長照保單將變貴！　長照險、失能險如何選？

台灣邁入高齡社會，有長期照顧需求的人越來越多，連帶也讓長照保單熱賣。不過理賠損失率高，保險公司負擔變大，今年起投保條件也變嚴格，包括降低年齡和承保額度，未來保費恐怕也會越來越高。

熱騰騰便當扛上機車，長青會志工穿梭街頭巷尾，在社區間繞阿繞，依序分送給弱勢住戶。

永昌長青會志工vs.住戶：「天氣冷喔！」

除了週日之外、志工天天送餐，噓寒問暖也順便關心身體狀況。坐在路邊的張大姐，今年已經73歲，行動不太方便，靠著微薄津貼和資源回收度日，生活勉強過得去，但就怕未來還有傷病。

弱勢戶張大姐：「現在我走路都很小心，常常就會跪下去，好像膝蓋這邊不太方便。別想那麼多啦！自然就好。」

永昌長青關懷協會總幹事王貴正：「讓他們能夠溫飽外，還要注意他們的身體健康，就是說我們送餐也規定所有志工出來你要碰到人，然後如果說有狀況的話要回報健康中心。」

記者李頂立：「台灣人口結構日益老化，這衍生出來的可能就是長照的問題。根據衛福部推估，目前台灣有長照需求人口，大概是在70到80萬人左右，而這個數字在7年之後，可能就要突破百萬大關，而且研究也指出，每位台灣民眾需要長期照護時間平均下來都長達7.3年，不管對個人或家庭來說都是一大負擔。」

如果每月5萬照護費用，7年就要花超過400萬元。其實民眾也開始有未雨綢繆的觀念，根據六大壽險業者的數據，2019年前5個月，長照類保單銷售32萬張左右，其中失能險就高達29萬多張。

金融比價平台經理呂芝穎：「跟一般意外險最大的差異就在於說，他能夠定期的長期的提供人們生活上所需要的比如說生活費、或扶助金等等。」

市場上主流長照保單，分為長期照護險和失能扶助險，主要的差別在理賠認定標準，長照險是按失能、失智狀態分級，需要醫師開立巴氏量表評估，保費較高；失能扶助險，則是符合11級失能等級就能給付，若程度較嚴重，每月還有失能扶助金。

保經公司執行業務副總賴柏翰：「長照險它在理賠上面都會特別強調一個叫作『須仰賴他人扶助』，大概要到這個程度才能做理賠；那以(失能險)失能等級的話，那它範圍就比較廣，輕微的神經上的障礙，像這樣其實都算。」

兩者設計與保障目的略有不同，長期照護險針對老年人，需要被長期照顧的「生活失能」；失能扶助險更著重的是，因疾病或意外導致「工作失能」所需要的收入扶助，選擇上還是要以自身狀況評估。

保經公司執行業務副總賴柏翰：「大部分保險只要牽涉到會跟人的生老病死有關係的，多半是年紀越長它保費就會越貴，趁年輕的時候保費還便宜的時候先買。」

金融比價平台經理呂芝穎：「現在市場上(長照保單)有分成定期或是終生，當然終生型保障它的保費分在上面相對來說會比較高，民眾可以依照自己本身的月薪來去評估，比如說月薪裡面有一成來作保費，這保費裡面當然就可以把殘廢扶助(失能險)的內容把它規劃進去。」

長照類型保險熱銷，但隨著需求越高、理賠增多，讓部分壽險公司，開始調降最高保額和投保年齡上限，甚至出現停售狀況。可以預見長照險商機雖大，但未來將會越來越貴，民眾還是必須即早規劃。