疫情影響，被迫休業、失業…繳不出保費怎麼辦？ ８招帶你度過「斷保」危機！

疫情讓許多人生計出現困難，沒錢繳保費怎麼辦？若只是暫時性的經濟問題，可善用緩繳、自動墊繳等方法；若是長期的財務困難，就要利用減額繳清、展期定期等方式因應。 

小明在餐廳擔任經理，受新冠疫情衝擊，老闆跟員工商量放無薪假，等疫情緩和後再回來上班，偏偏小明這個月有壽險保費待繳，一個多月零收入的他，不知道該去哪裡生出錢來繳納保費。

比小明更慘的是小麗，她在這波疫情下被公司資遣，年資不多的她，只領到少少的幾千元資遣費，而且疫情之下，小麗找工作很不順，眼看下個月就要繳一筆3萬多元的保費，讓小麗心裡異常著急。

短期經濟有問題

4種方法減輕保費壓力

繳不出保費，最差的情況就是將保單解約，也就是終止保險契約，但這是最後非不得已的下下策選項，因為提前解約損失很大，保戶必須仔細衡量。若僅是短期內收入減少，可利用以下4種方法來度過繳不出保費的困境：

方法1：緩繳。

向保險公司提出「緩繳」需求，通常可以展延3～6個月不等。目前針對受疫情影響的保戶，國泰、富邦、遠雄、全球、元大等多家壽險公司都有提供續期保費緩繳的措施，保戶可以主動向業務員詢問。

方法2：啟動「保費自動墊繳」功能或申請「保單貸款」。

在購買保險時，要保書上面會有一個欄位是「自動墊繳」，只要你有勾選，當你沒有繳交保費時，只要保單內的保單價值準備金（簡稱「保價金」）高於保費，就可以直接用保價金墊繳保費，但須支付利息。這個方法的好處是，保戶只要在保價金被扣完之前償還墊繳的本金及利息，就可以恢復正常繳納保險費，且仍可繼續維持保單效力。

而「保單貸款」其實和保費自動墊繳的方法一樣，當保單累積到有保單價值準備金時，保戶就可以向保險公司申請保單貸款，但這筆錢一樣要支付利息，一般來說，保單利率越高，利息就越高。

方法3：利用「保費寬限期」。

當保戶逾期未繳保險費，且設定為信用卡或金融機構帳戶（銀行／郵局）自動扣繳保費時，保險公司會以掛號方式寄送「催繳通知」，保戶只要在收到催繳通知隔日起的30天保費「寬限期」內繳付保費，就不會影響保單效力，也不會產生任何遲繳利息。這個方法的好處是可以多出1個月的時間喘口氣，但要提醒的是，為了保障權益，一定要記得在寬限期內繳交保險費，以免影響保單效力。

方法4：變更繳別。

如果原本是年繳保費，可向保險公司申請「更改繳費期別」，也就是改成「半年繳」、「季繳」或「月繳」，這樣就不用一次負擔太高的保費，也不會影響保障內容，但缺點是總繳保費會比年繳還要多。

另外，如果原本是用銀行或郵局帳戶自動扣繳保費，也可改用信用卡扣款，這樣一來就可以變成下個月才繳費，達到繳費遞延的效果。

長期財務有困難

4種方法讓負擔降至最低

如果像小麗一樣，不知道何時才能找到工作，財務狀況恐有長期性衝擊的人，則可利用「減額繳清」、「展期定期保險」、「降低保額」或「停效」4種方法因應。

方法1：減額繳清。

即以保單當時的保價金扣除相關費用後的餘額，以「一次繳清」的躉繳方式向保險公司申請降低保額，但保險期間不變，之後就不用再繳交保費，且仍可維持一定的保障。

方法2：展期定期保險。

是指以保價金扣除相關費用後的餘額，做為一次繳清的躉繳保險費，將保單改為同等金額的定期保險，保額不變，且不用再繳交保費，但保障年期將會縮短。舉例來說，原本購買終身壽險100萬元，變更展期後，雖然同樣維持100萬元的保障額度，但保障從「終身」變成「20年」。

方法3：降低保額。

向保險公司申請減少保單的保險金額，使保障減少，這樣一來，應繳保費也會同步降低。舉例來說，如果原本投保100萬元，可降為50萬元，如此一來，保費可以減少一半，不過相對的保障也會跟著減少一半。

方法4：停效。

亦即暫時讓保單停止效力，自然也就可以暫停繳納保費。但要提醒的是，辦理停效期間萬一發生狀況，就無法向保險公司申請理賠。

在保單停效後的6個月內，只要保戶申請復效，並繳清停效期間未繳納的保費及相關費用，保險公司都須無條件復效。不過，如果停效日起6個月至屆滿2年之前才提出申請恢復契約效力，保險公司可於5日內要求要保人提供被保險人的「可保證明」，主要是因為考慮停效期間過長，被保險人的身體健康情況可能出現變化，故特別規定被保險人的危險狀態須未達「拒保」程度才可以。

最後要提醒，一般醫療險並不具有保價金，因此無法辦理自動墊繳，也不能辦理保單借款，此時一定要善用其他壽險保單借出資金來繳交保費，尤其是長年期的醫療險（例如20年期的終身住院日額醫療險），如果已繳了15年，一旦中斷繳費，保單就會失去保障，連帶過去繳的保費也都化作流水，所以一定要想辦法讓醫療險延續。

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