保單借款紓困看這邊！六大問答Q&A報你知

〔記者王孟倫／台北報導〕繼6月勞工紓困貸款後，7月1日起由金管會與22家壽險業者共同推出「保單借款紓困」，光是首日受理的前3小時，申請人數已達1453人、申貸金額逾1億3千2百萬元；究竟，保單借款紓困的內容、特色為何，有什麼應注意事項？本文整理出六大常見的問題，並綜合金管會、壽險公會、保險公司及專家的回答及說明如下，讓民眾能更進一步掌握相關訊息。

一、誰可以提出申請？

「保單借款紓困」有5大類對象，符合其一項就能申請，簡單來說，其實就是2大類別：「經濟弱勢」(中低收入戶等)以及「受疫情影響導致經濟困難者」。

至於如何證明其經濟生活受到疫情影響？金管會及保險公司均表示，將從寬認定、彈性處理。

尤其，相較於銀行業辦理的勞工紓困貸款，保單借款紓困是由壽險業承辦，而各壽險公司有熟悉客戶的業務員，換言之，在受理保單紓困借款會更快更容易。

二、與「一般保單借款」有何不同？

保單借款紓困的正式名稱為「經濟弱勢保戶保單借款優惠利率方案」，這是22家壽險公司為響應政府紓困措施，共同推出低利率1.28%、優惠利率期間為3年。至於「一般保單借款」，保險公司平時就已經有開辦，利率在3%~7%，遠高於「保單借款紓困」。

除了利率差很大，保單借款紓困有適用對象限制，經濟弱勢或受疫情影響者，一般保單借款無特別限制。

三、手上有保單就能借款嗎？

無論是「保單借款紓困」或「一般保單借款」，保戶的保單都必須要有「保單價值準備金」(保價金)，像是儲蓄險、終身壽險等；至於醫療險、傷害險、旅平險等定期險因為沒有保價金，就無法申請。

為什麼呢？保險單借款是依據「保險法」由保險公司在保價金範圍內，提供保戶以保險單為質進行借款，因此，沒有保價金就不能申辦。

第四、每人借款額度只有10萬元嗎？

所謂「保單借款紓困」是每人每一家保險公司最高額度申貸10萬元，換言之，你同時有三家不同保險公司、價金都超過10萬元以上的保單，此時，就可以用1.28%利率，合計借款30萬元。

如果，保戶只有同一家保險公司的保單，難道不能借超過10萬元嗎？可以的，但超過額度部分就要回歸到一般保單借款利息3%~7%計算，不能適用1.28%。

保戶借款期限想要超過3年，可以嗎？業者表示，因為保單紓困方案只適用3年，若借款期間超過3年，從第4年起，利率必須改回一般保單借款的3%~7%計息，無法繼續適用1.28%優惠利率。

第五、有比勞工紓困貸款的利息便宜？

雖然外界強調，保單借款紓困的利率是1.28％，比勞工紓困貸款的1.845%還要低、划算，但這只是「利率」部分，實際支付「利息」並沒比較少。

若同為貸款10萬元、且本金未清償之下，試算下來，保單借款紓困月息是105元，勞工紓困貸款是月息152元；不過，因為勞工紓困貸款是第一年免利息、由勞動部給予補貼，等於申請人只要繳兩年的利息即可。

也就是說，實際上，保單紓困的實繳利息，仍比勞工紓困貸款高。不過，勞工紓困貸款有排富申請門檻，而且申請大門早已關上；若民眾有急用、需要小額短期周轉金，可以考慮壽險業承辦的保單借款紓困。

第六、利率差好多，可以「借新還舊」嗎？

可以的。「一般保單借款」與「保單借款紓困」的利率差很大，如果保護符合保單紓困申請條件，且手上有之前的借款，能否借來還清舊款？如此一來，可有效減輕利息負擔。

原本有少數一兩家壽險公司禁止，但後來進行修正調整，整體壽險業多已接受保戶可以採取「借新還舊」；也就是拿1.28%借新款、去還掉3%~7%舊借款，以降低利息支出壓力。

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