生病理賠好複雜，圖解一次搞清楚

小魯與阿蛇兩人因糖尿病在醫院熟識，但不幸因病情惡化，兩人皆失去一下肢。阿蛇有投保「住院醫療險」，所以較不擔心住院醫療費，但苦惱出院後短期還是沒辦法工作。小魯則因為兒子日前有幫其投保具有「失能扶助金」的保險，所以即使沒有住院，保險公司仍會依其狀況給付保險金。

目前仍有許多人不了解「健康險」中的各個險種區別，以致於保障範圍不清楚，選錯險種來解決所遇到的問題，等到事情發生才驚覺，但卻來不及了。

健康險是指當被保人因疾病、分娩導致失能或死亡等損失時，可就醫療費、後續照護費等給予補償。依據保障範圍的不同，健康險有「住院醫療險」、「癌症險」、「重大疾病險」、「長照險」、「工作失能險」、「失能險」、「失能扶助金」等險種。

以下根據住院期間的醫療費，以及出院後的照護費，將健康險各險種區分說明：

◎　住院期間醫療費

轉嫁住院花費的健康險，主要有「住院醫療險」（日額型＆實支型），以及傳統型癌症險。

這些險種通常是持續性給付，在「住院」的前提，並符合其條件，如傳統型癌症險需為癌症住院治療，即可在住院期間獲得持續性的保障，但這類給付通常會有上限，如日額型醫療險的住院天數限制，以及傳統型癌症險的總額給付限制。

有些保險會將門診納入保障範圍內，但通常有條件限制，例如傳統型癌症險是以放療或化療為主；有的醫療險理賠「住院前後特定天數之內」的門診。

◎　出院後續照護費

出院後的照護費用，可由「長照險」、「工作失能險」、「失能扶助險」理賠。當符合條款的理賠狀態後，會在特定期間內持續給付，因此可用做每月的看護費、生活費。

◎　一次型給付

一旦符合理賠條件，即給付一筆理賠金，要用在醫療費或照護費皆可。主要險種有「重疾險」、「一次給付型癌症險」、「失能險」等，近期亦有依健保判定的新保險商品「重大傷病險」。

由於是一次性給付，保額的估算就非常重要，若保額過低會造成風險缺口，但保額過高又會造成負擔，所以保額要仔細評估。

小編提醒，健康險，總體來說是轉嫁因健康出問題而產生的損失，但細分有不同的保障內容，且險種之間也有不同的給付特性。以阿蛇為例，擔心出院的花費，就需要如「失能扶助金」的保險來轉嫁，而不是靠「住院醫療險」的「出院療養金」來解決，因此投保前請務必了解保障內容，再根據自身狀況選擇合適的保險唷！

※　延伸閱讀

【保險e聊站】透過生動易懂的圖文，把保險變得簡單。期待大家都能瞭解保險、買對保險，做自己保險的主人！

理財