生小孩醫療險可以理賠嗎？有需要投保婦嬰險嗎？保險達人一次分析給你看！
請問生小孩保險能理賠嗎？什麼東西可以賠呢？這個問題還滿常出現的，所以今天就要討論一下關於生小孩的保險理賠喔～
生小孩目前有2種，自然產以及剖腹產，而剖腹產又分成2種，自願以及非自願，以下讓我們來細細探討：
自然產
如果你是自然生產的話，一般的醫療保險是不會理賠的。因為生小孩既不是疾病也不是意外，所以不符合理賠的條件，所以不會賠。
但是你偶爾會聽到有人自然生產也會賠，是為什麼呢？是因為他可能買的是「婦嬰險（或是婦女險）」。
什麼是婦嬰險呢？
常見的婦嬰險理賠的內容有3塊：
1.對於媽媽的：理賠女性常見疾病，例如紅斑性狼瘡、重大疾病、特定傷病等等。
2.對於小朋友的：天生性的疾病，例如先天心臟病、身體殘缺、唇顎裂等等。
3.對於生產的：生育津貼、妊娠期間的養護金等等。
各家的婦嬰險、婦女險內容不盡相同，實際要依據保單的內容為準。
那，婦嬰險值得購買嗎？我主觀的回答是，我不建議。因為我不覺得為了生小孩去買一張保險是一件好事。
保險是解決我們無法負擔的疾病或是意外造成的風險，然而生小孩這件事它並不是一件我們無法負擔的問題，因為自然產的條件下，多數的費用健保都可以支應，會讓我們再出到的錢真的很少！為什麼我們要去買一個解決「不會造成我們經濟負擔的風險」商品呢？
我隨便找一個商品的內容進行討論，有鑑於法令規定，我就不說保險公司的名稱以及商品名稱囉！
以一個30歲女性來說，買了某婦女險保額100萬年繳保費是4萬6,600元繳20年期，保險的內容如下：
身故理賠：100萬。
罹患類風溼性關節炎理賠：50萬。
系統紅斑性狼瘡腎病變醫療給付：50萬。
特定手術保險金：1萬～15萬。
乳癌乳房重建：10萬。
妊娠期間特定併發症醫療保險金：1萬～10萬。
嬰兒重大殘疾：30萬。
生育補助：第一胎1萬，第二胎2萬，第三胎3萬。
投保至20年後，給予生存金30萬元。
當媽媽到100歲時，給予100萬祝壽金。
以上面的這張商品來說，如果投保的「初衷」是為了生小孩可以理賠的話是不是有點匪夷所思呢？
20年總繳保費大約是93萬元，假設給妳生到第三胎好了，也才賠6萬塊，一來我不曉得可以幫助到什麼問題，二來妳都已經繳93萬元了，會缺這6萬塊嗎？
那如果妳是為了上述的手術、特定疾病等等，那我會建議妳去買實支實付＋重大傷病險會比較便宜，保障也會比較高。
再假設，妳是想買個身故的保障或是存錢，那我會建議去買個定期壽險或是儲蓄險，妳到100歲的時候效益會高非常多喔～
綜合以上，我是不會建議各位媽媽去投保這種保險喔！
年繳保費4萬多妳已經可以買到快飛天的全險了，為什麼要把預算卡死在這種無法解決大問題的險種上呢？
這是筆者自己的看法啦，大家可以參考看看就好～
自願剖腹產
有些媽媽會因個人因素在醫生沒有告知需要頗腹產的狀況下，就提前選擇要剖腹生產了，這樣的狀況，原則上等同於自然產的狀況，只是自願性剖腹產所產生的費用可能會比自然產還要多一些。
因為自願剖腹會多一道手術的行為，手術過程亦可能會有一些雜費的產生，因此在自願剖腹的條件下，一般的醫療險一樣不會理賠，還是要用婦嬰險或是婦女險來理賠喔！
非自願剖腹產
非自願剖腹產指的是媽媽本身並沒有打算剖腹生產，但是因為特殊狀況，不得不進行剖腹手術生產，以避免媽媽或是小朋友有生命危險，而這樣的狀況下，醫療險就會理賠了。
而常見的非自願剖腹產包含以下：
1.懷孕相關疾病
子宮外孕、葡萄胎、前置胎盤、胎盤早期剝離、產後大出血、子癲前症、子癲症、萎縮性胚胎、胎兒染色體異常手術。
2.因醫療行為必要的流產手術
①因本人或配偶有礙優生之遺傳性、傳染性疾病、精神疾病。
②因本人或配偶之四等親內之血親患有礙優生之遺傳性疾病。
③有醫學上理由，足以認定懷孕或分娩有招致生命危險或危害身體或精神健康。
④有醫學上理由，足以認定胎兒有畸形發育之虞。
⑤因被強制性交、誘姦或與依法不得結婚者相姦而受懷孕者。
3.醫療行為必要之剖腹產，且符合下列情況
①產程遲滯：已進行充足引產，但第一產程之潛伏期過長（經產婦超過14小時、初產婦超過20小時），或第一產程之活動期子宮口超過2小時仍無進一步擴張，或第二產程超過2小時胎頭仍無下降。
②胎兒窘迫，係指下列情形之一者：a.在子宮無收縮情況下，胎心音圖顯示每分鐘大於160次或少於100次且呈持續性者，或胎兒心跳低於基礎心跳每分鐘30次且持續60秒以上者。b.胎兒頭皮酸鹼度檢查PH值少於7.20者。
③胎頭骨盆不對稱，係指下列情形之一者：a.胎頭過大（胎兒頭圍37公分以上）。b.胎兒超音波檢查顯示巨嬰（胎兒體重4,000公克以上）。c.骨盆變形、狹窄（骨盆內口10公分以下或中骨盆9.5公分以下）並經骨盆腔攝影確定者。d.骨盆腔腫瘤（包括子宮下段之腫瘤，子宮頸之腫瘤及會引起產道壓迫阻塞之骨盆腔腫瘤）致影響生產者。
④胎位不正。
⑤多胞胎。
⑥子宮頸未全開而有臍帶脫落時。
⑦兩次（含）以上的死產（懷孕24週以上，胎兒體重560公克以上）。
⑧分娩相關疾病：a.前置胎盤。b.子癲前症及子癇症。c.胎盤早期剝離。d.早期破水超過24小時合併感染現象。e.母體心肺疾病：(a)嚴重心律不整，並附心臟科專科醫師診斷證明或心電圖檢查認定須剖腹產者。(b)經心臟科採用之心肺功能分級認定為第三或第四級心臟病，並附診斷證明。(c)嚴重肺氣腫，並附胸腔科專科醫師診斷證明。
以上就是保險會理賠關於生小孩的條件！
比較常見的狀況像是胎位不正、產程遲滯等等，當發生上述的非自願剖腹的條件後，我們所買的醫療險都可以啟動理賠機制喔！
理賠項目通常會包含住院的病房費用、手術費用、醫療耗材費用等等，要注意的是，醫療耗材的費用只有實支實付險會理賠喔！像是定額型醫療險（終身醫療）只會理賠住院以及手術費用，雜費的部分是不理賠的喔！
且自費耗材並不是照單全賠，主要是看這個耗材的項目是否有必要，我們常見的必要自費耗材像是防沾黏針、疼痛控制、藥物（抗生素、止痛藥等等）、材料費（止血紗布、止血棉等等）、消炎針等等，而常見的不賠項目像是束腹帶、除疤凝膠等等非必要的保養或是美容用品，理賠的時候需要附上診斷證明還有收據就可以了，若有必要時保險公司會再要求提供護理紀錄或是醫療費用明細等等。
上面討論的內容，都要記得一個重點，那就是如果已經懷孕了才投保，當胎都會除外。就是說現在懷孕的這胎無論是自然產還是剖腹產都不會理賠的喔！
但是作者偷偷告訴大家，所謂的知道懷孕會當胎除外的機制，是建立在有任何證明（就醫紀錄）下，也就是說，如果我今天發現月經沒來，用驗孕棒先試驗，發現「可能懷孕了」，然後在還沒到醫院檢查時馬上買了醫療險，那當胎還是有機會可以理賠的喔！
最後，如果你剛好在考慮幫新生兒買保險，也可以參考「0～15歲小朋友懶人包」這邊喔（直接點就可以了）。
以上是本次的分享，如果有任何問題可以再一起討論喔！另外如果有需要補充的部分也請不吝告知我一聲～我再補充！
●小檔案_王大包
原從事人力資源管理，後來轉職金融業。就保險來說，賣的人多但懂的人少，希望可以透過所學，用比較簡單的文字讓大眾能更容易了解保險是什麼。
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