AI是新創業者福音？信用評等、融資許可不用財報，AI幫你搞定！

作者 : 李浩宇

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生成式AI的長足進步，使得許多人開始擔心會不會被AI取代。但隨著AI技術的成熟與發展，銀行融資不但效率提高，手續與門檻也相對簡化，對新創業者及中小型企業主來說，或許是難得的翻身機會。

「最新的借貸條件如下：融資上限1000萬日圓（約220萬台幣），利率4%。」

2021年12月，一位在東京經營名牌銷售公司的業主突然收到這封郵件，寄件人是住信SBI網路銀行（下稱住信網銀），該銀行是三井住友信託銀行與SBI控股合資成立。這位業主感到十分疑惑，原因在於他確實是有開過網銀帳戶沒錯，但從來沒有申請借貸，也從未想過創業才不到一年左右就能得到銀行融資許可。

住信網銀在融資條件中沒有要求他必須提交財報，只要依照指示用電腦輸入期望金額即可，不久後就通過審核，順利獲得貸款。

雖然與其它銀行相比，利率是高了一點沒錯，但業主表示：「不用提交資料審核這一點，讓我覺得效率高又方便，所以我就沒那麼在乎利率了。」該名業主利用資金週轉在一年內增加了二倍營收，第二次申請借貸時，融資上限甚至加碼到了2500萬日圓（約550萬台幣）。

透過分析帳戶的款項進出數據，以及過往的違約案例後，不需透過財報，AI就能自動總結出融資條件，這樣的新式融資方式已在日本推展開來。許多沒有擔保或實績的新創企業、中小零售業者原本很難獲得銀行融資許可，但在AI的幫助下獲得許可的機會大幅提升，使得住信網銀申辦融資的小資業者持續增加。

事實上，2010年日本振興銀行就曾經對類似的AI融資自動審核叩關過，但當時的審核模組在分析財報時失誤連連，導致呆帳堆積如山，最後只能急流勇退。

然而隨著AI的精確度上昇，住信網銀透過收付款數據做出的分析，可以讓銀行確實掌握借貸者的財務狀況，亦可防範一些業者為了符合融資條件而在財報上誇大數字的問題。

住信SBI與日立製作所在2019年成立新公司「Dayta Consulting」，主要研發金融業AI技術，發展高速化AI融資審核。

傳統上實績豐富的銀行房貸，大部份都是資深融資員得花數十分鐘去審核借貸人的信用資料，但AI花不到一秒鐘就能解決，使得融資成交速度加快不少。住信SBI房貸在2019的房貸成交量大約是0.8兆日圓，至2023年時成交量已達1.5兆日圓，4年內增幅87.5%，成績斐然。

不過，AI雖然是相當方便的技術，但畢竟設計及操作AI的還是人類，所以是否能擁有設計與改良AI的專業人才一直都是業界的難題。例如，日前日本軟銀與瑞穗銀行就曾聯手打造AI信用評等應用程式「J Score」，但後來經營不善，其中一項原因就是AI人才不足。

而住信SBI有超過半數的員工都是IT技術相關領域的人才，因此在AI開發上步伐相對穩健，甚至發展出自家金融AI品牌「NEOBANK」，將銀行業的服務功能提供給日本航空和山田電機等企業。

傳統銀行審核融資一直都有各家的「獨門絕活」，諸如該如何評估借貸者的業績與發展計劃，償還貸款的效率與信用度如何，要在怎樣的保證與條件下才可以許可出資等等。

由於銀行本身也須承擔融資呆帳風險，因此在財報審核上也相當嚴格。傳統人力審核可以為銀行的融資嚴格把關，但缺點是導致事業才剛起步的新創公司，或尚在發展中的中小企業難以審核通過，因為他們大部份的財報仍未完備，或業績數字不漂亮，因而難以取得銀行的信任。

為了解決此類問題，並開發新創及中小企業客戶，一些企業開始以AI作為解方，甚至產生了促進日本經濟新陳代謝的效果。

三菱UFJ財團與以色列金融科技公司合作，開發了具有審核新創企業融資的AI。新加坡星展銀行也投入了個人資產運用的AI，透過分析客戶的固有資產與交易資料，當市場波動時會主動提示客戶有興趣的相關情報。

波士頓諮詢公司日本子公司社長佐佐木靖坦言：「在未來，銀行機構把AI當作武器使用的熟練度，會拉開各個銀行之間的差距。」

美國高盛在三月發表的報告也指出，歐美的金融相關工作，未來有35%有可能轉型成AI自動化作業，顯然AI科技在銀行業務的活用與開發，已然勢不可擋。

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