肺炎疫情打亂收支 靠信貸度小月 別迷信低利方案

肺炎疫情讓不少行業重創，連帶使許多民眾財務拉警報，此時，信貸是快速籌措資金的一種方式。不過，想要借錢借得划算，還是得多下功夫，免得財務缺口像雪球一樣越滾越大。

新冠肺炎疫情遲未降溫，根據勞動部統計，截至今年3月中實施無薪假且完成通報的企業已達70餘家，創下近9年新高，然而，未向政府通報，私下「偷放」無薪假的公司行號，恐怕是檯面上的好幾倍！

受疫情影響，生計出現困難，或需要短期資金調度的人，此時可能會有申請信貸的需求。不過，信貸是一項沒有擔保品的貸款，萬一申貸利率太高，不只會讓貸款人背負龐大壓力，財務缺口也可能更加擴大。那麼，信貸到底該怎麼貸才划算？民眾又該如何提升自己的信用條件呢？

金融比較平台Money101行銷公關經理呂芝穎直言，信貸是一種差異化很大的產品，不論貸款利率、額度、還款年限等，都必須視個人條件而定，而且必須「跑過信用評分」才會知道最後的結果，如果平時沒有累積良好信用，想要談到低利率並不是那麼容易。

信用、財力條件好

向銀行借錢更容易

以聯徵中心2019年10月的統計資料來看，年齡越低，信貸利率就越高，30歲以下年輕人的平均利率為6.77%，60歲以上熟齡族則只有4.69%。若以性別來看，則是女高男低，男性平均利率約為6%，女性則約6.3%。由此看來，在沒有擔保品的情況下，銀行其實偏向把錢借給有錢人，而不是沒錢的人。

除此之外，呂芝穎指出，具備以下條件，申辦信用貸款時會較為順利：①收入穩定，如軍公教人員，1,500大企業員工等，甚至有銀行會針對這類族群量身訂做利率較低的信貸方案；②師字輩人員，如醫師、律師、會計師、建築師等；③工作至少半年以上，年資太短通常會被拒貸；④可提供薪轉證明、扣繳憑單或財力證明；⑤信用紀錄良好，不會遲繳貸款、卡費，且會全額繳清。

相反地，若有以下情形，銀行的拒貸率會特別高：①短期內聯徵查詢次數超過3次，銀行會認為申貸者的資金需求龐大，無法還款的風險較高；②負債比過高，金管會規定消費型貸款，如信貸、信用卡、預借現金餘額等，不能超過月收入的22倍，例如月薪3萬元，貸款等額度就不能超過66萬元；③有債務協商紀錄，甚至被列為警示帳戶，表示還款能力差，要再借錢就會非常困難。

另外，呂芝穎特別提醒，有些看似無傷大雅的行為，其實也會讓自己的信用扣分，包括：①信用卡只繳最低應繳金額、②大量使用帳單分期、③經常遲繳卡費、④有多次預借現金紀錄、⑤信用小白（沒信用資料或資料時間太短）。若有以上行為，雖然申請信貸時不一定會被拒絕，但利率通常會比較高，額度也會較少。

低利信貸利率真的低？

看總費用年百分率才知道

近期有不少銀行推出低利信貸方案，例如匯豐最低0.1%、花旗最低0.68%、中信最低0.88%、渣打和新光最低1.68%……等，但這些方案的利率真的有這麼低嗎？呂芝穎提醒，其實低利優惠通常只有前1期或前2期，從第2或第3期開始，就會回復成正常利率，民眾只要仔細看專案內容，就能夠發現。例如匯豐的信貸專案是首期利率0.1%，第2期起利率則是2.54%～13.19%。

因此呂芝穎建議，比較信貸時不能只看最低利率，而應該看「總費用年百分率」（Annual percentage rate，APR），才會知道哪家的方案最划算。按照法規，「總費用年百分率」必須揭露在商品資訊中，各銀行均採相同計算標準，也就是以貸款金額30萬元、貸款期間5年，再加上貸款年息、手續費來計算，因此，民眾只要透過APR，就能了解信貸商品的實質利率。

此外，還須比較各銀行所給的還款年限是否有差異，一般來說，若信用條件不是太差，最長還款年限均為7年。其次，要注意提前清償時是否要付違約金，若利率差不多，選擇沒有違約金條款的方案較好。