不會買車我教你，買車一點都不難！（Lesson 7 保險）
路上三寶這麼多，即使你超級小心，還是難保不被擊落，或者可能因為分心而撞到其他車輛，存款無法負擔賠償金額該怎麼辦，保險這個時候就派上用場，該買什麼車輛保險才比較有用，才不會買了卻不理賠。
買新車後，幾乎 99.9% 的車主都會買汽車保險，時常會聽到要不要買「全險」，全險到底是什麼？跟一般的車險有什麼不同嗎？車險到底要怎麼保才能以最少的花費達到最大的效果。 常說的的全險大致上是指「強制險、第三人責任險、駕駛傷害險、乘客責任險、車體損失險（甲、乙、丙）、竊盜險、零配件損失險」，除了這些還有許多保險，一一帶大家來看每項保險內容到底是什麼。
政府規定必買的保險 - 強制險
強制汽車責任險，也就是大家比較常聽到的「強制險」，是政府規定每位車主一定要投保的保險，為了保障事故受害者能迅速獲得理賠，強制險是賠給別人，不是賠給自己，保障駕駛以外的人身傷害，沒有理賠財物損失，保障內容為每人死亡 200 萬元、殘廢最高 200 萬元、醫療 20 萬元。每位汽車車主的強制險保費金額都不同，會因為年紀、性別、有無肇事紀錄等因素調整保費（機車則都相同）。 在領牌時就一定要保強制險，強制險每年需重買一次，若沒有保強制險，被稽查到會開罰並且扣留車輛牌照（汽車處 3,000 ~ 15,000 元罰鍰，機車處 1,500 ~ 3,000 元罰緩），等到投保後才發還。 有些狀況是不理賠，駕駛因不慎自撞樹木、橋墩、電線桿等（單一事故），駕駛者不理賠，但乘客或路人受到傷害可理賠，若是故意行為、犯罪行為則不以理賠。例如駕駛酒駕撞到路人，路人可以向駕駛所保納的保險公司申請理賠，保險公司先支付理賠給路人後，會轉頭向駕駛求償理賠金額。
車體險相關
車體險全名叫車體損失險，是理賠自己汽車的毀損，沒有理賠對方！千萬不要搞錯，車體險有甲式、乙式、丙式，一般人大多保乙式或丙式，甲式是什麼都理賠，乙式理賠範圍是車碰車、車碰物、火災、雷擊、爆炸、墜落物，丙式理賠範圍是車碰車（如下圖表格），保費也是甲式最貴，再來是乙式，丙式最便宜。
丙式車體險雖然是車對車有理賠，正確來說是對有車牌的車輛才理賠，如果撞到腳踏車、農用機、推土機類似這種沒有牌照的車輛是沒有理賠。 乙式車體險的車對物是車子不小心撞到圍牆、盆栽、電線桿等，沒有牌照的物體，如果停在路邊被樓上的盆栽砸到，是有理賠，但如果車漆莫名被路人刮、車子鈑金或擋風玻璃被砸，還是發生槍擊案，車子被流彈波及到，這種屬於第三人非善意型為，沒有理賠的。 還有幾種跟車體相關的險，失竊險、汽車配件險、免折舊、免追償、颱風洪水地震險、自付額、限定駕駛。 對保險公司來說，汽車的價值是每個月逐步遞減，一年後只剩原本的 75% 的價值。
▲ 汽車折舊率（圖／新光產險）
失竊險
全名是竊盜損失險，顧名思義就是車子被偷走或全毀時保險公司會理賠，會根據殘餘價值理賠，一般會有 10% ~ 20% 的自負額，假設車子失竊，當下車子殘餘價值是 50 萬元，車主只要負擔車體殘餘價值的 10% 或 20% 的金額 （5 萬 ~ 10 萬），保險公司會理賠剩餘 40 萬 ~ 45 萬的理賠金 。 如果車子被偷走警察有找回來，但是車子配備不見了，保險公司不會理賠，因為失竊險是針對整台車輛，而不是部份零件，所以有聽過車子被偷，車主反而希望警察不要找到車子或者找到時車子是全毀的狀態，不然車子找回來只是裡面零件被拆光光，失竊險是沒有理賠的。
汽車零件險
全名叫做零件及配件被竊損失險，上面失竊險舉的例子車子被偷有尋回，但車內零件被偷走，有保汽車配件險才有理賠零件被偷之損失，理賠上限大多是保費的六倍為限（有保失竊險才能保汽車零件險）。
免折舊
簡單來說就是理賠時不會扣除月折舊再賠給你，如果是附加在車體險底下的免折舊，就是依當初約定好的價值進行理賠，如果是附加在失竊險底下的免折舊，則是依約定價值扣除自付額後進行理賠，用例子比較好懂。
▲ 有無免折舊理賠差異
車體險免追償
一般車體險保障駕是對象包含被保險人、配偶、同居家屬、四等血親與三等姻親、僱佣的駕駛人及所屬之業務使用人，若非前述的人駕駛發生事故，保險公司會理賠給車主後，轉頭向該位駕駛者進行求償，若有加保免追償，保險公司就不會向該位駕駛者追償，所有車子常有借給朋友，就可以買這項保險。
颱風洪水地震險
台灣幾乎每年都有颱風來襲，也因為地理位置關係，地震也不少，如果車子因為颱風來襲被樹枝、招牌砸到，車子被水災淹沒，或者車子因為地震關係而受損，有加保颱風洪水地震險才有理賠（有保車體險，才能保颱風洪水地震險）。
自付額
車體險的自付額，是在發生事故後，維修費在自付額以內金額，保險公司不理賠，超過自付額部份，保險公司會扣除自付額費用後理賠剩餘金額。
限定駕駛（約定駕駛）
簡單來說，就是跟保險公司說好，約定人員的駕駛開車出事時，才有理賠，非約定人員開車發生事故，不進行理賠。譬如保單限定駕駛只有配偶與爸媽三人，也就表示自己、配偶與爸媽開這台車發生事故後才有理賠，若是兄弟姐妹開車則是沒有理賠，限定駕駛人數越少保費會越便宜。
駕駛人傷害險
顧名思義就是賠償駕駛者本身的意外險，有分成兩種，附加在強制險底下的「強制險附加駕駛人傷害險」與附加在第三人責任險底下的「第三人責任保險附加駕駛人傷害險」。 強制險附加駕駛人傷害險理賠額度比照強制險規定，死亡 200 萬元、殘廢最高 200 萬元、醫療 20 萬元，強制險本身沒有理賠「單一事故」（就是自己摔車、撞車、撞到樹木電線桿），但強制險附加駕駛人傷害險有理賠單一事故（沒有與其他車輛發生擦撞才有理賠，無對造方才有理賠），常騎機車的人可以加保這項，保障自己。 第三人責任保險附加駕駛人傷害險是只要發生意外，不論事故對錯方是誰，駕駛者都可以獲得理賠。
第三人責任險
第三人責任險是十分重要的保險，目的是補強強制險的不足，若發生車禍，輕者可能賠償個幾萬元，嚴重者可能會賠到傾家蕩產都不夠，所以這個時候第三人責任險就很重要。第三人責任險是賠償保險車輛以外的人與物（只賠保險車輛外的人與物），而且是我方有肇責才會啟動理賠。
傷害責任險
簡單來說就是賠償「人」的部份，每個人的醫藥費、看護費、交通費、精神撫慰金、喪葬費、其他身體傷害賠償，任何可以依法求償的費用。
財損責任保險
簡單來說就是賠償「財物」的部份，第三人的財物有毀損，進行賠償，包含運費、修復費用、補償費用與其他財損賠償。 第三人責任險有很多不同範圍內容，下面分別說明保險項目中，有附加的代表要有保第三人責任險才能加保的保險項目。
第三人責任付加殘廢增額險
是針對他人殘廢時，額外增加理賠額度，因為殘廢判賠的理賠金比死亡還要高出許多，賠償費用可能直接讓你寢家蕩產。所以強烈建議「殘廢增額險」一定投保到千萬以上，保費不貴，賠償金額是要按照過失責任比例計算，若無過失就不會理賠。
第三人責任險附加駕駛人傷害險
第三人責任險附加駕駛人傷害險在上面的駕駛人傷害險部份已有說明。
第三人責任險附加乘客責任險
顧名思義就是理賠車子內的乘客，當強制險理賠金額不夠時，才會啟動到乘客責任險，但下面的情況是不予理賠：乘客本身的疾病、乘客故意行為、乘客鬥毆、乘客自殺、犯罪行為。 若發生事故且駕駛無造肇事責任，乘客責任險是不會啟動理賠，此時車內的乘客有受傷，可以向對方進行求償。 理賠給乘客的保險中，理賠順序如下
- 第一層：駕駛或對方的強制險
- 第二層：對方有過失，啟動對方的第三人責任險
- 第三層：駕駛有過失，啟動我方的乘客責任險曾經有案例是，開車載朋友一起出遊，不小心發生車禍，駕駛反而被乘客家屬提告求償，雖然有強制險做第一層的保障，但強制險的理賠額度不高，建議可以多保乘客責任險來做多一層的保障。
第三人責任險附加超額責任險
超額責任險與第三人責任險一樣，是極為重要的保險項目，保障範圍跟第三人責任險一樣都是針對他人的死傷、財損、財損，第三人責任險是「人身傷害」、「財物損害」分別計算，超額責任險是把人與財物合在一起計算共用額度。 超額責任險的保費便宜，建議理賠額度要拉到千萬以上，理賠順序是強制險先理賠，不足再由第三人責任險理賠，再不足才由「超額責任險」理賠。 現在路上很常看到進口豪華車，甚至超跑，如果不小心撞到這些名貴車輛，沒有額外保超額責任險，維修費可能隨便就百萬，若還有人員受傷，強制險、第三人責任險都不夠賠。（Toyota 撞上 Bentley、Suzuki 撞超跑、機車撞麥拉倫）
▲ 強制險、第三人責任險、第三人責任險附加超額責任險的理賠順序與範圍
各保險理賠對象圖表
下圖是各保險理賠的對象，一目瞭然哪項保險是賠給哪個對象。
汽車保險該買的項目
汽車保險基本應該買的範圍是「強制險、駕駛人傷害險、第三人責任險、第三人責任險附加超額責任險」，這四項是建議該買的保險，若想要保障範圍更多，可以再買乘客責任險、殘廢增額險。 若是新車第一年，可以加買乙式車體險（或丙式），因為車子剛買，對車子的大小與操控還不熟悉，碰撞到的機率比較高。第二年開始，買丙式車體險就可以了，很多人第三、四年開始就沒有買車體險，所以這個部份可以自行考量。 若失竊險有買的話，就順便買免折舊，但個人覺得防盜裝備與停車地點才是減少被竊盜的機率，難度越高的鎖就會增加竊賊偷竊花費的時間，無法在短時間偷竊成功，竊賊越不會下手，車子停在有管理員的場地、燈光亮、有監視器的地方，竊賊也比較不敢下手。 以上是各項保險介紹，該買什麼樣的保險還是需要自行思考且別超過負擔能力範圍，想要更詳細的介紹，請洽各大保險公司。 本文僅供參考之用，並不構成要約、招攬或邀請、誘使、任何不論種類或形式之申述或訂立任何建議及推薦，讀者務請運用個人獨立思考能力，自行作出投資決定，如因相關建議招致損失，編者及作者無涉。
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