儲蓄險IRR大減？ 最快明年元旦上路
【本文重點】為輔導保險業接軌IFRS17，在金管會的關切下，儲蓄險自4月以來有多波降息，但這樣還不夠，昨（21）日保險局進一步邀集業者討論壽險保障門檻，以往儲蓄險因為身故保障偏低，並未依年齡級距設定保費，未來將依被保險人年齡計算死亡保額，換句話說，民眾掏出來的保費，有一定比例被用來「買保障」，儲蓄險的IRR將受影響。
保險局先前接受《現代保險雜誌》訪問時提到，儲蓄險改革的三大方向，包括死亡給付／保價金＞100％、不要有生存金、不要有滿期金，且外幣保單也將一體適用。
不過，據了解，昨討論的保障門檻研擬方案中，30歲以下的被保險人，傳統壽險及投資型壽險門檻比例設為250％，並依年齡遞減，直到90歲以上，門檻才降至100％。此外，無論保單有無生存給付都將適用，也考慮依幣別來訂定不同門檻。
這又與保險局先前強調「不要有生存金」的策略有所衝突。業者指出，目前雙方的共識仍僅限「降低生存金」的階段，至於未來要不要取消生存金，保險局並未明講。
而最攸關民眾利益的壽險死亡保障門檻，最快是否於明（2020）年元旦上路？壽險公會透露，明年1月1日勢必會有一波保單設計調整，至於調整的項目是什麼，目前業者都還在試算，也將盡快與保險局討論，哪一個項目可以先行。
據了解，業者對於「儲蓄性質的保單」有不同看法。有人說，保價金、準備金也是一種「保障的儲蓄」，究竟保險局對於「儲蓄性質」的定義及計算標準為何？還有待釐清。
此外，目前各家保單的宣告利率已陸續調降，若保險局近期要針對高利保單訂定保障門檻，在未來利率持續下探之下，新的保單在設計上一定會產生問題，因此昨雙方並未取得任何共識。
若明年1月1日先調降責任準備金利率，死亡保障門檻也將跟著調整，壽險公會強調，目前仍在研擬階段，昨確實有業者反映門檻比例過高，所以這部分還會再討論。而據傳，業者也希望，儲蓄成分較低的保單（如前10年IRR都低於0）可脫鉤，不適用門檻法則。
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