小資族保險全攻略！ 壽險＋意外險＋實支實付醫療這樣買最划算
小摳在上大學的那個暑假，因天雨路滑摔車，在醫院住了2天，原以為上個月好不容易存下來的零用錢要泡湯了！經過媽媽提醒，才發現父母之前有幫她買了保險，可以申請理賠，讓她不至於當月份坐吃山空，她也才發現保險的重要。
出社會工作後，小摳開始自己年繳1萬3,000元的保費，但她很疑惑，這樣的保障會不會不足？「我可不想等到哪天因為醫療花費侵蝕到努力存下來的資產，甚至成為父母的負擔才開始後悔，而且人家說保險要趁年輕買才便宜嘛！」小摳說。
不過保險理財專欄作家李雪雯則認為，年輕人通常身體狀況較良好，不需要一次把所有保障都做足，因為未來工作時間長，應盡量將收入用來投資自己與累積財富，因此應先以「低保費、高保障」的險種為主，例如：意外險與住院醫療險。而未來隨著薪資成長、結婚後家庭責任加重，再逐步往金字塔上端補足，例如：重大疾病險、癌症險或殘廢險，並提高壽險、意外險保障。
許多保險業務員通常會以「保費為年收入的1/10」為基準，再從中規畫保障。認證理財規畫顧問（CFP）許秀菁提醒，這是不參考其他因素的公式，但每個人的薪資、開銷與家庭負擔程度不同，例如：有些年輕人還有學貸、必須負擔家庭支出，依照這公式只會造成更大壓力。還是要回歸到自身情況，並且逐步達成保障，不需要急著一步到位。
如果是收入極低、連生活支出都快無法負擔的情況下，可以先用公司團保當作最基礎的保障，基本上稍有規模的公司都會有團保提供員工投保，保費也會比較便宜，大部分會包含壽險、意外險、醫療險，再加上全民健保跟勞保，就擁有基本醫療保障。但公司團保最大缺點是每人保障都相同、離職後保障就無效，因此如果收入許可，應該再以個人身分，依自身需求投保商業保險。那麼，年輕人投保保障型保險要怎麼挑才能擁有「高保障、低保費」呢？
操作心法1
主約》最低保額終身壽險＋定期壽險
小摳的保障型保險中，4張保單就有3張終身型，她覺得如果不趁年輕買，隨著年紀漸長，保費也會愈來愈貴，這樣到底對不對呢？許秀菁表示，終身型的保險相較於定期型的保險來說，同樣的保額但保費較高，如果年輕人買過多終身型保險，會導致保費過高排擠到後續理財目標資金的累積，甚至產生繳不出保費的情況。
不過，小摳卻做對了一件事，就是「以終身壽險為主約」。李雪雯解釋，如果以最長30年期的定期壽險當主約，今年27歲的小摳繳滿30年後，到57歲時，不只沒有壽險保障，連底下的意外險、醫療險等附約都會失效，到時小摳因為年紀增長，反而要花更多的錢買回保障，萬一中間曾經生病導致身體狀況不佳，保險公司更有可能加費或拒保。
因此，最好的方式，就是以最低額度的終身壽險當主約，例如：A公司某終身壽險規定最低投保額度10萬元，就以10萬元為主約，再將意外險、定期醫療險等附約附在此主約底下。
不過，這樣壽險保障不會不夠嗎？以小摳目前未成家的年輕人來說，壽險保額的計算主要是「（貸款總額＋父母孝養金＋基本喪葬費用）－自有生息資產」，假設計算出來小摳壽險保額應需要500萬，扣除最低額度的10萬元終身壽險主約後，其餘的490萬就可以用保費便宜很多的定期壽險補足。未來她與另一半如果貸款買房，可以再加保銀行的房貸壽險。如果結婚生子，則可以用「給另一半的生活費＋小孩教育費」計算後，再增加定期壽險來補足壽險保障即可。
操作心法2
首要附約》意外險＋意外醫療險
有了終身壽險當主約，那麼附約要先保什麼呢？許秀菁認為，第一個要保的就是意外險，因為年輕人大多以大眾運輸工具代步，比起疾病來說，意外風險較高，且意外險的保費低，對於保費預算較少的年輕人，能夠用低保費買到較高的保障。
不同於壽險，意外險主要是針對由外力造成的身故及殘廢做理賠，尤其殘廢更是意外險最重要的理賠項目，其龐大的費用也是年輕人較無法負擔的。目前市面上的意外險，針對意外造成的殘廢給付會分等級，第1級全殘會給付保額的100%、第6級給付保額的50%。
因此，許秀菁建議意外險額度可以壽險額度的2倍做計算，當因意外造成第6級殘廢而無法工作，就能給付等同於壽險保額的理賠金。此外，許秀菁也提醒，投保時要加上意外醫療險，能在因意外而入院治療時給予理賠，才是完整的意外保障。
而目前壽險公司與產險公司都有販售意外險，該怎麼選呢？統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩建議，如有壽險主約，以附加壽險公司的意外險附約為主，再用產險公司1年期意外險來加強保障。產險公司的意外險通常保費比較便宜，並且有些商品還會針對搭乘交通工具做加給，但要注意會有「不保證續保」的問題，而壽險公司的意外險附約，只要有繼續繳保費，保險公司就必須持續給予保戶保障。
操作心法3
次要附約》住院醫療險首選實支實付型
在所有健康險中，範圍最廣泛的就是住院醫療險，不管是因為疾病或意外，只要住院治療就能獲得理賠。雖然目前人人都有全民健保保障，但像病房費差額、看護費、自費藥品與器材等健保不予給付，這些自付額就能透過住院醫療險做補償。
住院醫療險又分為3種給付型態：「實支實付型」、「日額型」與「二擇一型」。像小摳保的是「日額型住院醫療終身保險附約」，也就是以「日額型」型態給付。但李雪雯提醒，考量到健保DRG制度的實行，未來住院天數會逐步縮短，不需住院的門診手術反而增加，伴隨醫療科技進步，自費藥品、器材更為昂貴，以自費金額做給付的「實支實付型」或「二擇一型」，會比起用住院天數計算理賠的「日額型」來得有效用，如果還有預算應該要先補足。
至於該選定期型或終身型？終身型的醫療險除了保費較高外，許秀菁也說明，終身險考量的另一個因素是「通膨率」，像小摳的日額型終身醫療險，住院每日給付1,500元，在每年2%通膨率之下，20年後小摳的1,500元只能等同於現在的1,005元，30年後更只剩下823元，效用不大。不如選擇定期型，先保障現在的醫療風險，且可以在退休前自己準備一個醫療金帳戶，就算定期型最高只保障到75歲，75歲後還有醫療金帳戶可以支付醫療費。此外，隨著醫療進步，很多手術不需住院，所以要注意所選的實支實付型醫療險是否開放給付「門診手術」的理賠。可以在保單條款內的「手術費用保險金」一項中，檢查條款內是否提及「門診手術」理賠。
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