11.8新制實支實付醫療險限買3張 6重點教你怎麼買

日前保險局拍板實支實付型醫療險將從11月8日起，每位民眾只能限買3張，無論正本1張、副本理賠「2家2張」或是副本3張，許多人關心要不要適時加買一些「補充包」，還有應該如何挑選第2張或是第3張實支實付型醫療險？本文整理6個購買要訣，以下跟著小花平台一起來了解。 

挑實支實付型醫療險掌握6要訣 

針對有不少民眾認為「只要買了『實支實付型醫療險』，不論醫療費花多少，保險公司就賠多少」的論點，小花平台保險顧問李佳熹糾正指出是不正確的，他表示，一般來說，保險公司實支實付型醫療險會以不同的計畫數區分等級，每一等級有不同的給付上限，計畫等級愈高，理賠上限也就愈高，但是保費相對也就愈貴。如果以理賠項目主要分為病房費、手術費及醫療雜費等3大類，大多分開有各自的理賠限額，也有的是合併計算；此外，有些實支實付型醫療險不接受副本理賠，需特別留意。 

至於實支實付型醫療險該怎麼買？買幾張才夠？是不是只要便宜就好？要考慮額度還是保障範圍？李佳熹強調，除了取決個人不同需求外，同時也要考量加保成本，在基本的費用考量之餘，挑選依據另包含下列6個重點：

重點1、可以用副本收據理賠。

重點2、條款有含門診手術、且額度夠用。

重點3、手術不僅限「全民健保醫療費用支付標準2-2-7」，能包含處置項目。

重點4、醫療雜費採概括式條款，而非列舉式條款，且額度要夠用。

重點5、升等病房費差額可併入雜費計算，不易有每日病房費限額不足的困擾，最好還可另外理賠日額。

重點6、續保年齡愈高愈好（最高至85歲）。 

首先，門診手術要明訂在保單條款裡，且額度最好比照住院手術甚至更多；要注意的是，手術的定義不要僅限於「全民健保醫療費用支付標準2-2-7」，因為有此限制的保單，就必須符合2-2-7的手術才會理賠。根據財團法人金融消費評議中心統計，國內保險理賠案件最多爭議的項目，就是「手術認定」，李佳熹提醒，在買實支實付前應該先了解保單條款對手術的定義，還有門診手術是否有明確列入理賠範圍，因為未來門診手術將會愈來愈多，可能會是一隱性風險。 

其次，概括式條款條件優於列舉式條款，概括式條款是指保單條款中列出理賠的「範圍」，將不理賠的項目列出，其餘皆理賠，通常只要看到「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」一句，即代表這張保單是概括式條款；至於列舉式條款則是列出理賠的項目，未列出的皆不理賠。 最後，需特別注意的是，實支實付型醫療險是定期險，目前續保年齡的上限有到75歲、80歲、81歲、85歲，年紀愈大愈有可能用到，因此最高續保年齡就變得很重要了。 

李佳熹進一步指出，大部分的保費是依照保險年齡每5至10年就會逐漸調高，年紀愈大費用愈高，等到退休時，通常收入比工作時少，是否要買3張實支實付型醫療險也要好好思考，「其實夠用就好，資金也要預留給失能照護險及重大傷病險等。」 至於到底需不需要買到3張實支實付型醫療險？李佳熹認為，問題不在張數，重點在於額度和理賠範圍，「一般人雙實支其實已足夠，並不需要3實支。」

本文由小花平台授權轉載，原文在此