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小孩的教育經費怎麼存?績優、穩健、長期成長最重要!富媽媽:我用一檔ETF幫小孩存錢

圖片來源:達志影像

孩子,是甜美的人生責任,他們總是會激發出父母最無私的付出與投入。與孩子同行的人生當中,如何長遠規劃讓自己有限的資本、資源,能夠安頓好我們自己,也妥善照顧到他們,其中的思維與做法,是理財上一個很值得探究的議題。

儘早讓孩子認識「錢」

在這方面,我的目標是想辦法讓孩子的金錢觀念跟我們一起成長,也讓用來照顧孩子的錢,可以跟孩子一起成長。我的做法大致如下:

(1)要談
「錢」跟「性」一樣,談得越多越不容易出事。

要跟孩子談,你一個月賺多少錢,怎麼賺來的,還有這些錢花到哪裡去了,這些都要談。

像我就會跟女兒閒聊,說我在上課前,要準備教材、教課的內容、設計了跳舞、唱歌的環節,還做了一張流程表,花了4個小時,才做好了2小時的備課。然後我會說我一個小時的鐘點費是多少,談談我的工作壓力。

在每個月要付水電費、還房貸、還信用卡債務的時候,帶孩子坐在一起,給他們看每一張帳單,並且向他們解釋帳單上面的項目。這會讓他們搞清楚錢都花到哪去了,也更能了解父母的金錢壓力。

也會在餐桌上,拿出水、電、瓦斯、網路費的帳單,讓孩子仔細看看這些帳單,讓他們明白,錢都花到了哪裡。一旦他們懂得父母賺來的錢不輕鬆,還要付那麼多雜費之後,很自然的就會開始小心花錢,不吵著要亂買玩具。

接著,拿出家裡房貸的繳款通知書,給孩子看看房子的貸款金額,以及解釋一下什麼是抵押貸款。孩子必須要了解,現在住的房子,有大部分的錢是從銀行借來的,大人不但要還錢,還要連本帶利的還。讓孩子看到利息和本金的金額,讓他們弄清楚,每個月要還多少錢,他們才會懂得警惕。

最後一個步驟,是拿出信用卡帳單,帶孩子讀懂信用卡帳單上「最低還款金額」、「信用卡循環利息」的意義。你必須趁機讓孩子知道,信用卡是什麼?分期付款制度是怎麼回事?你可以告訴孩子,你所背負的信用卡債務金額,以及每個月要還的金額,讓孩子真實感受到你在背負債務,預支未來薪水時,即將面臨的還債壓力,讓孩子提早認知與感受這一切。

經過以上這些程序,能讓孩子充分了解到家中每個月的支出情況。或許不用告訴孩子家裡有多少現金、手上有多少股票,也不用透露家裡的財務隱私,而是讓孩子認清事實,他們身為家裡的一分子,要一起參與家裡的經營面層面,認識家庭的固定開支。
我發現談得越多,孩子們越會自動自發關冷氣、關水龍頭,購物變得更謹慎,做家事也更有耐心了。

(2)要練
知道家中財務狀況還不夠,還要讓他們實際參與運作。簡單說,就是讓他們也擁有權力,去分配家裡的錢、去規劃家裡的儲蓄。比如說可以實際給孩子500元,讓他在家樂福,採買一個星期的食物。又或者,可以實際給孩子1萬元預算,讓他們自己規劃一次全家的旅行。這都是實際上把金錢的權力,交給孩子,讓他操作一遍,真正去實踐那些知識。用做的,能讓他學會管錢、用錢,比你用說的、用教的,都還要有效,而且印象深刻,這才是真正的學習。我相信經由恰當途徑,掌握正確原則的父母,肯定能提綱挈領的掌握教育孩子的技巧,帶孩子一路前進。

如何投資孩子的補習費?

身處在物競天擇的時下社會,許多父母身處在競爭壓力中,難免會希望孩子未來競爭力強,因此讓自己安心的最快做法,就是讓他們不要輸在起跑點。

(1)天價補習費
其實在栽培孩子這件事情上,我認為父母的角色更像彈簧床。孩子站在我們身上,不用全靠自己的力量, 就能跳到原本到不了的高度。但栽培孩子,要給多少才夠,這是一個非常焦慮的問題。
我有一個朋友是個工程師,年收入500萬元。他有3個孩子,每個孩子,從小就讀一年學費60萬元的私立小學,每年光是付學費,就要花180萬元。這3個孩子,另外還學小提琴,每次1 個半小時,一次花 2,000 元。他們暑假、寒假,還會送孩子出國遊學,另外加碼60萬元⋯⋯就這樣,學費180萬元,補習費一年30萬元,遊學費一年60萬元,總共260萬元,占去他收入的一半。

他太太跟我哭訴,雖然他們賺得多,但花得也很多。每個月還房貸、吃飯、付小孩學費、補習費、交完保險費,幾乎什麼錢也沒有剩了。先生明明賺這麼多錢,全家卻活成了月光族,她跟先生始終處於有點焦慮的狀態。

她的情況,讓我陷入沉思。我們有沒有想過,父母花這麼多錢去幫孩子拉高分數,擠進好高中、好大學, 這樣的做法究竟對不對?
(2)讓孩子補習,是種高風險投資
首先,我們過去可能沒有想過,用花錢讓孩子補習的方式投資孩子,就是在做一場「高風險」投資。你的投資標的—孩子,不一定會照著你的劇本考更高分、上好學校;這段投資過程,會遭遇很多變數:比如他會談戀愛,然後荒廢學業;他會沉迷電子遊戲、厭學、被霸凌,從此一蹶不振……你花在孩子身上的補習費、學費,事實上是一場「變項極多」、「變數很大」的投資,有很高的風險。

俗話說得好,超高的風險,也會帶來超額的投資報酬率。如果你的孩子是塊讀書的料,他一路苦讀,一帆風順,考上了「台大、清華、陽明交大、成大」其中一間頂尖學校,而且順利畢業。那麼你的投資確實會有「超額」回報。

根據數據統計,「台大、清華、陽明交大、成大」的畢業生,畢業後的年薪,超過 100萬元的人,比例高達70%,遠遠超過其他學校,而且應聘的時候,錄取率更高、起薪也更高,他們從學歷的優勢,會轉移到收入的優勢,進而兌現你的投資回報(雖然錢不是回到你身上,是到了孩子身上)。從這個角度來看,花錢幫「會讀書」的孩子補習,是穩當的投資。

但是(很大聲的但是),如果你的孩子,不愛讀書、不喜歡待在教室裡,不管你花多少錢、花多少時間讓他上補習班,成績都拉不上去呢?

(3)投資「學習」,不投資「學歷」
不是只有成績好的孩子才會有前途。不以進名校為目的,仍然有許多發揮空間,我們可以視孩子情況去調整「投資策略」。

我有一個朋友,是馬來西亞的華僑。這個華僑在馬來西亞經營燕窩生意,做得風生水起,只有一個獨子。華僑的獨子,不是很愛讀書,從小就愛旅遊,成天往外跑。我的華僑朋友,很沉得住氣,基本上不讓他補習, 但是在他18歲的那年,讓他去讀一間很容易考進去、分數線很低的「私立醫藥學院」。他看見的機會在於馬來西亞即將要進入高齡化社會,會需要醫藥。如果孩子能進入這所「私立醫藥學院」,就能學習這未來會持續被需要的技能,養活自己。

而且學會這專長進可攻退可守,取得畢業證書拿到藥師執照後,未來還可以活用這個執照,開一間藥局, 然後再開第二間藥局,逐漸開出連鎖藥房。這樣一來, 未來賺到錢,過著平衡、有餘裕的生活的機率會非常高。

我當時覺得他的教育策略,非常有意思。這個爸爸從很小的時候,就在教他的孩子,創造「指數型收入」,不是「線性收入」,這個策略,也是非常有啟發性的。如果孩子很小就了解這概念,對於往後人生做任何決策時,都會有所助益。
坦白講,我的第二個孩子,就是不太愛讀書、學習成績不好的孩子。他長時間學習素描,已經鍛鍊出對「比例」「光影」的敏感能力,我本來一直煩惱著,要怎麼讓這孩子,未來靠著美感創造「指數型收入」,打造有自信、有餘裕的人生。我們在家經常談這些話題, 最近我們商議著,等他高中畢業,會去讀美術大學,但美術大學畢業後,他準備開一間理髮店。兒子跟我說, 理髮店跟藥局一樣,也能不斷開分店、創造更多指數型收入,讓他賺到錢,過上好日子。對於兒子的計畫,我樂觀其成。

如何幫孩子存錢?

(1)幫孩子存錢的特點
孩子的教育基金是父母一筆重要且必須的開銷,要籌措這筆錢其實可以用「時間」來助拳。

說到教育金的特質,第一是可預測性。對於還來得及的人,其實在孩子來臨前就開始專項去準備是很有可為的。首先是先計算不同階段,你能力與意願範圍內, 要投入的預算。我們也會知道要多長的時間,累積多少錢。

孩子教養基金的第二個特色是,可以長時間累積。14、9、4,都是留了長時間讓你累積,有時間給你準備,長時間累積特性,什麼投資產品,適合長時間累積呢?答案是:長生不老、長期上漲、低成本的投資產品。

‧ 長生不老:我們動輒就要存20年,不能倒,不能換來換去。
‧ 長期上漲:我們最終要提領本金,完成累積, 要跑馬拉松,所以要有馬拉松的分紅獲利能力。
‧ 低成本:我們要存很長的時間,手續費、管理費,越低越好,負擔才會輕,才有利於積累。

長生不老、長期上漲、低成本的投資產品在哪裡? 指數股票型基金!

(2)指數股票型基金
為孩子存錢,用指數股票型基金(ETF)是滿適合的一種工具。而且最好就選績優、穩健,長期成長性等特質的標的,選定後就不要再費心,運用時間的魔法, 來幫你籌措孩子學費。

比如我自己有投資的美國ETF QQQ,主要成分是科技股,買進QQQ,就是買進一堆美國科技股。比如:蘋果電腦(AAPL)、微軟(MSFT)、亞馬遜(AMZN)、特斯拉(TESLA)等,它成立23年來, 年複合報酬率13%,保管費也算合理,算是我心中合格的「教養股」,所以我前陣子便開始幫孩子買這檔ETF。

其實科技成長股就像一直在長大的孩子,還在抽高。科技一直有創新,資產就會一直累積,幫孩子買進成長型ETF,是一種讓錢「跟著孩子長大」的策略, 我覺得這是一個不錯的策略。

讓孩子用快樂滾複利

除準備錢財,以及投資孩子未來的技能,還應該要投資的是「關係」。父母應該把注意力、精力,拿來陪伴他、欣賞他,放手讓他去試,興奮的看待他的每一個決定,成為他無話不談、親密的朋友。我的體會是,這才是最值得的投資。

不過我知道這點對許多父母來說都不容易,要做到這點,必須放下你的期望、你的恐懼。所以養大一個孩子是一生的修行。

一旦投資成功,你的孩子會在未來的20年內,滾出高額的「快樂」複利。這是穩賺不賠的投資。

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書籍簡介_上班族提早退休金錢課:富媽媽十方教你加速養大有限收入,博無限自由

作者:李雅雯(十方)
出版社:虎吉
出版日期:2022/12/28

作者簡介_李雅雯(十方)
台灣師範大學國文系博士,曾經擔任國文老師,後隨先生工作移居上海多年,今已返台定居。意外踏上理財之路,並成功致富的故事,不但獲《今周刊》封面人物報導,也在網路瘋傳,吸引廣大網友關注,並獲三立新聞台、東森新聞台等多家媒體專訪。現已財富自由提早退休,步入自我實現的第三人生,常現身財經新聞與節目,並專事寫作、演講、培訓課程。
以「十方」為筆名,發表過多本著作,包括:《我用菜市場理財法,從月光族變富媽媽》、《富媽媽靠存致富股,獲利100%》、《與家人的財務界線》、《偷安徒生的內褲》、《老宅的秘密》、《曼尼先生:青少年理財哲學小說》。
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