長照3寶：長照險、類長照險、殘扶險，理賠標準比一比！
今天隨著科技的進步，各種3C產品充斥在你我日常生活之中，是否愈來愈離不開智慧型手機、時不時要拿出來「滑一下」？下班後是否要藉由看電視、玩電玩來紓解一天的工作壓力？小心，這些近距離用眼的動作，可能讓你加速老化！此外，尤其是失能年齡不斷下降、直接威脅到20至39歲的青壯年族群，這個年齡層在今天晚婚、晚育的時代，不乏有許多新手爸媽的身影，小花平台提醒你，老化、失能的年齡愈來愈提前，一旦面臨突發風險，可能成為家庭不可承受之重，加上現代人平均餘命愈來愈長，青壯年族群的長照防護必不可少，以下將從青壯年族群的長照風險切入，探討長照3寶理賠標準「比一比」！
青壯年長照主因為腦血管疾病
尤以「腦中風」最多
根據105年衛福部死因統計資料顯示，國內每年有近萬人罹患心血管疾病，諸如：心臟疾病、腦血管疾病及高血壓是3大致死原因，在國人10大死因中分居第2位、第4位及第8位，平均每4.5個人中，就有1人是死於心血管疾病，「心血管疾病已不是中老年人的專利，青壯年心血管大軍來襲，多數人卻不自知，甚至毫無知覺……」
根據統計指出，國內長照人口主要疾病型態比例，其中以腦血管疾病佔4成5左右、將近一半最多，尤以腦中風對青壯年族群的健康危害最引人注目，除了腦中風為國人10大死因的第4位及成人殘障的首要原因外，更高居國人使用健保資源前3名的疾病（前3名依序為血栓、腦中風、心肌梗塞），顯見國人3高問題惡化，健保支出將更多。
就腦中風來說，對於投保長照3寶（長照險、類長照險、殘扶險）的規劃，主要以患者自身生理狀態作為判斷標準。
長照險：關鍵在於巴氏量表6取3
CDR表3取2
小花平台保險顧問分析，首先是傳統長照險，如果患者符合以下兩類長期照顧狀態之一，就符合傳統長照險理賠標準：
一是經由「巴氏量表」判斷被保險人為持續失能狀態（需超過6個月以上），且在6項生活自理能力中有3項（含）以上無法自理、需他人協助者。
二是經由「臨床失智評估量表」（CDR）判斷被保險人為持續失智狀態，（需超過6個月以上），且在3項認知功能中2項（含）以上有障礙者。
類長照險：關鍵在於需達到
「永久性神經機能障礙」程度
其次是類長照險（即特定傷病險），要符合類長照險的腦中風需達到「永久性神經機能障礙」程度，例如：植物人、1上肢3大關節或是1下肢3大關節遺留殘障、兩肢以上感覺障礙而無法自理生活、喪失言語或是咀嚼機能等，「只要符合其中1項，就能申請理賠。」
此外，小花平台保險顧問特別提醒，類長照險同樣有「6個月」免責期的認定，也就是如果患者在罹患腦中風後的6個月內經過良好的治療，並沒有再出現上述4種狀況，則無法申請理賠。
殘扶險：關鍵在於不同殘廢等級程度
給付不同比例
最後是依照殘廢等級作為理賠標準的殘扶險，針對中樞神經系統機能遺存障害影響日常生活自理能力，不同殘廢等級程度給付不同比例，隨著殘廢程度加重從而調整殘廢等級。小花平台保險顧問指出，如果要殘廢等級表全額給付，除了中樞神經系統機能遺存障害的考量外，患者還需長期臥床且終身無工作能力，殘扶險則會給付保額一次殘廢保險金及約定比例的定期殘扶金。
不過，需特別注意的是，由於各種中樞神經系統病變的定義及其認定較為複雜，建議民眾在投保時，要看清楚保險條文規定，並同步考量家族病史、職業風險等因素，選擇最適合自己需求的險種。