中年失業、親情勒索導致「財務破洞」…做好1關鍵，提升理財防禦力！

許多人憧憬中年擁有穩定的經濟收入，能妥善照顧子女、年邁父母以及準備個人退休金，只是到了中年卻時常發現事與願違，不僅仍須背負家庭經濟重擔，若再遇到失業、突發變故、親情勒索等理財陰影，個人財務失衡情況更加嚴峻。

根據國泰世華銀行「2023年台灣全民財務健康關鍵報告」指出，國人45至54歲財務健康分數為62.1分，表現最佳是「風險抵抗力」，最差是「財務規劃」。然而若想中晚年的財務狀況無虞，45歲前及早開始規劃，才有助於讓財務體質變健康，足以防範或抵抗財務危機。

既然深陷於家庭財務壓力下，中年族又該如何用有限的收入做財務規劃？

對此，CFP國際認證高級理財規劃顧問蔣竣植表示，中年族應先檢視主動收入與被動收入的內容，原因在於，來自工作的主動收入一般在中年達到高峰，隨著年齡增長而逐漸下降，故應及早投資理財打造被動收入，並將股息不斷投入以創造資產，來降低甚至避免中老年時財務拉警報。

財務體質想要變健康　第一步做好收支管理　

除了應及早建立被動收入來源，因為收支管理是做好財務規劃的第一步，蔣竣植以中年理財常見的陰影為例，說明收支管理上該如何因應。

中年理財陰影1：失業與突發變故

泛指失業、個人生重病、另一半離世等狀況，中年族若僅有主動收入又忽略收支管理，一旦遭逢不可預料的事故，將對個人與家庭的財務造成影響。

以雙薪夫妻共同分攤房貸為例，萬一其中一人突然過世，另一人就須負擔全部房貸，但每月僅靠一份固定收入不足以支付全部房貸，且仍須維持家庭開銷，導致收支失衡。

建議解方：從3個面向著手，包括⑴記帳來管理收支、⑵降低娛樂費、外食費等相對不重要的開銷以節流、⑶定期檢視個人與家庭情況（例如加薪、買房、買車）來提高緊急預備金的額度，應付突發事件較有餘裕。

中年理財陰影2：子女相關支出變高

國人晚婚與晚生子女已成常態，母親第一次生產年齡超過35歲（高齡產婦），因此許多晚婚父母只生育一胎，並不惜重金栽培，以避免孩子輸在起跑點。

建議解方：有鑑於父母疼愛子女，讓孩子上各種才藝班來提升競爭力，導致相關的養育費過高，不得不延後自身退休金準備的時間。建議父母應就孩子本身的特性、個人支付能力，審慎挑選最適合孩子特性的才藝班等，如此不僅可讓孩子開心學習，並可同時降低孩子的壓力與個人財務負擔。

中年理財陰影3：因親情勒索影響個人財務

多數人擔心談錢傷感情，只好承受長輩、兄弟姊妹的親情勒索而不斷援助，擔心不這麼做會被外界貼上「不孝」、「手足不合」等標籤，卻拖慢自己的買房頭期款、退休金等準備。

建議解方：盡孝與手足和樂的前提是個人的幸福不該被無底限犧牲。以長輩想出國遊玩為例，應先衡量個人財務支應長輩的機票、住宿費後會受到多大的影響，劃出一個可以接受的底限後，進一步與兄弟姊妹、長輩討論並協議分攤，不需要怕破壞情誼或「沒面子」。

中年理財陰影4：所得提升但花費變高

隨著年齡與經驗增長，薪資也會提高，根據行政院主計總處2021年總薪資分布統計，40至49歲的年薪中位數58.3萬元，為各年齡區間最高。但物價水準持續上漲，外食費、娛樂費等支出也變高，經常無意間就花太多錢，若沒有編列預算，易導致收支失衡。

建議解方：設定薪資中應作為儲蓄的比例，例如30%，如此隨著薪資成長，就會同步提高儲蓄金額，再搭配每月收入扣除儲蓄與投資金額後才是花費，然後將花費再分成生活費、固定開銷、其他支出等項目，就可以清楚知道娛樂花費的預算，如此就可以在預算內滿足自己的欲望或是調整消費習慣。

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（圖：shutterstock，僅示意）