【專題】無卡分期戰場／防信用擴張風險　業者把關是關鍵

國內電商業與資融公司推出線上無卡分期，但因消費族群以沒信用卡或信用卡額度低等為主，市場擔心是否會導致消費過度，最後無力負擔？尤其過去發生過「雙卡風暴」，就因辦卡容易「以卡養卡」，出現許多卡債族。不過，一般認為，由於無卡分期貸款目的明確，多屬小金額消費用途，加上消費者不經手資金，風險相對較低，應還不至於有太大的信用擴張風險，但仍有道德風險存在，像是如何防止消費者利用無卡分期換現金等，而這些都要靠業者做好把關工作。

其實，資融公司承做線下無卡分期已久，只是現在由線下轉到線上，而一般人認為無卡分期是沒有信用卡的人才會用，但其實還包括信用卡額度較低或消費紀錄不想被家人發現的人，不少甚至是銀行沒有服務的客群。同時，根據資融公司表示，線上無卡分期推出後，申請人數超乎預期，甚至比預期高出4、5倍以上，而且這才剛開始推出，目前也有其他電商在洽談合作中。

不過，無卡分期推出後，市場也出現一些質疑聲音，會不會發生像過去「雙卡風暴」因當時辦卡容易，不一定要財力證明，即核予信用卡額度，核卡較浮濫，導致不少人「以卡養卡」，而成為卡債族，而申辦無卡分期的消費者，會不會最後也因背負多筆分期款項，最後無力支付。

資融公司強調，無卡分期與現金卡、信用卡預借現金、信貸不同，後者是消費者拿到錢去買東西，但消費者買什麼，銀行無法掌握，也有可能拿去賭博，但無卡分期是消費者買東西，錢直接付給商家，消費者只能拿東西走人，這風險相對非常小。

當然，消費者申請無卡分期時，在審核上也會檢視物品價格、購買動機、未來有無還款能力等，若購買的東西與年齡不符，被拒機率就高，他們會利用各種訊息去判斷，如果有疑慮，也會要求消費者多提供一些資料，甚至是提供財力證明，學生族群亦會了解有沒有收入來源，像是打工、零用錢等，若不放心就會知會家長，小孩買了什麼東西，有時必要時亦會要求有保證人。

至於無卡分期的風險，就是逾期繳款，這也會有一些道德風險存在，像是利用無卡分期換現金等。不過，業者認為，銀行即使有嚴格的授信審查，也非零逾放，而他們已累計19年的線下無卡分期經驗，如果逾放很高，不可能撐這麼久，他們自有一套篩選客戶方法，也可判斷消費者是否以無卡分期購物換現金。

資融公司就舉例最近有2筆線上無卡分期申請案，金額都是8萬元，其中1筆是買摩托車，另一筆則是買4支手機，當然經審核評估後，後者沒有通過。

銀行業者也認為，無卡分期仍是有風險的，不過整體而言其多屬小金額消費用途，應還不至於有太大的信用擴張風險。

Money101金融比較網董事總經理周純如則提醒，民眾無論使用無卡分期購買高單價商品或是以信用卡分期、信用貸款來支付貨款，都要仔細了解背後的成本，包含利息成本、申貸手續費等等。無卡分期雖然可以解決民眾無法一次付清款項的問題，但無卡分期非無息分期，業者會將手續費攤提在每月應繳帳單中，消費負擔的分期總價會比一次付清或是刷卡分期還要來得昂貴。