手上有閒錢，可以買儲蓄險嗎？資深保經真心嘆：每月2000元不叫閒錢，叫風險...
網友詢問：大仁，我手邊有一筆閒錢，請問你有推薦的儲蓄險嗎？
這種問題大仁碰過上千次了，如果遇到新聞報導商品停售或利率變動時，就會特別多這種問題。這些朋友覺得，自己手上難得有一點錢，一定要好好利用。
遇到這種詢問，大仁通常只問2個問題：
1.這筆錢夠多嗎？
2.能不能確定在5年內，用不到這筆錢？
為什麼要問這2個問題？看下去你就知道囉！
問題1》這筆錢夠多嗎？
為什麼要問錢夠不夠多？因為想買儲蓄險的人，無非是尋求個安心，想把錢放在比較保守安全的地方。這種想法沒問題，但如果資金額度不高的話，建議考慮放銀行定存就好。
為什麼呢？因為許多朋友想了解儲蓄險、詢問他們預算多少時，結果回答是：「每個月2,000元。」遇到這種人，我通常都好言相勸，不建議在這個時候投保儲蓄險。
為什麼「2,000元」就不建議買儲蓄險？大仁，你是不是看不起小資族？
不是這樣的，如果每個月的預算只有2,000元，代表你的經濟情況不太樂觀（請接受事實），既然經濟情況不佳，就無法承受任何突發意外，這期間只要發生一點倒楣的事情，你可能就會變成月光族，甚至倒貼了（注意，你是在買保險，不是買風險）。
所以，如果你每個月能夠負擔的預算只有幾千元，可以考慮先放在銀行定存就好，一來非常安心；二來，如果遇到緊急需要時，可以隨時動用，不用承受可能解約的損失。等到日後經濟狀況變好了，再來考慮投保儲蓄險也不遲。
在經濟不夠寬裕的時候，與其放在前面幾年解約可能會造成損失的儲蓄險，不如放在彈性可用的銀行帳戶中，還比較保險。
讓自己的資金保持靈活，也是一種「保險」的預防性做法喔！
延伸閱讀：
儲蓄險的本質2》儲蓄險跟定存哪裡不同？
儲蓄險的本質4》為什麼儲蓄險前面幾年解約可能會虧損？
問題2》能不能確定在5年內，用不到這筆錢？
為什麼要問5年內會不會用到這筆錢？理財專家都會建議，投資前要先看風險，不要只看到獲利的報酬，卻忽略損失的風險。
那買儲蓄險前，我們要先看什麼呢？大仁會建議你，在買儲蓄險之前，先考慮一下自己有沒有其他用錢計畫？
什麼是「用錢計畫」？
◎接下來是不是有結婚的打算？
◎有沒有出國旅遊的行程？
◎有沒有想要創業的想法？
◎有沒有買房子的目標？
◎有沒有要生小孩？
◎有沒有要生第2胎、第3胎？
◎孩子們的教育基金準備好了嗎？
◎工作會不會忽然被辭退？
◎父母現在是否健康，需要準備老年照護費用嗎？
◎家裡的車子是否已經該換了？
◎家裡的電器是否需年久失修了？
如果這些都沒有考慮到，不好意思，你手上的不叫閒錢，那應該叫做「緊急預備金」，你應該把這筆錢歸類在預防上述那些「緊急事故」時使用的錢。
假設今天你把「這筆閒錢」拿去買儲蓄險，萬一，就這麼倒楣的萬一，碰到上面那幾種情況之一，而你手上沒有任何多餘的資金，只剩下這份儲蓄險，那你怎麼辦？
儲蓄險要解約嗎？不，你可能會馬上損失很大一筆費用。
不解約嗎？那你的問題不用解決了嗎？
保單貸款？你得付出多餘的利息成本。
碰到這種狀況，想到就很頭痛對吧？既然如此，你有必要在沒錢的階段時，讓自己陷入這種進退兩難的情境嗎？
延伸閱讀：「保單貸款」的危險性（真實親身經歷）
那是閒錢，還是你的身家？身上有1,000萬元資金的人，拿100萬元出來叫做「閒錢」；身上只有10萬元的人，拿10萬元出來叫做「身家」。因此要先搞清楚，你手上那筆是「閒錢」還是「身家」，再來思考要不要買儲蓄險。
最後這位朋友，在大仁的建議下，選擇將資金拿在手上。他考慮到接下來可能會買房子，以及生第2胎，如果這時將錢拿去買儲蓄險，這個「流動性風險」太高了。
當遇到緊急事故時，可以靈活運用的資金，無價。
結論》
「要不要買儲蓄險」這件事情，每個人的情況不同，無法一概而論。更詳細的討論，請參考這篇〈買儲蓄險之前，你得問自己這4個問題！〉。
但大仁想提醒你的是，不管你有沒有儲蓄險，請一定要準備好6個月收入的「緊急預備金」，以免發生急需用錢卻不得不解約的風險——沒有人希望急需用錢的時候，需要跟人低頭借錢。
如果你不希望遇到這種情況，那同樣的，你得好好審視自己的資金彈性程度，避免陷入動彈不得的流動性風險。
那麼，這篇文章就到這邊，希望對你有所幫助。
註：本篇文章為個人心得分享，僅供參考，不代表絕對的判斷標準。是否需要投保儲蓄險，請依照個案認定。
本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：網友詢問》手頭上有一點閒錢，可以買儲蓄險嗎？
作者簡介_保經大仁
我是大仁，現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學，處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度，傳遞淺顯易懂的保險觀念。
希望能夠分享所學，讓台灣的保險觀念，往好的那個方向前進一點點。