新制上路！實支實付醫療險限買3張　保單挑選攻略報你知

醫療險實支實付「副本理賠」出現重大變革，今（8）日起每人只能限買3張實支實付保單，但不溯及既往，因此，對於尚未投保醫療險或希望補足醫療保障缺口的民眾，接下來要如何挑選保單呢？專家提供「實支實付醫療險」檢視重點，包括了解「門診手術」是否在理賠範圍內及理賠額度、留意是否在保單條款明文限定正本收據、檢視醫療險是否保證續保及留意最高續保年齡等，才能讓商業保險發揮補足健保的效用。

據健保署統計，台灣民眾住院時，最大的開銷為「住院雜費」，包括藥物費、材料費在內，共佔整體支出的6成以上，其次才是「病房費」和「手術費」，使得主要理賠定額病房費和手術費的「終身醫療險」，在承擔風險的效益上，遠遠不及實支實付醫療保單，加上目前健保採用「DRGs」支付制度，未來病患的住院天數都會逐漸下降，再加上手術科技的日新月異，許多微創手術都要價不菲，也讓「實支實付」醫療險大受歡迎。

不過，實行多年的實支實付「副本理賠」，在金管會保險局與壽險公會研議後，金管會在今年6月8日公告自11月8日起每一被保險人投保實支實付型醫療保險（含日額或實支實付給付擇一之商品）的張數上限3張，但醫療保險及傷害醫療保險採分別計算，也就是民眾最多擁有3張實支實付醫療險、3張實支實付醫療傷害險保單。而原先就已投保超過3張實支實付醫療險者，不溯及既往，而旅平險、登山險等也不列入計算。

而這項新規定也讓民眾憂心，尤其是尚未投保醫療險或想補足醫療保障缺口人該如何挑選保單？錠嵂保經建議規畫雙實支實付或買2張以上實支實付保單，除因難免遇到不理賠的項目，可有效彌補虧損，再來每張保單條款細節不同，特性可互補，還有就是怕有重大支出時額度不足。

此外，錠嵂保經建議規畫實支實付，應參考目前醫療支出水準、未來10年內醫療趨勢，並注意包括一、醫療及手術費用額度要足夠；二、手術要含住院門診及注意契約細節，其中實支實付的手術治療要涵蓋住院及門診，門診手術費用補償，要與住院手術費用一樣會比較好。

三、雙實支一正一副收據理賠，如果投保2家2張應注意合計保額要足夠，收據2副或1正1副都行，具有給付項目的互補性，像是有的增加給付加護病房費用、出院後在家療養等，有的住院期間超過30日以上，醫療費用限額加倍提高；四、衡量病房費用額度符不符所需。

Money101.com金融比較平台亦提供保單挑選4重點。首先，了解「門診手術」是否在理賠範圍內及理賠額度，建議選擇將門診手術列入理賠範圍，並且理賠額度越高越能有效因應當今醫療技術以及健保制度。

第二，留意是否在保單條款明文限定正本收據。Money101建議盡量選擇可接受副本理賠的保險條款，因爲無論是學校團保、公司團保、出國投保旅遊平安險、刷卡買機票也會獲得旅遊保險權益，保險公司若能接受副本收據，不會有排他效果。值得留意的是，投保醫療險務必在要保書勾選已投保其他醫療險，以示告知保險公司。

第三，可檢視醫療險是否保證續保。壽險公司與產險公司都有提供實支實付醫療險供民眾選擇，其中壽險公司的產品規格大多為保證續保的條款，但產險公司的實支實付醫療險未必保證續保。因此Money101提醒民眾投保前應仔細審閱條款，以免因疾病申請理賠後，保險公司在隔年通知拒絕續保，又因醫療險有體況影響承保條件的考量，相較沒有保障。

第四，留意最高續保年齡。國人越來越長壽，根據內政部統計，國人平均壽命為80.4歲，若定期險僅能續保到65歲，將發生保障空窗，在最需要保險的老年階段失去保障。