你知道什麼是失能險、失能扶助險嗎？
根據2016年統計，疾病是導致身心障礙比例最高（57.9%）的原因。「意外險」能轉嫁因意外致成的失能風險，那疾病致成的失能風險呢？
「失能險」是針對失能（以失能等級表認列）作理賠，此類險種能轉嫁因疾病或意外導致的失能風險。以下介紹選購此類險種須注意的地方：
◎ 理賠方式
依失能等級表的比例給付理賠金。「失能保險金」通常是一次性給付，可因應發生失能時的大筆支出，例如因失能而學習新技能，或找到新工作前，生活緩衝所需的費用；而「失能扶助保險金」，通常是以每年或每月的方式給付，可支應失能後長期休養的看護費、照護相關的花費，如尿布、血糖試紙、營養品等。
◎ 投保規則
此類險種要注意主附約的問題。主約通常為壽險，且保險公司會有比例限制，像一次性理賠的失能險，有的會規定主附約比例為1:3：壽險保額100萬，失能險保額最高不得超過300萬。
◎ 失能等級的理賠範圍
根據100年的統計資料，重度失能以上約三成，剩下的七成落在輕、中度等級，因此，此類險種要注意失能等級理賠認列範圍。
失能險理賠1~11級殘，會依失能等級按比例給付；失能扶助金常見的是理賠1~3級或1~6級失能，有些是依失能等級比例給付，有些則是符合失能等級即給付一樣的理賠金。
◎ 若有兩項以上的失能，如何理賠
有的規定採較嚴重的一項為限，有的則是能夠個別給付，要看清楚條款內容。
◎ 失能扶助金的給付時間
由於失能扶助金採固定時間點給付，要注意有的條款會提到當失能恢復時，就不再給付保險金，有的只要續年提出生存證明即可給付；此外，給付期間亦要注意，建議越長越好。
835小編提醒，以往長照險理賠認定較有爭議，而失能險是以失能等級來認定理賠，相較之下較明確，但要注意兩者的保障範圍仍有些許差異，例如非神經損害的失智，就可能不在失能理賠範圍內，長看險若達到生活無法自理之條件，就有理賠的機會；兩耳失聰則無法符合長看險理賠定義，但在失能險是屬於失能，即可理賠。
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