費用則容易成為經濟壓力，因此尤應重視後兩者的保障。

至於如何挑選寵物險，張凱碩建議，飼主應先具備穩定的收入來源，再挑選寵物險來補貼缺口，以寵物較可能發生的高額醫療費用的項目來看，住院額度建議至少1萬元，手術額度至少5萬元，較能協助飼主轉嫁相關風險。

此外，規劃寵物險醫療保障時，也應留意門診、手術、住院各項理賠總次數與單次或累計最高限額，來衡量保單是否符合毛孩實際需求。

寵物險改版 應注意3件事

根據保發中心統計，寵物險賠款率逐年增加，於2021年達96.09%，在此情況下，產險公司勢必檢視既有的寵物險保單條款，並適時調整保障內容。對此張凱碩提醒，飼主替毛孩投保寵物險及續保前，除了比較各產險公司最新版的保障範圍，也可注意3件事，以挑選適合毛孩的保單。

第1件事：自負額非必要的篩選指標。以往市面上有寵物險兼具免自負額且保費便宜的優勢，而深受飼主青睞，但自從去（2022）年各寵物險陸續改版後，部分保單即使免自負額，但保額卻變低，除外項目也增加。

事實上，目前多數寵物險都有自負額限制，通常有自負額的寵物險保費較低，若選擇無自負額的保單，保費則相對高，但僅用是否有自負額來挑選寵物險，容易忽略其他保單內容，建議衡量個人預算之外，更應檢視新版保單規範來完善保障。

第2件事：醫療額度是否足夠。這是投保寵物險最重要的項目，除了留意門診單次額度上限、保險期間最高總次數，改版後也應留意手術、住院的額度是否有調整，兩者額度可參考上述建議，即手術額度至少5萬元、住院額度至少1萬元，避免額度變低而無法轉嫁費用較高的醫療開銷。

第3件事：留意除外責任事項。以寵物牙齒理賠為例，以往部分寵物險保單有理賠牙齒疾病，改版後部分保單僅理賠牙齒因意外造成的損害，部分保單則全面排除口腔相關事故。

投保前應確認保單的承保範圍，並檢視注重的項目是否包含在內，萬一不確定設想狀況是否符合理賠條件，可與信任的保險業務員討論，再來挑選適合的保單，以降低理賠時的爭議。

誠實告知體況避免爭議 申請理賠備妥4文件

飼主替毛孩投保寵物險前，須確認被保險寵物的生日，同時備妥寵物身分證明，如晶片序號、體檢證明或注射疫苗證明（3選1），以及近3個月正面彩色照片等文件。

張凱碩提醒，萬一毛孩正接受治療或2個月內有看診紀錄，建議暫緩投保，待痊癒後再行投保，較有機會順利核保。建議飼主應於投保前誠實告知寵物體況，避免帶病投保，造成無法獲得理賠。

至於申請理賠則應備妥4個文件：⑴理賠申請書、⑵合格獸醫院開立的診斷證明及檢驗文件、⑶合格獸醫院開立的醫療費用收據、⑷被保險人（飼主）和被保險寵物的身分證明文件。詳細規定以各家保險公司公告為準。

5個寵物險常見的保障範圍

1.寵物醫療費用

包含門診、手術、住院3個類別，寵物因意外、疾病而到合格獸醫院診療，保險公司會根據實際支付醫療費、投保額度內，來提供實支實付理賠金額。

2.寵物侵權責任

因寵物行為造成第三人體傷、死亡或財物損害（例如寵物咬傷他人、飼主未約束寵物而任意在外導致他人車禍等），依法應負賠償責任，當第三人賠償請求時，保險公司會在額度內負擔賠償。

3.寵物協尋廣告費用

被保險寵物遺失時，自發現遺失的30天以內，保險公司會限額給付實際用於搜尋的媒體或印刷品等廣告費用，但不包含懸賞金。

4.寵物寄宿日額費用

若被保險人（飼主）因疾病或意外於合格醫院診治並住院，將寵物寄託合格獸醫院或寵物業，可獲得補償給付。

5.寵物喪葬費用

被保險寵物於保險期間因疾病或意外過世時，保險公司依照實際支出的喪葬費用，限額給付保險金。

「自負額」是什麼？

在寵物險中經常可看到的「自負額限制」，是指在保險期間內發生承保範圍的損失時，被保險人（飼主）必須先負擔部分金額，超過自負金額的部分費用則由保險公司負擔。

舉例來說，若寵物險自負額為20%、手術費用額度10,000元，而實際手術支出超標至20,000元，飼主須負擔4,000元（自負額20%×20,000元），剩餘的16,000元可以申請理賠，但因每次理賠額度僅10,000元，保險公司最高理賠到10,000元。

（圖：ShutterStock 僅示意）

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