你買的保險是「必」買還是「避」買？

「正義哥，你都告訴別人什麼險不要買，那到底什麼險是你會買的？」好！今天就來談什麼是你應該買的險種。由於保險規劃、額度會因人生階段而有不同，所以在談之前，哥想先就大多數人給予規劃建議，換言之，那種有錢人、富二代，有多餘閒錢想買儲蓄險的人，就不在範圍之內了……

※ 以30歲男規劃為例

1) 剛成家且有房貸

2) 以近期保障為優先

3) 希望年繳保費4萬以內

◎ 身故：依貸款及生活所需，如500萬

【必】：定期壽險 <=> 【避】：終身壽險

壽險主要避免家中經濟支柱身故，導致經濟陷入困境，因此主要依貸款和生活費做估算。預計留給家人三年緩衝期適應，家庭年支出60萬，加上目前300萬貸款，概估保額要500萬元。

終身壽險保費高保障低，所以建議利用定期壽險做規劃。　

◎ 失能：500~1000萬

【必】：定期失能險、意外險 <=> 【避】：還本意外險

由於失能會依失能等級表做比例理賠，如手腕截肢屬於6級失能，賠保額的50%。若保額只有100萬，遇此狀況才賠50萬，是無法支付治療、復健，以及找到下份工作前，自己和家人的日常生活費用，所以建議額度要有500萬以上。

「意外險」、「失能險」皆可轉嫁失能的後續花費，雖然意外險只保意外導致的失能，但職業危險等級低的人，保費低且有保障意外身故，因此以意外險700萬，搭配失能險300萬。看護費可再用「失能扶助險」補強，每月保額預計3萬元左右。

還本意外險的保費過重、保障低，因此不建議購買，失能可透過失能險、失能扶助險和意外險來轉嫁風險。

◎ 住院醫療：20萬

【必】：實支實付 <=> 【避】：終身醫療險

隨著DRGS的實施，自費機率增高，且終身（日額）醫療險不包含佔比最大的醫療雜費（65%），所以不建議終身醫療。

實支實付理賠超出健保的醫療費用，建議購買具有「日額選擇權」的住院實支醫療險，甚至是雙實支，補強醫療保障或無法上班時的薪資損失。

◎ 重大疾病／癌症：300萬

【必】：重疾險、重大傷病險 <=> 【避】：終身癌症

癌症最大花費為標靶藥物，每月藥費可達二、三十萬，所以建議符合條款癌症定義即理賠的重疾、一次性給付癌症險，可自由運用保險金支付標靶藥，而不建議需依治療狀況，逐項理賠的終身癌症險，誰能預知10年後，醫療技術會進步到什麼程度，又會不會在其理賠項目內呢？

另外提醒一下，以往重疾險專注於七項疾病且無輕重程度之分，近期有分輕重程度，以及依健保重大傷病的新式重疾險，可多加留意。

若以上述對象和保額估算，一年保費約在4萬以內，詳細依各家保險公司商品略有不同，僅供參考。

保險不難，買保險一開始選對險種，就對了一大半！要記住最重要的一點，「保險是提供保障，降低風險來時的衝擊」，不是儲蓄、還本，保額不夠是無法有效抵擋風險的唷！

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