勞保基金2026年恐破產　勞工族存老本善用保單3大優勢

新冠肺炎疫情衝擊，企業放無薪假人數創近10年來新高，加上勞動部勞保局2018年度「勞工保險普通事故保險費率精算及財務評估報告」指出勞保基金恐於2026年破產。專家提醒，無論勞保制度如何變革，勞工族群應及早為自己準備退休規畫，善用長期時間複利優勢、多元幣別配置，並選擇兼顧累積資產與保障特性的保單3優勢挑選保險商品，靠自己超前部署退休後的靠山。

根據勞動部統計，截至4月23日止，實施無薪假之事業單位數有804家，勞工數更高達1萬8265人，預估5月初無薪假人數衝破2萬。

此外，勞動部日前公布「2019年勞工生活及就業狀況調查統計結果」，勞工規畫退休年齡平均為61.1歲，且規畫退休後生活費用來源前3名為「自己儲蓄」占78.9%、「新制勞工退休金」占61.8%及「勞保老年給付」占46.2%。即使是領勞保年金，其法定請領年齡也因應高齡化人口而逐步調高，目前已經調高至62歲，預計2022年提高到63歲、2024年為64歲，2026年以後則須滿65歲才能足額請領。

隨著台灣社會少子化浪潮、即將邁入超高齡社會情況下，勞工該怎麼保障自己的退休生活，成為工作、養家以外的最大課題。全球人壽建議不論是收入有限的年輕勞工族，或是可支配餘額較少的三明治勞工族，首先可建立長年期退休規畫，善用時間與複利的優勢，且時間拉長，也能降低每月準備的經濟負擔，舉例來說，如果希望在65歲退休時有1000萬的退休金，用5至10年去準備，跟花20至25年去準備的經濟壓力相差甚遠。

其次，也可透過新台幣、美元等多元貨幣配置累積資產，分散貨幣匯率風險影響，比如複利增額型壽險保單、利率變動型保單都是累積資產的好幫手。全球人壽表示，隨著年紀增長、薪水慢慢增加，可支配餘額增加時，可以重新檢視需求，再調整累積資產規畫。

第三，就是兼顧累積資產與保障。由於勞工退休時機點的考量，通常是以家庭責任負擔已減輕為前提。

元大人壽也提醒，為自己創造足夠的被動收入及充足保障才是退休準備之不二法門，建議勞工朋友們可依不同的人生階段，規畫專屬的保險組合。以單身的「小資族勞工」為例，由於初入社會薪水不高，可由定期壽險入手，即可擁有最基本的保障，若有較多的預算，再額外添購意外險與醫療險附約，建構更全方位的保障。而當未來薪資增加、預算足夠後，也可評估額外規劃終身型商品，讓退休後的期間也享有保障。

針對已婚的「頂客族勞工」為例，元大人壽提醒，雖無須考量孩子生養、教育費等問題，但也要注意不要因突如其來的意外，造成另一半在經濟上的沉重負擔，在保險規畫時應將彼此的需求和保障缺口一起看，除了規畫壽險可照顧另一半未來的生活外，兼具日額給付、實支實付的醫療險與失能扶助險都可填補醫療支出及家庭經濟的缺口，享受高品質之醫療資源。由於沒有養育孩子的壓力，更可趁早規劃退休準備，選擇利率變動型之壽險商品，為自己打造退休後穩定現金流。

至於上有父母、下有子女的「三明治族勞工」，自己既是家中收入的主要來源，且需照顧家人，此階段的家庭責任最重，保障需全面檢視調整，可先評估提高壽險保額，補足意外身故對家庭造成的風險缺口；同時考慮加購重大傷病險，轉嫁因疾病對家庭帶來之經濟衝擊。此外，可為子女規劃基本的醫療與意外保障。至於自身退休準備則可透過利率變動型商品來規畫，亦可作為子女教育基金之用。

全球人壽則建議，若想要同時兼顧家庭責任及資產累積，保險是最佳選擇之一，以利率變動型的複利增額壽險為例，民眾可選擇長年期繳費，在繳費期間內提供高保障倍數，且於繳費期滿後專注累積保單價值的商品，這類型的商品可以幫助民眾在責任重大階段提供家庭較高的壽險保障，並且越接近退休前，累積資產的速度越快，如果商品還有提供轉年金或指定分期提領等權益，更有助於建立穩定的退休金流，如此不僅能保障家人，也能同步建構自己的退休人生。

此外，全球人壽也觀察到，年輕人相當講究CP值，不管是花錢或是累積資產都要發揮到最大的效益，以長年期利率變動型增額終身壽險保單為例，選擇在第一年開始就能享有較高額的壽險，甚至能提供2至6級失能生活扶助保險金等加值權益，這是其他金融工具無法兼具的，所以推薦年輕人可以善用保單作為穩健型退休規畫的小幫手。

由於全球新冠肺炎疫情延燒，近來企業無薪假人數持續攀升，元大人壽提醒保戶，在此時期保障更顯重要，應留意自己的保單狀態，千萬勿因保費未繳而造成保障中斷、損及個人權益。