汽車險》「反正小心點開，保丙式就夠了吧？」小心事故理賠僅限「有車牌」車輛

車體險分甲、乙、丙式，一般車主投保以乙、丙2式居多，有些人覺得保個基本就好，選擇丙式應該就夠了吧，但你知道那些選擇乙式的車主，他們與你的保障權益差別在哪裡嗎？

駕駛人身分會影響車體險保障

投保車體險的好處在於發生事故造成自己車輛損壞時，可以針對搶救措施、拖車、修繕等支出作理賠補償，而且不用為了等著與對方釐清肇事責任而拖延時間，就可以讓愛車及時進廠維修。

車體險的保障主體雖然是車輛，但駕駛人的身分也會影響保障。一般車體險所限定的駕駛人身分包括：被保險人（車主）及配偶、同居家屬、4親等內血親及3親等內姻親。如果車輛並沒有要給這麼多人使用，可在投保時向保險公司提出「約定駕駛人」，將保障限制為車主及配偶，有些保險公司可擴大到子女，或自行指定其他對象。由於縮小駕駛人範圍，保費會有所調降，大多可降1成左右。

相反的，若車輛需要多人使用，且超過一般所限的駕駛人身分，例如朋友、同事等等，就要在投保車體險時加保「免追償附加條款」，則可避免其他人在發生事故時被保險公司代位求償。

除了駕駛人身分的因素，在一些特定情況下也會影響車體險保障，例如天災、自然耗損、第3者非善意行為所導致的車輛損失（除甲式可賠）等等，這些是不在車體險保障範圍內的。

乙式、丙式車體險各保障什麼？

車體險之中，最多人投保的是乙式和丙式，它們保障範圍各不相同。就丙式來說，保障範圍僅車碰車意外，而且是有車牌的車輛才能申請理賠，如果撞到腳踏車、農用機、推土機之類沒有牌照的車輛是不在理賠範圍的。

至於乙式，保障範圍擴大至車對物的碰撞或傾覆，以及火災、閃電等災害損失，沒有牌照的車輛也算在內。

乙式、丙式車體險選擇，除了看車齡還有4項指標

車體險要選擇乙式還是丙式，大多數的人或業務員會從車齡或車體價值來看，一般認為新車要保高一點，至於車齡較高、價值較低的中古車有基本保障就好，其實除了看車齡新舊之外，還要看幾個指標：

1.對車輛損傷的在意程度
有些車主很在意車體損傷，像是新車或特有品牌的車輛，當然要選擇乙式車體險，甚至有人保到更高級的甲式車體險，不過在價格上也多出1倍以上。即使是車齡數年的中古車，如果車主真的不容許車輛有任何大小損傷，就將車體險保好保滿吧！

2.車輛用途
如果使用車輛時數較長，像是擔任外務工作、長途通勤等等，建議投保乙式車體險；若使用車輛時數短，使用目的單一且距離不遠，例如僅用於接送小孩或購物，可選擇丙式基本保障。

3.使用習慣及環境
如果擔心會A到車或有物體傾落造成車輛受損，還有是否常常行經容易碰撞、較具有風險的路段，如高速公路、鬧區，這些建議投保乙式車體險；若只是單純開固定路段，且為較安全區段如住宅區街巷，則可選擇丙式基本保障。

4.預算考量
如果新車車主，預算沒有太多，但還是想要比較完整的保障，或是新手上路，也可先投保乙式車體險；至於老司機開車技術高超，還是要個基本保障，適合選擇丙式車體險。

車體險怎麼賠？有3類理賠項目可申請

在車禍當下按照一般SOP進行：報警處理、傷者送醫，並通知保險公司，中間盡量保留充分證據，以利理賠及舉證時使用。

保險公司到場後，會勘估車輛損傷狀況，並與維修廠談如何修復，所以保戶千萬不要自行送修，一定要等到保險公司勘估損失。之後保險公司再依「代位求償權」向對方索賠，可理賠的項目包括：

1.救護費用：為維持損害之現狀或為防止損害之擴大所需之保護、搶救、搶修之正當費用。
2.拖車費用：移送受損被保險汽車至本公司同意之最近修理工廠所需之正當費用。
3.修復費用：包括修復工資、材料、裝配零件及訂購零件材料等所需之費用。

車體險申請理賠需準備的資料

保戶在申請車體險理賠時，記得準備以下資料：
1.理賠申請書。
2.汽車行車執照及駕駛人駕駛執照影本。
3.修車估價單及修妥後發票。
4.全損或推定全損且選擇全損現金賠償者，應提供公路監理機關報廢證明文件。

以上是基本必備資料，各家保險公司會依保戶實際情況，決定是否要求增附其它相關證明文件。

丙式車體險可在網路購買，乙式以上需透過業務

丙式車體險雖然便宜，但保障項目較為侷限，而甲式對一般人來說可能金額過高，在預算上較難拿捏，因此乙式車體險算是比較折衷的選擇。除了考量保障範圍及保費，在購買管道上，甲式、乙式因法令規定，需透過業務員購買，相較之下，丙式車體險便利許多，消費者可使用網路投保直接購買。無論哪一式，消費者都得先釐清自己需求再去選擇，才能發揮保障的最大效用。

本文經授權轉載自SARAcares快搜保險網
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