小資買保險》意外險該跟產險買，還是壽險？1張表5分鐘看懂
意外險已經是大多數人必備的保險。然而在規畫意外險時，我們有產險公司及壽險公司可以挑選。但是這兩者的優缺點是什麼，我們又該如何選擇呢？
大仁在這篇《【產險公司跟壽險公司，兩者有什麼不同？】》有提到兩者的差異，那麼接下來就要再更深入討論，意外險該如何選擇。
備註：本篇文章僅供參考，詳細保費及條款，請依照保險契約內容為主。
產險公司的「優點」
產險公司的優點主要有2個：
第一：保障項目多。
第二：保費較便宜。
1.保障項目多
首先產險公司的意外險專案，範圍相當廣泛。在產險公司的意外險商品，大多是將好幾種項目打包在一塊，成為一個專案。例如同時會涵蓋到「颱風、地震、電梯、高速公路、海外」等，項目非常多。
2.保費較便宜
就意外險保費而言，產險公司提供的危險費率比較低，進而帶來保費上的優勢。意外險的保費是看職業等級的，工作愈危險，保費就愈高。
然而有些產險公司會採取職業等級（1～3類）同一費率。以下僅為大仁說明「同一費率」的舉例，並非代表實際商品與保費。
壽險公司（每個等級區分保費）
1類保費1,000。
2類保費1,200。
3類保費1,500。
產險公司（1～3類保費相同）
1類保費1,000。
2類保費1,000。
3類保費1,000。
如果是同樣（3類）的被保險人，這時投保產險公司保費就會較低。而壽險公司針對意外險的費率，都是採取各級，就會在費率上沒有那麼有優勢。
甚至在過去產險公司存在（1～4類）同一保費，還因此引起反彈的聲音（因為你等級1跟等級4，收同樣的保費，那到底是怎麼計算保費的？等級1的人不就很吃虧嗎？）。後來才改成現在的（1～2類或1～3類）同一保費（以上僅為說明產險公司與壽險公司費率上的差異，並非絕對，實際上保費請參考各家保險公司所提供的費率）。
產險公司的「缺點」
上面提到產險公司的優點，這邊就要來說說產險公司的缺點啦！
第一、項目太多，造成保費較高。
第二、續保性有疑慮。
1.項目太多，造成保費較高
看到這邊你一定覺得很奇怪，明明大仁上面才剛說產險公司保費便宜，怎麼現在又變成保費高了？
讓大仁舉個例子你就明白了：
假設你原本到麥當勞只想買杯可樂，但發現點套餐可以擁有漢堡跟薯條，算起來還更優惠，於是你就點了一份套餐，還加了雞塊。你確實用比較便宜的費率買到了更多。但也因為買了更多，你花了更多。你原本只是想買杯可樂而已，最後卻花了更多的錢。
關於這點大仁曾在這篇《保障項目多不一定好，釐清需求才是重點！》分享過。項目很多確實擁有更多保障，但要先分清楚「想要」跟「需要」。換到產險公司的意外險專案也是相同。雖然看起來項目很多，保障很高，但務必要注意你有沒有多花錢，買了你可能不需要的保障。
2.續保性有疑慮
這點就是許多人不考慮產險公司的最主要原因。大仁在這篇《【產險公司跟壽險公司，兩者有什麼不同？】》提過，產壽險公司最大的差異，就在於「保證續保」這4個字。
而產險公司的續保性，也確實不比壽險公司好，可能因為「商品停售、保費調整、年齡增加、職業變更、理賠異常」等原因，就不讓你續保。
壽險公司的「優點」
上面講完產險公司的優點缺點，現在換來說說壽險公司的優點吧！
第一、可以專注在自己需要的項目上。
第二、續保性較佳（部份公司有保證續保）。
1.可以專注在自己需要的項目上
大仁上面有提過，產險公司的商品是一把抓組成專案，有點類似去麥當勞點套餐一樣，裡面有很多東西。但壽險公司的意外險，就很像是「單點」。你可以規畫自己想要的風險即可，不用非得買一組套餐。
例如：需要「意外實支實付」的額度較高，那就提高該項的額度。需要「日額」的額度，那就提高該項的額度。不用被專案給限制住，可以規畫出自己想要的。
2.續保性較佳（部份公司有保證續保）
壽險公司的意外險，最大的優勢就是「續保性」。
首先大仁要先說：
並不是所有壽險公司的意外險，都有保證續保。
並不是所有壽險公司的意外險，都有保證續保。
並不是所有壽險公司的意外險，都有保證續保。很重要，所以重複第3次，並不是所有壽險公司的意外險，都有保證續保。保證續保條款，要看契約本身是否有約定。
目前台灣約22家壽險公司，意外險有保證續保的不到10家（關於這點就請大家去核對自己的保單條款囉）。所以，有許多壽險公司意外險，都是沒有保證續保的喔。如果不知道怎麼判斷有無保證續保，請參考這篇《如何判斷保單是不是「保證續保」》。
but！最重要的but來了！雖然壽險公司的意外險可能沒有保證續保，但在「續保性」上，還是優於產險公司的。你應該會覺得好奇，不是條款沒有保證續保，續保就會有風險嗎？怎麼會說壽險公司的續保性較好呢？
關於這點，在實務上壽險公司因為經營的是長期保單，需要提供保戶更強大的信任。如果沒有特殊原因，正常情況下即使沒有保證續保，保險公司仍會持續提供保障，不會輕易斷保。
就像是許多民國70年、80年的保單，那些意外險都是沒有保證續保的。但即使商品停售，保費調整，壽險公司還是讓大多數的保單繼續續保。這並不是靠「保證續保」條款續保的，而是基於壽險公司「長期經營」的原因，不會因為商品停售了，就不給保戶續保。
就像大仁的父親身體狀況不佳，有高血壓、糖尿病、輕微腦中風的過去病史，也曾申請過多次理賠，但壽險公司卻沒有因此就拒絕續保意外險。這也是大仁會說，壽險公司即使條款沒有保證續保，在續保性上還是比較保有優勢的原因。
備註：如果條款沒有保證續保，能不能續保的決定權，還是在保險公司手上。並不是投保壽險公司，就一定能夠續保，這點要清楚。另外，在壽險公司投保意外險，還有一個隱藏性的優勢可以讓續保性更強，那就是「寬限期」。
當忘記繳交保費的時候，產險公司會斷保。但在壽險公司的意外險通常為附約，在此情況下會擁有產險公司所沒有「寬限期」。可以減少忘記繳交保費，而無法續保失去保障的情形。
關於「寬限期」可參考下面2篇文章：
《【超過時間沒繳保費】保單會怎樣？》
《【超過寬限期】還沒繳保費，保單會怎樣？》
壽險公司的「缺點」
上面談到壽險公司的續保性較佳，下面就要提到壽險公司的缺點了。
第一、保費較高。
第二、沒有保證續保的商品，仍有可能無法續保。
1.保費較高
大仁上面提過，壽險公司是類似「單點」的規畫。所以大家應該明白，單點的東西通常價格會比較高一些。也因為沒有產險公司「同一費率」這種保費計算方式，所以職業等級高的朋友，在規畫意外險時可能會稍微不利。
然而壽險公司的費率偏高其中一個原因，大仁猜測可能跟續保性有關，畢竟壽險公司不輕易斷保的緣故，也可能無法像產險公司一樣採取較低的費率（就像大仁的父親身體狀況欠佳，申請多次理賠，但仍多年續保。這多少可能都會影響到費率）。
2.沒有保證續保的商品，仍有可能無法續保
雖然上面大仁有說，壽險公司的續保性較佳。但如果是沒有保證續保的條款，續保的決定權還是在保險公司手上。以下就是壽險公司的不續保通知。
原因就在於異常的理賠，最後下達不續保通知。
不管產險壽險，都有可能無法續保
許多人會有錯誤的觀點，認為產險公司的意外險沒有保證續保，壽險公司才有。針對這點大仁要跟大家說明清楚：「有沒有保證續保，請看你的保單條款，不是看保險公司。」
很重要再說2次：
「有沒有保證續保，請看你的保單條款，不是看產壽險公司。」
「有沒有保證續保，請看你的保單條款，不是看產壽險公司。」
不管是產險還是壽險，並不是由保險公司來判斷有沒有保證續保，而是你的保單條款，依照條款寫的為主。所以如果條款沒寫保證續保，即使是壽險公司的意外險也可能無法續保。反過來說，如果產險公司的條款有寫保證續保，那就不會有續保的問題（但目前主管機關不同意，所以不可能出現）。
結論》
大仁在這邊幫大家做成圖表總結一下：
關於意外險，到底要挑選壽險公司還是產險公司，這是許多人的疑惑。然而相信看到上面的優缺點分析，你就會明白，有一好就沒兩好。
產險壽險都各自有自己的優勢跟缺陷，至於該如何從中評估出自己需要的，這點大仁留著下一篇再說分明。
本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：【意外險該選擇，產險公司還是壽險公司？】（1）
作者簡介_保經大仁
我是大仁，現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學，處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度，傳遞淺顯易懂的保險觀念。
希望能夠分享所學，讓台灣的保險觀念，往好的那個方向前進一點點。