【主附約聰明搭】想要保費省很大　終身、定期別傻傻分不清

**1張保險須先成立1張主約，才能附加定期險附約，拆解去年下半年問世的零件式保單，之所以能提供保戶齊全又便宜的保障，關鍵在於充分善用定期險附約。

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細看目前市場上的零件式商品，保單組合納入不同險種，以10年期定期險取代終身險為主約，並讓保戶可以自由搭配所需附約，富邦人壽財務精算處副總廖運宏以自家商品組合為例，主約可以挑選壽險暨意外險或重大傷病險，附約則可任意搭配意外殘廢（失能）、住院、手術、癌症、實支實付等5項險種，像玩樂高積木一樣，保戶能依照個人需求和預算搭配選購。

但像這樣的組合式保單並非新品，一直以來都是保經公司的強項服務。事實上，保險經紀人除了可以跨公司規劃不只一家的商品，甚至還能組合各家保險公司CP值（性價比）最高的主附約給保戶。

例如全球人壽的安養久久終身健康險C型為主約，再搭配全球人壽醫療費用健康險附約，就是業界多會推薦的組合，「因為全球人壽這張最低保額1萬元就能附加實支實付險，保費又比其他同類型商品便宜2成。」磊山保經業務總監林佑龍說明。

相對來說，跟壽險公司投保，只能買到同一公司的商品，搭配的附約不一定是業界條件最好的保單。以往業務員會以終身壽險為主約，但隨著預定利率越來越低，終身壽險保費越來越貴，因而有了變通之道。

林佑龍表示，「如果打算自組保單，以低保額的終身壽險當主約是變通方式之一，例如保額10萬元，或者仿效零件式保單的做法，選擇定期險當主約。」但低保額規劃對於希望有身故保險金的人而言，會有保障不足的問題，如果預算還夠，會建議加買保費較便宜的定期壽險補足缺口。

到底主附約聰明搭可以省下多少保費？以下案例算給你看！

主附約聰明選　保費省很大

案例A：懂得利用定期險當主約，保費馬上便宜近一半。

30歲劉先生是騎摩托車上下班的業務，預算不多的他，希望能有50萬元壽險，並且有意外殘廢（失能）保險及醫療險的保障。

定期險當主約：10年期定期壽險保額50萬元（主約）＋1年定期意外殘廢（失能）險保額100萬元＋1年定期住院醫療險日額2,000元，年繳保費共11,860元

終身險當主約：20年期終身壽險保額50萬元（主約）＋1年定期意外殘廢（失能）險保額100萬元＋1年定期住院醫療險日額2,000元，年繳保費共23,210元。

案例B：不論新買的主約為終身或定期，保費都要2～3萬元，但善用原主約加保附約，保費不到3000元。

40歲張小姐10年前已投保終身醫療險，近期她看到友人罹患癌症，興起加保癌症險的打算。

利用原主約加保附約：癌症5年定期醫療險附約（包括住院日額4,000元、出院療養金2,000元、放射線醫療保險金每日6,000元、化療醫療保險金每日6,000元等），加買附約年保費2,984元。

沒善用原主約另買癌症險主約：選擇買20年期防癌終身險主約（包括住院日額4,000元、出院療養金3,000元、放射線醫療保險金每日2,000元、化療醫療保險金每日2,000元等），年保費30,244元；選擇買20年期定期癌症險主約（保障期間同繳費期間，一次性給付，保額100萬元），年保費23,400元。