[信貸申請] 不用開口借錢 線上信貸申請 點點手機就搞定(商品比較與注意事項)

「請問你有資金的需求嗎？」相信大家都有接過這種銀行電話行銷，對於臨時的資金需求，信用貸款是最簡單解決方案

像房屋的裝潢需求、結婚大筆開銷、營運的周轉資金，都可以透過信用貸款來解決燃眉之急，過去借錢總是很隱諱，但現在信用貸款可以直接線上申請，直接由專人審核和簡訊回覆，省去與人開口借錢的不自在

但線上信用貸款該怎麼選擇？本文針對信貸申請說明4大注意事項，並且彙整目前有此服務銀行商品，透過APR進行比較排序，讓有需求的人可以找到最合適的信貸產品

什麼是信用貸款？

信用貸款就是拿你”個人信用”向銀行借貸一筆資金，不需要任何的抵押品，只要由銀行評估你個人情況，最快24小時內(工作日)就可以獲得一筆資金急用，金額則可以落在10~300萬的區間

因為不需要擔保品，所以部份銀行的信貸會限定你是要有最低的年收入，例如 24萬 (即每個月2萬元薪水)，這樣子才符合信用貸款的條件

不過正因為不需要擔保品，所以通常借款利率會比較高，如果你有其他資產的話(例如房子、土地、汽車、保單)，建議先使用二胎房貸、車貸、保單質借，這樣子的利率會比較低(因為銀行被倒債風險低，會提供較低的利率)

所以信貸使用時機建議在你有資金缺口的時候，但預期未來會有相對應的收入進來(例如隔年的年終獎金)，但是礙於目前的資金缺口需要補足，可以透過信用貸款來解決資金需求，因此建議在下列情況使用信貸：

1. 營運資金缺口 (可能因為帳期的關係，因此需要有一筆現金做為周轉之用)2. 房屋裝潢資金 (其他存款都先拿去繳房屋貸款，但仍需要另一筆現金做為裝潢之用)3. 結婚開銷 (因為預期未來婚宴有禮金收入，但事先相關費用的支出可以透過信貸來支付)4. 投資理財 (如果你的借款利率偏低，而且認為後市看好，部份人會先借貸一筆資金，做為投資之用)5. 借低還高 (如果你有信用卡循環利息，那也可以使用信貸借出較低利率的資金，先將高利率的信用卡借款還清)

至於出國旅遊、出國留學，有鑑於未來的收入不明且無急迫性，不建議使用信用貸款，仍應該先行儲蓄再做未來規劃

信貸的利率高低怎麼決定？

■ 首先先說明第一個重點：銀行行銷文宣中利率僅供參考，不要看到低率就覺得划算

為什麼呢？開頭就已經說過，信貸是以個人信用來為擔保，而每個人的情況都不同，因此銀行文宣通常都只會列出最低的利率，所以這個利率僅供參考，絕對不會是你最終獲得利率

那通常的利率區間會在哪裡呢？最重要的就是你目前的工作和收入情況：

■ 軍公教人員：2% ~ 5%■ 上市上櫃員工：2% ~ 8%■ 中小企業員工：8% ~ 13%

所以看得出來，信貸利率高低很重要的因素在於：你是否有穩定且持續的工作(例如工作性質、年資)，同時你其他的負債的還款記錄是否良好(是否有遲繳、違約情況)，所以銀行都會去調聯徵來確認你的信用情況

另外你可以借款金額高低，通常是與你的負債比有關，如房貸、車貸、學貸等佔你收入的比例，通常銀行會希望你的負債比在 85% 以下，因為如果更高的話，那可能會影響你日常生活，你也不容易借到信貸

負債比 = 月負債 (相關貸款每月要支付費用+新借的信貸) / 月收入(平均收入，含獎金、年終等)

線上信貸銀行產品選擇

為什麼會推薦要線上申請信貸呢？因為省去了人與人互動，讓人也可以比較自在的評估適合自己的信貸產品

而且因為銀行少了行銷推廣費用，所以提供的利率或開辦費也會較低，因此如果你有需要信貸，那個人建議直接線上申請比較方便

目前整理起來有提供線上申請信貸銀行和產品如下 (本表以 APR 總費用年百分率進行排序)：

手機版面時，表格可左右滑動

線上信貸申請流程

那到底如何進行信貸的申請呢？線上信用貸流程每家銀行會有些差異，但是要流程如下：

1. 挑選合適的信貸產品2. 點選線上申請按鈕3. 透過自行或他行銀行帳戶進行申請人認證 (確認是你本人申請)4. 填寫申請書，上傳身份證件、工作證明(公司識別證、在職證明、勞健保投資記錄)與財力證明 (薪轉資料、薪水條、扣繳憑單等)5. 銀行進行審核 (利率、金額、期數等)6. 提供審核結果 (以簡訊通知)7. 如果該銀行滿足你的需求，點選簡訊連結進行線上對保 (填寫你要撥款帳號、未來還錢扣款帳號)8. 完成信貸的申請作業

信貸申請注意事項

線上信貸申請流程雖然簡單，不過在申請前，有許多小細節你需要注意：

1) 文宣利率/金額僅供參考

■ 未正式徵審之前，你所看到的文宣上面利率、金額都只能參考，你一定要送出申請書，檢附個人財力證明資料，那銀行才會正式進行審核，審核後的利率和金額才是你真正辦得下來。所以透過網路、客服、專員、顧問諮詢及任何人提供的利率及額度只是大概情況，並非最終的結果，所以不要被低利給沖昏頭

那你會問，有些銀行會說首期借款利率 0.01 %難道也不是真的嗎？不，這個是真的，但是重點在於首期是幾期？你可能只有1、2期可以拿到低利率，接下來仍要回歸到銀行提供給你的利率

所以首期低利並不是好事，你仍要看你整體借款的利率高低，這樣子才能評估整體費用，那要如何評估每家銀行貸款的優劣呢？請繼續往下看

2) 開辦費用需要注意 APR才是比較重點

■ 除了利率的高低外，還有一個重點你要注意：申辦信貸的開辦費用高低

因為除了你未來每期要繳的本利合外，在申辦信貸的當下，你還要付銀行一筆的開辦費，例如你借款10萬元，假設開辦費是5000元，那實際匯入你戶頭的金額只有95,000元，這樣子應該就很有感覺，所以開辦費請盡量找低一點銀行，避免你的借款都被這筆開辦費給侵蝕掉

所以，當你在比較各信貸利率時，這筆開辦費也應該一併納入比較，但每家的開辦費都不同？利率也不一樣？那應該要如何比較呢？請你使用總費用年百分率(APR)來排序銀行提供的利率

總費用年百分率可以把這各期利率、開辦費用等一併綜合計算，所以你可以用APR的數值來比較，數值越小對你越有利，這樣子所有的銀行都會在相同的基準線上，所以上面整理的各家銀行我們就是依 APR 進行排序

我們來舉個例子，例如你借了50萬，預計7年，銀行跟你說首2期 0.66%，接下來則是 4.8%利率，同時開辦費用為5000元，那這樣子你的 APR會是多少呢？你可以到 ■ 線上 APR 計算工具 直接計算，輸入下述的數值後(左手邊(，你就可以得到 APR 為 4.89% (右手邊)，因此每家銀行的方案你都可以依此計算，幫自己找到最佳的選擇

其實每家銀行在提供信貸資訊時，也會提供總費用年百分率的資料在其中，只要拉到文宣的最下面注意事項，就可以找得到這個數值，但是因為每個人的情況不同，所以銀行統一以借款 30萬，期限 5年來計算 (上面各家銀行貸款方案也依這個情況來計算)，但是因為利率是一個區間，所以你只能知道大致上範圍，最終仍需要依你洽詢到的數值來計算自己的 APR

下面就是某家銀行所列出的 APR 範例 (大家可以注意橘色框框圈起來部份)：

3) 提前還款是否有違約金

■ 請注意是否有綁約，提早還清款項是否需要收取違約金

雖然這件事情很令人匪夷所思，我提早把錢還清銀行不是應該要高興嗎，我又不是不還錢？為什麼反過頭來要跟我收違約金呢？原因很簡單，因為銀行想要持續賺你的利息錢，如果你提早還錢了，代表銀行後面的利息收不到了，所以只好跟你收取一筆違約金

目前各家銀行最短的綁約時間為12個月 ~ 18個月，如果你在這個時間內提早還清的話，那會收取的違約金，例如提前清償本金金額之 4%(6 個月內) 或 3% (第 7 - 18 個月) 支付提前清償違約金

如果你認為你在短期內就可以還清貸款，那目前匯豐銀行 個人信貸 (要選不綁約，但開辦費較高)、國泰世華 大樹速貸 為沒有綁約的線上信貸

4) 避免多家銀行同時申請

■ 信貸請找你認為最好方案，先找 1、2家銀行進行信貸申請徵審

為什麼呢？因為你在信貸徵審的過程中，銀行會與聯徵調閱你的聯徵報告，只要有調閱情況都會被記錄在你的聯徵報告之中，如果有同時多家銀行在調閱，那銀行就會認為你有同時申請多家的情況，這會是一個扣分項目

而這個扣分項目除了會影響你申貸的成功機率，也有可能會影響到你的成數和核貸金額，因為建議不要一次灑太多家進行申請，建議先申請1、2家，至少有一個你滿意的結果，再繼續申請其他家，最後再來綜合考量你要與哪一家銀行進行對保作業

無穩定收入再找代辦公司

如果你有穩定的收入，那請你直接找上面銀行進行信用貸款的申請，但如果你沒有穩定收入，或是信用不良已經被多家銀行拒決，那你可以試著找代辦公司

但是找代辦公司之前你一定要知道，■ 代辦公司在成功核貸的情況下是會收取服務費，而服務費通常是你核貸金額的 4% ~ 10% 左右，代辦公司並非地下錢莊，而是比較像是房仲的角色，幫忙你在多家銀行方案中，找到一個適合你的信用貸方案，當然事成之後就必須提供手續費

那找代辦公司有什麼好處呢？就像上面講的，因為多次的拉取聯徵其實是會扣分的，所以代辦公司可以依他們的經驗幫你判斷情況，進行幫你設想哪家銀行的信貸方案會較適合你，最後幫你決定要選擇哪家銀行送件

所以，其實代辦公司最重要的價值就是在幫你決定銀行，至於能否核貸仍是依銀行的判斷，並非透過代辦公司就一定可以核貸

■ 目前市面上比較常見的代辦公司像：OK 忠訓國際、9595助貸網、速配貸 等，大家可以自行比較看看

線上信貸申請雖然簡便，但大家仍要記得做好用錢、還錢的規劃，避免陷入財務危機之中

謹慎理財 貸款先規劃

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