天下沒有零利率　購車隱含利率高達6.9%

Q》許多人想為自己換部新車，許多車商也使出渾身解數，紛紛推出「零利率車貸」的優惠吸睛，但是，零利率車貸真的比用現金購車還划算嗎？

A》小心零利率車貸有隱含利率，不見得划算！零利率方案雖然只要繳頭期款，就能把車開回家，其他的費用還享有免息優惠，能夠分期慢慢的攤還，看起來好像比用現金購車還要划算。但是，其實以零利率方案購車，價格通常會比現金折扣價還要高，多出的價格就相當於車貸的利息，其中隱含的利率可能比銀行貸款還來得高，購車前不可不慎。

零利率可能是高利率，這是怎麼計算出來的呢？從市面上常見的零利率車貸方案中，可看出車價119萬9,000元，只要先付59萬9,000元的頭期款，就可以直接把車開回家（詳見表1）。接下來還享60萬36期零利率，每月只需繳1萬6,667元，這樣不是很划算嗎？以下將透過案例試算，教你找出零利率車貸划算背後的隱含利率。

函數與功能介紹》
定義名稱
老在公式中輸入錯儲存格嗎？單看公式卻不知最終數字是怎麼運算來的，想檢查有沒有錯，還須回頭一一對照公式中包含的儲存格嗎？為了讓Excel輸入公式時可以更「直覺」，一定要學會「定義名稱」的功能。

什麼是定義名稱呢？簡單來說，就是可以針對單一儲存格，設定更直覺、更簡單易懂的表達方式。比如「儲存格B1」定義名稱是「營收」、「儲存格B2」定義名稱是「成本」，設定好之後，在Excel函數欄中輸入營收，就會自動帶入儲存格B1的資料；輸入成本，就會自動帶入儲存格B2的資料。在使用上，可簡單分成下面2種使用方式：

◎ 功　　能：針對單一儲存格，設定更簡單易懂的表達方式
◎ 使用方法：選取資料範圍後，選取上方選單中的「公式」→「從選取範圍建立」

依最左欄的值建立名稱
首先，先選取想要定義名稱的範圍，點選上方選單中的①「公式」→②「從選取範圍建立」，接著會跳出小視窗，勾選③「最左欄（L）」，就可以用選取範圍④最左欄的儲存格A1～儲存格A2，作為右側⑤儲存格B1～儲存格B2的名稱。

如此一來，在⑥函數欄中輸入「＝營收－成本」時，就會帶入儲存格B1的數值，減掉儲存格B2的數值。

依頂端列建立名稱
若想用頂端列定義名稱，前面同樣是先選取想要定義名稱的範圍，點選上方選單中的①「公式」→②「從選取範圍建立」，接著會跳出小視窗，勾選③「頂端列」，就可以用選取範圍④頂端列的儲存格A1～儲存格B1，作為下方⑤儲存格A2～儲存格B2的儲存格名稱。

接著，當在函數欄中輸入⑥「＝營收－成本」時，就會自動帶入儲存格A2中的數值減去儲存格B2的數值。

基本試算》
一、開啟試算表後，先將欄目名稱填入儲存格中，①在儲存格A2～A11依序填入「原始車價」、「現金車價」、「頭款金額」、「真實利息」、「真實貸款金額」、「零利率貸款金額」、「零利率期數」、「每期應繳金額」、「月利率」、「年利率」。

二、要試算零利率車貸，必須準備以下4個必要資訊：①原始車價、②現金車價、③零利率貸款金額、④零利率期數。

資訊準備齊全後，便依序填入表格中的淡黃色儲存格內。

三、接著，透過「定義名稱」的方式，先圈選想成為變數的資訊和資訊名稱：①先將儲存格A2～儲存格A9的變數名稱和儲存格B2～儲存格B9的變數資訊一起圈選起來，再選取Excel功能欄位中的②「公式」→③「從選取範圍建立」，點選後會出現一個小視窗，勾選④「最左欄」，如此就能以圈選範圍最左側那欄當作名稱，以後公式內只要輸入「原始車價」，就會自動讀入119萬9,000元。

四、有了定義名稱的幫助後，公式就更加簡單明瞭了，想計算「頭款金額」，只要點選①儲存格B4，再到頁面上方的函數視窗中，輸入「＝原始車價－零利率貸款金額」；「真實利息」只要點選②儲存格B5，寫入「＝原始車價－現金車價」；③「真實貸款金額」也是，先點選儲存格B6，輸入「＝現金車價－頭款金額」；接著再點選每期應繳金額④儲存格B9，輸入「＝零利率貸款金額/零利率期數」（「/」符號用法詳見《全圖解Excel16個函數》的〈附錄1〉），如此，各個數據是怎麼運算出來的，就更加一目了然了！

五、所有需要的數據都備齊後，接著就是整個試算的重頭戲了！想計算車貸利率，首先要點選①儲存格B10，接著再點擊Excel功能列的②「公式」，再點選③「財務」下拉項目中的④「RATE」（RATE函數用法詳見《全圖解Excel16個函數》的〈進階篇3〉）。點入後會出現一個小視窗，在⑤Nper填入「零利率期數」、⑥Pmt輸入「-每期應繳金額」、⑦Pv為「真實貸款金額」、⑧Fv為「0」，輸入完畢後，便能求得⑨車貸的月利率為「0.58%」。

六、若想求得年利率，只需再點選①儲存格B11，並輸入「＝B10*12」（「*」符號用法詳見《全圖解Excel16個函數》的〈附錄1〉），就能求得年利率為6.97%。

以上計算，也可以用較簡單的填入數字來處理。使用定義名稱須注意1個變數名稱只能對應1個變數資訊，因此名稱不能重複。號稱零息的購車方案，其實利率高達6.97%，一點都不便宜，因此用現金購車一定比較划算，但若手邊現金不夠，需要借錢買車時，要評斷是否值得選擇零利率車貸，可以看零利率方案的隱含利率，是否高於你向銀行貸款的利率，假若銀行利率更低的話，那向銀行貸款來買車反而更划算。

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