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理財

買投資型保單一定要知道的10件事

Money錢雜誌

更新於 2019年04月29日06:19 • 發布於 2019年04月24日09:03 • 編輯部
買投資型保單一定要知道的10件事

雖然投資與保險保障應該分開,但實際情況是,很多的民眾買了強調兼具投資與保險保障的投資型保單。該保單以險種來區分, 可 概分為「壽險」及「年金險」兩大類,正式名稱是「變 額(萬能)壽險」和「變額年金保險」。在商品的功能設計 上,前者是以保障為主,後者以儲蓄為主,兩者內涵有極大差異。買對了,才能享受保險 與投資兼具的雙重好處;買錯了,有可能不幸變成財務地雷,投資本金與保險兩頭空。 要強調的是,投資型保單雖然兼具保險與投資性質,但本質是保險商品,過度強調投資功能與投資報酬率會誤導消費者。而購買這類保單須掌握4個要點:購買目的、要保人年齡、相關的成本費用和投資績效。切記:羊毛出在羊身上, 規避風險與提高效益還是要靠自己。以下即提出購買投資型保單一定要知道的10件事。

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「買基金,送保險,反正保險不用錢,買到賺到。」錯!許多人因為相信行銷話術,而糊裡糊塗買了投資型保單。投資型保單顧名思義就是「保單」,只是它連結基金、外幣等投資標的,購買投資型保單無疑是購買保險,保單有成本,而且保險涵蓋內容所需要的費用,都是由投資人自行負擔,並非無償送給投資人。金融主管單位已經三令五申「買基金送保險」這樣的說詞違法,不過, 市面上仍有銷售人員或走偏鋒,或不一定有能力了解全部的內容,而誤導投資人陷入投資風險。

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變額萬能壽險和變額年金保險的差異,主要在保單設計目的和費用率。投資型壽險主要目的在保險,年金險主要目的在儲蓄。投資標的部分,兩者都可以做基金投資和轉換,也可投資外幣;前置費用方面,前者須繳交首年度保費的150%,分5年繳清,後者費用為年繳保費的2%∼5%;保單的保險成 (亦稱危險成本)也不同,前者依年齡和性別每月收取費用,後者是儲蓄性質,沒有保險成本。 相同的是兩者都可變更保額和彈性繳費,且每月有固定維護費用(通常為每月100元)。每家保險公司的每張保單收費標準可能不 同,要多了解、多做比較,才不會吃虧。

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既能投資又有保障,是投資型壽險保單的一大誘因,但消費者在購買前最好先釐清,個人的主要需求為何? 如果首要目標是高額壽險保障,對年輕族群而言,投資型壽險保費比定期壽險及終身壽險相對便宜,是適合的標的,但對「高齡」被保險人來說, 則因保費高昂而不划算。 若以儲蓄為目標,可考慮不須繳交保險成本、具儲蓄性質的投資型年金保險。簡言之,釐清投保目的,挑對 險種才能符合需求。

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前面提過投資型保單因為保費比傳統定期壽險及終身壽險相對便宜。如 果在65歲(法定退休年齡)之前, 可以將它視為「定期壽險」來規畫高額保障,這樣會比傳統的定期壽險便宜許多。 但65歲之後保險成本迅速增加, 從保費的觀點來看不符合成本效益。 因此購買投資型壽險保單,應隨年齡增長調整保額,降低保險成本,將它從以保障為主要目的調整為以儲蓄目的為主。 投資型壽險保單是高齡者財富移轉的良好工具,善用保單的遺產免稅額度,在財富管理上達到最優效益。 

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變額萬能壽險主要分為甲型和乙型。甲型的身故理賠金額是保單投資帳戶價值和保額兩者取其大,保險費用會隨著投資績效或保單投資帳戶價值而變化,投資帳戶價值總額越高者,保險成本會越低。 「乙型」的身故理賠金額是保單投資帳戶價值和保額兩者相加,保險成本固定,不隨保單投資帳戶價值而變 化。終其一生,乙型總收取保費比甲型高,所以理賠金額也會較高。 

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假設1名35歲男性,投保XX人壽變額萬能壽險,保額800萬元,年繳18萬元。第1年進到投資帳戶金額為7.2萬元,若年底基金價值變為8 萬元,當年度因事故身亡時,保險公司理賠:甲型800萬元,乙型808萬元。第2年額外進入投資帳戶為 11.7萬元,假設到年底時基金總價值變為20萬,若當年度發生事故身亡,保險公司理賠:甲型800萬元,乙型820萬元。 類推,假設6年後不再投入新資金,投資帳戶總共100萬元,當年度發生事故身亡時,保險公司理賠:甲型800萬元,乙型900萬元。 若20年來不斷投入新資金(定期定額或單筆),投資帳戶總共1000萬元,當年度發生事故身亡時,保 險公司理賠:甲型1000萬元,乙型1800萬元。 

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每個月的保險成本和維護費用, 都是從投資帳戶內扣,萬一投資績效差,投資帳戶內錢不夠扣,不只是投資虧損,保單也可能會提早失效。 每月投資帳戶月結單,內容有投資標的、幣別、單位數、基金淨值、 匯…
(全文未完)

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