保險範圍多且雜，到底哪個較重要？

小桃最近準備要買保險，上網查詢保單時，條款一打開卻發現項目琳瑯滿目，看得頭昏眼花。小桃心想，每一張保險都這樣嗎？要看到何時呢？

其實，有的險種附加許多保障內容，看似很豐富，但也常常造成保險選擇上的困難，因為這些附加的內容，不見得每一張保險都有。實際上，只要先著重「主要」的保障項目，便可以了解大多的保單內容唷！

◎　壽險

壽險主要是用來轉嫁身故、完全失能所遺留下來的債務等風險，因此，壽險的重點在於「身故保險金」、「完全失能保險金」，其額度代表身故或完全失能後，給予家人的保障。

◎　意外險

意外險主要是轉嫁意外造成的死亡或失能，有的保障項目會有因天災、搭乘大眾交通工具等發生特殊意外的加倍理賠，重點在於發生意外後，到能穩定生活之間的過渡期花費，特別是意外失能，是依據失能等級一到十一級的比例理賠。

◎　傷害醫療險

傷害醫療險，是以意外事故為前提，泛稱為「傷害醫療保險金」。由於因意外而住院可用「住院醫療險」轉嫁，所以會著重於因意外而無住院的情形。根據理賠類型。可分為日額型及實支型。

「傷害醫療日額型」，與「住院醫療險」不同的是，可轉嫁「意外骨折未住院」之狀況；「傷害醫療實支型」，除了住院之外，門診醫療亦在保障範圍內，因此，若是有需長期回診，或是不需住院但門診雜支高的狀況，則可用此險種轉嫁。

◎　住院醫療險

住院醫療險不分疾病或意外，雖說有些醫療險包含門診，但大多需以「住院」為前提才在理賠範圍內，其中根據理賠類型，分為日額型及實支型。

日額型，主要是根據住院天數、手術表，採定額方式理賠，較適合轉嫁長期住院的情況；實支型，主要是轉嫁住院期間的實際花費，因此其中的雜費限額是此險種的重點，除此之外，實支型通常會有「日額選擇權」，可選擇以住院日額的方式理賠，在理賠上會較靈活。

◎　重大疾病險

以舊款七項重疾為例：「心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術。」其中的癌症、心肌梗塞、腦中風，可對應到國人2015年十大死因前三名，分別是惡性腫瘤、心臟疾病、腦血管疾病，因此重疾險近年亦獲得國人的重視，不過需提醒的是，除了罹患其疾病外，尚需符合條款之條件才得以理賠。癌症的理賠率是最高的，不過要注意的是癌症有四項是除外的：「第一期何杰金氏病」、「慢性淋巴性白血症」、「原位癌」、「黑色素瘤以外的皮膚癌」，可多加注意。

※重疾於2016年開始有變更→105年新重疾險到底有什麼不同？

◎　重大傷病險

重大傷病險的理賠是依據「全民健康保險重大傷病範圍」，包含癌症、慢性精神病、尿毒症、全身性自體免疫症候群、罕見疾病……等，但依保單條款約定，其中有8大類不賠。保障範圍大且定義明確，但須注意不符合「長期治療需要」，拿不到證明而無法獲賠的情形。

◎　一次給付型癌症險／傳統型癌症險

傳統型癌症險常見的理賠項目有癌症住院醫療費，但通常可由住院醫療險轉嫁，而其他如化療、放療保險金等，多為定額給付且常有次數限定，避免日後醫療進步而不需住院、手術等，因此著重於「罹患癌症保險金」，確認罹癌後即可理賠，能自由運用於後續的醫療花費、生活開銷等，而之後出現的一次給付型的癌症險種，便是以此為概念給付「初次罹患癌症保險金」。

◎　長照險／喪失工作能力險／失能扶助金

三者皆是保障需長期照護的狀況，但其中理賠條件的條件，各自有所不同。

以長照險來說，除了醫師診斷書之外，常需以量表判斷生活無法自理，或是在意識清醒時有分辨障礙的器質性癡呆。如脊髓性肌肉萎縮症，會使得肌肉逐漸攤軟無力，便可能無法自行沐浴、飲食、如廁等而獲賠。

喪失工作能力險，需衡量是否喪失工作能力，常見的有因意外，或者是因意外或疾病造成喪失工作能力，其判定方式依條款而定。

失能扶助金則是依據失能等級表，常見的理賠範圍為二到六級失能。如阿茲海默症患者，若為「中樞神經障害」而致，並符合失語、失認等狀況，即可申請理賠。

◎　失能險

其保障項目為「失能保險金」，不論是因意外或疾病所致的失能，如糖尿病患者截肢，便可依據失能等級表一到十一級的比例理賠。

835小編建議，選擇保險轉嫁風險時，可從主要的保障項目來衡量，如此一來，便能初步篩選出適合自己的保險唷！

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