現在要找簡單、無腦、高活存利率、存款上限有高的數位帳戶，真的有點困難，不過好在有佛心的上海商銀 Cloud Bank 數位帳戶，打著無腦、無門檻，沒有特別要求或外幣限制就提供 30萬額度的 1.2% 高活存利率，真的是 2021年推薦的數位帳戶之一
因此本文就來說明上海商銀 Cloud Bank 的特色、注意事項和相關的開戶流程，方便你了解 Cloud Bank，和為什麼我們會推薦它的原因
上海商銀 Cloud Bank 數位帳戶特色 (~2021/6/30)
Cloud Bank 台幣存款活存利率 1.2% / 30萬內
在永豐大戶數位帳戶、台新 Richart 數位帳戶紛紛調整回饋之後，讓許多人開始尋找新的數位帳戶，而上海商銀 Cloud Bank 正是 2021年推薦的數位帳戶，因為 Cloud bank 的優惠利率高達 1.2%，而且不同於一般數位帳戶只有給予10萬、12萬的額度，Cloud Bank 非常豪氣的給予到 30萬的額度，而且沒有特任何門檻或額外要求，只要你把錢放在 Cloud Bank 之中就可以獲得 1.2% 利率
有門檻的情況下 加碼至 50萬額度
如果你嫌 30萬的額度不太夠用，那 Cloud Bank 也提供有門檻的加碼，只要你登入網銀/APP，同時符合下列二條件(二選一)，那從下個月1日起，在 50萬的額度內都可以獲的 1.2% 台幣存款利率。■ 請注意一下，並非隔天立即擁有，而是下個月才會起算，如果你要高額度的話，那記得要提早動作。以其中一項來看，當月最後一個營業日23:59前，信用卡自動繳款設定成功計算，下個月第一個營業日起生效。例如 2021/4/29 20:00第一次設定成功，則 2021/4/30-5/2 限額為30萬元，2021/5/3之後就會是50萬
- 設定 Cloud Bank 數位帳戶扣繳上海商銀信用卡
- 數位帳戶美金活存餘額 ≥ 1000元美金 (只要當月最後一個營業日17:00的餘額大於1000元即可，但只限活存，定存不能納入計算)
如何設定信用卡自動扣繳
其中比較簡單的是信用卡的扣繳，而且這裡只要求成功設定即可，不需要有實際的信用卡帳單扣款，所以你只要有一張上海商銀信用卡，就可以成功多出 20萬的額度，那要如何設定呢？也很簡單，只要你當時擁有 Cloud Bank 數位帳戶和任一張上海商銀信用卡時，依下列方式進行設定
登入網路銀行，「信用卡服務」→「自動繳款約定」→將自動扣款帳號設定為數位帳戶(帳號第8.9.碼為58)
推薦申請小小兵信用卡
那如果你目前沒有上海商銀信用卡，個人推薦你可以選擇小小兵信用卡，享有以下優惠，雖然並沒有頂規，但在信用卡上也算是中段班的信用卡。現在線上申請還可以直接免年費3年，算是持有壓力很低的信用卡
- 國內一般消費 1.234%
- 國外一般消費 2.234%
- Netflix」、「Spotify」、「Uber Eats」、「foodpanda」、「錢櫃」、「好樂迪」、「星聚點」與國內影城(MCC code =7832) 最高5%現金回饋(每期上限NT$300)
另外，也有除了上述的小小兵回饋卡別外，如果你愛分期零利率的話，也可選擇小小兵分期卡
- 國內一般消費 0.6%
- 國外一般消費 1.5%
- 單筆滿3仟分6期0利率(預設)
每月10次跨提/跨轉優惠 零手續費
當然做為數位帳戶最重要的就是要有跨行提款或跨行轉帳的優惠，這一點 Cloud Bank 也當然沒有少，每個月都提供10次的跨提、跨轉零手續費的優惠，但限制在 自動化通路，即使用使用ATM、語音或網路銀行進行跨行提款／轉帳 (不含ATM繳費內的轉帳功能哦)
Debit 金融卡悠遊卡自動加值 2% 回饋
大家都知道悠遊卡自動加值沒有回饋，但是 Cloud Bank 提供的金融卡上，可以綁定悠遊卡功能，只要透過 Cloud Bank 的 Debit 卡自動加值悠遊卡就提供 2% 的回饋！而且沒有門檻、沒有額外要求，算是非常無腦與佛心的活動
每個月回饋上限為 100元，所以代表你自動加值10次內、5000元的額度都可以獲得 2% 回饋，以日曆月計算，當月的回饋金額將於下個月15日前回饋到你的 Cloud Bank 的數位帳戶之中哦 ~
■ 延伸閱讀：悠遊卡自動加值回饋懶人包 最高10% 回饋
Cloud Bank 數位帳戶特別注意事項
■ 計息的起息點為 1萬元
雖然 Cloud Bank 非常大氣給予高額度的優惠利率，但是你要特別注意一下，Cloud Bank 的起息點是1萬元，所以如果你戶頭內的金額不多，例如只有 5000元，那很抱歉，你"當日"是拿不到任何的利息，必須要該日帳戶餘額大於 1萬元才會計算利息
不過也不用太擔心，因為計息是每日都會計算，所以雖然你今天不足1萬元無法計算，但是隔日若有達到 1萬元以上，當日仍可以獲得 1.2% 的利率。所以 Cloud Bank 對於小資族比較不友善一點，因為我們來看一下，如果你存款是 9999元，那你當日損失的利息會是多少呢？答案是：9999 × (1.2%/365) = 0.329 元，雖然不多，但是一個月就會變成 9.8 元，所以建議如果存款不多的小資族可以選擇其他的數位帳戶
■ 延伸閱讀：20家以上銀行數位帳戶比較懶人包
■ 利息計算是以百元為單位
另外一個缺點是 Cloud Bank 的利息計算是以百元為單位，這是在說什麼呢？就是你每日存款在計算利息時會無條件捨去至百位數，例如你存款是 12,345元，那當日在計算利息時是以 12,300 × (1.2%/365) 來計算，也就是說你存款中的 45元是不會納入計算之中
其實現在有越來越多的數位帳戶都是以百元為單位計算，包括遠東 Bankee、聯邦 New New Bank、新光 OU 數位帳戶，這有一種被吃豆腐的感覺，雖然影響不大，因為就算99元都被捨去，一天的利息也才差 0.003元，但總覺得為什麼不是存入的每一分錢都算
■ 利息為一年二次入帳
首先，大家要有一個觀念，不管哪一家銀行，利息都是每天計算，不同的銀行會有切帳的時間點，會依此時的金額做為利息計算的基礎。但利息的給法就每家數位帳戶不同，而 Cloud Bank 則是與傳統銀行一樣，是每年的6月20和12月20提供利息入帳
那跟每月入帳的數位帳戶有什麼不同呢？差異就在於複利的效果，因為每月入帳，那你入帳的利息就會成為你存款的一部份，那下個月就可以算本金之中，這樣子就會有複利的效果，所以每月入帳會優於一年二次入帳。我們以簡單10萬元來計算，假設中間無任何資金的進出，1年後每月入帳的本利合為 101,206.62，而一年二次入帳為 101,203.60，二者大約差了3元
Cloud Bank 開戶流程
如果看完上面的介紹，你覺得 Cloud Bank 是適合你的數位帳戶，你可以直接在網路上申請，簡單9個步驟就可以完成申請，大約10分鐘可以搞定，還算是簡單快速
步驟一：填寫基本資料
目前 Cloud Bank 提供網頁方式申請，要先準備身份證、第二證件(如健保卡)、其他認證帳戶或信用卡，就可以進行開戶申請，首先第一步先輸入你的基本資料，包含姓名、身份證字號、出身年月日、電子信箱
步驟二：選擇新開帳戶類別
第二步為選擇你要開戶的類別，個人建議為了後續使用方便，直接就把台幣和外幣帳戶一併進行申請
步驟三：手機OTP驗證
第三步銀行為了確認你填入的手機號碼為你個人持有，因此會透過簡訊的 OTP (一次性密碼)進行認證，收到簡訊號輸入至畫面中即可
步驟四：選擇驗證方式
再來是要確認為你本人申請，所以必須要驗證你的身份，可以透過 1) 自然人憑證 2) 其他銀行帳戶(非線上開立者) 3) 信用卡進行認證，而這幾種方式的認證，也會影響到你未來帳戶的權限，最重要的就是轉帳權限，如須變更網路銀行服務事項(ex.增加約定帳號、開啟非約定轉帳功能等)，需至銀行臨櫃提升數位帳戶權限後辦理
- 透過自然人憑證或以本行存款帳戶進行開戶驗證者，其非約定轉帳限額為每筆5萬/每日10萬/每月20萬。
- 透過他行存款帳戶進行開戶驗證者，其非約定轉帳限額為每筆1萬/每日3萬/每月5萬。
- 透過信用卡進行開戶驗證者，不得使用非約定轉帳功能。
步驟五：上傳雙證件
因為要上傳身份認證資料，包含身份證和第二證件，所以個人建議使用手機申請，這樣子可以直接手機拍照就直接上傳，這樣子還挺方便的
步驟六：基本資料確認
接下來要填寫個人基本資料，這裡 Cloud Bank 比較弱一點，它不會從你的身份證上面直接辨識，你必須要自己手動 key 入，除了基本資料，還要填寫個人工作情況，也都必須在這裡一併填寫
步驟七：審閱同意相關條款
最後你要審閱相關的文件，並且同意是否授權交叉行銷，而最後一項，如果你要申請 Debit 悠遊聯名卡，那最後一項一定要要選擇同意，不然是無法申請的，為了賺 2% 的優惠，那只好乖乖的把資料交出去
步驟八：選擇卡面及其他資料
如果你是 Debit 悠遊聯名卡，那目前就只有一種卡面可以選擇，另外，你要選擇一家你住家附近的上海商銀做為你的開戶銀行，未來有什麼事情要辦理就可以回到開戶銀行處理。如果你願意讓我推薦開戶(透過指定連結點選)，那這裡就會自動帶入推廣員編號，你不需要再額外輸入資料
步驟九：開戶資料確認
最後再次確認你輸入的資料，如果有任何問題，那都可以再按 進行修正，送出資料後，就會看到成功申請畫面，接下來就等銀行分行進行審理，約3~5個工作天就會完成申請作業，至此就完成 Cloud Bank 開戶流程
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