長期照護月負擔3.5萬　及早善用失能險打造避風港

很多人都有醫療險，但當嚴重意外或疾病導致失能、沒法工作，醫療險是沒法負擔後續長期照護費用，根據衛福部身心障礙年齡分布統計，65歲以下比例高達58%，其中又以50歲至59歲、30歲至44歲比例最高，顯示失能非銀髮族專利，且據家庭照顧者關懷總會調查，一段照顧歷程平均9.9年，甚至有長達30多年的案例，光每月照護服務費及材料費就至少要3.5萬元，年支出就達42萬元。因此，專家建議民眾應及早透過失能扶助險，防範因失能導致家庭經濟負擔。

全球人壽商品部副總經理鄭中安指出，失能扶助險絕不是銀髮族的專利，早期大家可能覺得醫療險較重要，但醫療險只能保障發生意外或疾病當下的醫療費用，若發生嚴重意外或重大疾病，導致失能無法工作，醫療險是沒法負擔日後的長期照護。

因此，這時失能扶助險就相當重要，而且是所有人都需要，因為每個人都可能因意外或重大疾病年輕化，而增加失能機會，加上年輕人存活率更高，若沒有失能扶助險保障後續長期照護費用，可能坐吃山空，甚至拖跨家庭經濟。

不過，鄭中安說，過去民眾在挑選失能扶助險會有些迷思，過度著重「一次金」給付及失扶金的「保證給付」，問題在於「一次金」只能用來涵蓋意外、疾病剛發生時的治療費用，而「保證給付」受益人為身故保證金受益人而非被保險人自己，但投保失能扶助險的最主要目的，是為自己未來的長照費用做好準備，萬一沒法工作或需要被照護時才可以透過失能扶助金，來支應長期照護及日常開銷。

至於要如何挑選失能扶助險？鄭中安認為，首先要認清自己的需求，在保額設定上，根據家庭照顧者關懷總會調查，若以中長期照顧計畫的支出來看，光是每月照護服務費及材料費等就要3.5萬元，建議至少每月失能扶助金額在3.5萬元以上。在商品選擇上，建議若預算足夠可買有還本機制的終身險，年輕人、小資族預算有限，則可從定期險入門，甚至可先買足工作期間保障就好。

以全球人壽「失扶好照專案」來說，新失能扶助險具備包括給付明確多重保障、繳費期滿保障加倍20%、長期失能兩段式加碼等3大特色。若因意外或疾病造成的1-11級失能，將依據保險金額的3倍給付一次性失能慰問保險金；若是1-6級失能，首年依據保險金額的24倍給付一筆重大失能生活扶助保險金，且第2年度起若生存還可每月領取重大失能生活扶助金，惟給付不超過契約滿期日之前一日，且累計給付的重大失能生活扶助保險金最高以保險金額的600倍為限。

此外，繳費期間失能還可豁免續期保費。重大失能生活扶助保險金非依照失能程度計算給付，不用擔心失能程度影響給付金額，且若繳費期間未申領重大失能生活扶助保險金，繳費期滿後保障全面加倍20%。若1-6級失能，重大失能生活扶助保險金將依照重大失能給付保單年度加倍給付，給付第11年起加碼15%、第21年起再加碼10%，兩段式加碼補強照護所需的費用。

全球人壽的「失扶好照專案」也提供身故或滿期生存時還本、純健康險保障及65歲、85歲滿期定期險附約等4種選擇，民眾可依據自身需求搭配最適合自己的保單組合，打造長期失能者的避風港，可以有效地減緩失能家庭的經濟壓力。

▲全球人壽推失扶好照專案 助民眾打造長期失能避風港（圖／全球人壽提供）

鄭中安最後也提醒，別以為失能與自己距離很遙遠，現代人生活作息不正常、工作久坐不運動、飲食習慣不良等，都是近年來疾病年輕化主要因素，除了避免這些不良生活習慣影響健康外，也要做好「萬一」意外或疾病來敲門時的準備，及早透過失能扶助險為自己打造長期失能的避風港。