銀行核心系統轉型必修課，歐、美、日、星掀起核心系統升級之風
近年全球大型金融機構漸漸擺脫傳統的大型主機，逐步調整為以雲端原生架構，開發下一代核心系統平台。此舉有助於銀行簡化端到端業務流程，加速新產品和服務上市時間，並提高對新興法規的合規性。
目前包括芬蘭OP金融集團（OP Financial Group）、英國駿懋銀行集團（Lloyds Banking Group）、西班牙桑坦德銀行集團（Banco Santander）、荷蘭ING集團、美國摩根大通集團（JPMorgan Chase & Co.，小摩）、新加坡星展銀行、日本三井住友銀行及三菱日聯銀行等，已陸續推動核心系統轉型並獲成效。這些國際經驗凸顯了金融機構在全球各地積極採取變革措施，以因應不斷變化的市場和客戶需求。
芬蘭OP金融集團：導入敏捷開發，支援關鍵業務流程數位化
芬蘭 OP金融集團為該國最大的金融服務集團之一，曾獲評為芬蘭最佳企業銀行。2016 年起推動核心轉型策略，提升業務效率、強化數據安全性，並改進客戶體驗。其轉型成功經驗被視為歐洲銀行業典範。
OP 轉型策略成功關鍵在於：以客戶為中心，主動利用其擁有的客戶資料，傾聽客戶聲音，針對某些特定客群，以更精細方式定位、細分和分析使用者需求，進而提供客製化產品與服務。例如，現代零工經濟崛起，自營的微型企業家在傳統銀行業細分中介於消費者和企業客戶之間。OP 深入分析其需求，運用數位技術和大數據資料，為他們量身打造專屬的財務管理服務。
2018 年，OP 展開組織重組，並加速數位轉型。首先，集團重組為零售銀行、企業金融及保險等 3 個獨立的核心業務群。接著，公司上下於 2019 年至 2021 年全面導入敏捷開發工作模式，設立跨職能團隊，簡化決策流程，為員工提供更高的靈活性和決策自主權來實現策略目標。
此外，OP 與北歐數位服務提供商 Tietoevry 續簽合作夥伴協議，引入敏捷模型，搭配 OP 的新 ICT 營運架構，支援OP關鍵業務流程的數位化，以提高生產力和成本效率。另也加快雲端採用速度，將現有流程自動化，並建立知識共享社群和「有問必答」會議，鼓勵員工參與其中、持續學習和改進，以及實驗新創意。
英國駿懋銀行：推動混合雲遷移計畫，挖掘 Open Banking 商機
英國駿懋銀行集團（Lloyds）是該國歷史最悠久、規模最大的金融服務機構之一，致力於核心系統更新及提升數據分析能力，以便更好理解客戶需求，同時優化業務流程，提供更快速和高效的金融服務。
為確保數位轉型更順利，該銀行自 2019 年起推動為期5年的「混合雲遷移計畫」，改用私雲和公雲協作，已有將近一半的應用系統上雲端，同時導入原生雲的核心系統，作為 AI 解決方案即時分析、洞察、回應並挖掘 Open Banking 資料商機。
此外，駿懋銀行亦投資金融科技公司，並與 Google、微軟等大型科技巨頭合作。2019 年投資英國金融科技公司 Thought Machine，其核心產品 Vault Core 為雲端原生的新一代銀行平台，能簡化當前複雜的線上銀行系統，同時保持安全性和可靠性。駿懋銀行正計畫將 50 萬筆客戶資料從內部IT基礎架構移轉到 Thought Machine 開發的雲端原生核心銀行平台，以降低營運成本。
2020 年與 Google Cloud 合作，利用人工智慧和機器學習，創造更個人化的客戶體驗；同年與微軟合作，開發 Microsoft 託管桌面（MMD），為員工提供現代化的數位工作場所，並使用 Microsoft Azure，提高業務敏捷性、可擴展性，以強化客戶服務。
西班牙桑坦德銀行：自行開發 Gravity 平台，同時部署私雲和公雲
西班牙桑坦德銀行集團是全球少數擁有內部軟體以實現核心銀行業務數位化的大型銀行，於 2022 年啟動核心銀行數位化之旅，並開發雲端原生核心銀行平台「Gravity」，使其能同時部署私雲和公雲。
核心轉型的好處是可使銀行更輕鬆且快速地存取客戶資料、加速產品上市時間，進而可在數小時（而非數週）內為客戶提供新功能，並可視需求更新應用程式。此外，還能幫助銀行大幅改善客戶體驗、產品和服務，並利用即時分析來推動價值，有助於提高獲利能力。
英國桑坦德銀行（Santander UK）為西班牙桑坦德銀行集團的全資子公司，於 2023 年 11 月將企金與投資銀行業務移轉到 Gravity 平台。該銀行集團先前已成功移轉英國的所有商業客戶和智利的消費者業務至此平台，且沒有任何服務中斷。英國桑坦德銀行計畫在 2024 年底將其大部分核心銀行業務移轉至 Gravity 平台，其中大部分位於其私雲中。此外，巴西桑坦德銀行的核心轉型亦進展順利。
西班牙桑坦德銀行集團陸續將全球各地絕大多數的核心銀行業務移轉至 Gravity 平台，預計於 2024 年底完成。屆時，Gravity 平台每年將管理超過 1 兆次技術執行。Gravity 軟體也支援並行處理，這意味著銀行可在現有的核心銀行主機和雲端中同時運行工作負載，從而能在不中斷業務的情況下執行即時測試。一旦對穩定性和效能感到滿意，銀行即可從傳統大型主機系統過渡到雲端。
荷蘭ING集團：從混合雲到雲端原生平台，省成本更能滿足需求
早在 2012 年，荷蘭ING集團就與惠普和國際科技資訊公司 Colt 在荷蘭和比利時建立混合雲資料中心，打造專為雲端服務設計的混合雲環境。隨著採用更多的雲端技術和更少的傳統應用程式，不但有助於 ING 集團營運更敏捷，更節省成本，更快將新產品推向市場，也更能滿足客戶需求。
ING 雲端技術採用的其一重要部分為 ING 私有雲（ING Private Cloud, IPC），此為完全自助式數位平台，用於儲存和處理資料，以及提供手機應用程式等 IT 服務。IPC 標準化了銀行的IT基礎設施，簡化現有流程，目前 ING 集團分布在全球各據點的基礎設施中，有 3 成都在 IPC 上運作。
2015 年，ING 集團利用敏捷文化引領數位轉型。2021 年，ING 集團投資 Thought Machine，規劃改進核心系統，從傳統 IT 基礎設施轉向現代的雲端原生銀行平台，以無摩擦的數位化流程，打造更輕鬆、更簡單、更愉快的顧客體驗。
美國摩根大通：攜手 Thought Machine 更換核心銀行系統
美國摩根大通集團導入新的金融工具、強化風險管理系統，以及提升客戶數位體驗，更反映了金融業在全球範圍內追求創新和效率的必要性。
2021 年，摩根大通與英國金融科技公司 Thought Machine合作，計畫以其開發的 Vault Core 雲端原生系統取代原本的核心銀行體系。雙方合作，凸顯了雲端原生核心銀行技術是金融服務業的未來。
近年來，許多銀行試圖擺脫傳統的 IT 系統，因為這些系統的維護成本高昂，而且在推出新的數位產品時缺乏彈性。Thought Machine 專為傳統銀行業提供將其客戶帳戶遷移到雲端原生平台的機會。
摩根大通擁有獨立的存款和貸款系統，但希望未來能將這些不同的業務整合在一起，此次合作可為其提供充分利用雲端的機會。Thought Machine 將負責摩根大通超過 5,700 萬名活躍戶的運作任務，摩根大通規劃透過模擬大流量來測試 Vault Core 系統的安全性與可靠性。
除了駿懋銀行、ING 集團、摩根大通外，Thought Machine 的客戶還包括英國 App 銀行 Atom Bank、渣打銀行及瑞典北歐斯安銀行集團（SEB）。
新加坡星展銀行：設定三大主軸，實現核心數位化
亞洲地區金融業亦不落人後，例如新加坡星展銀行，換核過程中強調數據分析和人工智慧，以提升客戶體驗，改進業務流程，並建立更具創新性的金融生態系統。
推動數位轉型過程中，星展銀行設定三大主軸。第一是如何進行核心數位化（Digital to the Core）；第二是融入客戶的生活旅程，並推動組織變革；第三是改變公司文化，使每位同仁都具有創新思維。
星展銀行向科技巨擘學習如何實現核心數位化，先使用微服務（Microservices）架構，再用 API 串接 Microservices。接著於 2017 年建立內部自助數據服務平台 ADA（Advancing DBS with AI），將內部所有不同系統的資料都納入其中，確保在創建AI模型時資料的連貫性，希望藉此實現員工自助使用資料分析和人工智慧。
另也建立新的組織架構，透過 Managing through Journeys（MtJ）方式，進行跨部門平行整合，優化系統與流程，解決員工工作痛點、提升工作效率，同時帶給客戶順暢愉悅的數位體驗。
日本三井住友銀行、三菱日聯銀行：開發下一代核心銀行系統，一對一行銷更全面
日本三井住友銀行和三菱日聯銀行也具有類似的核心轉型經驗，為台灣金融業提供了借鏡價值。
2009 年，三井住友銀行透過開放系統，開發銀行專案運作所需框架。此轉變使其可選擇採用更低的系統成本，同時更易採用最新技術。目前，三井住友銀行正在開發下一代核心銀行系統，未來將利用新系統採取一對一行銷方式，透過快速分析更即時動態的客戶資料，為每位客戶提供全面服務。
三菱日聯銀行則利用 Amazon Web Services（AWS）的雲端技術，加速數位轉型，透過將數據資料遷移到雲端，採用生成人工智慧和機器學習功能，實現流程自動化，提高產品上市速度，並提供個人化金融服務，以滿足客戶需求。
（本文轉載自《台灣銀行家》）
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