推翻3搶2！純網銀釋照，將來銀行、LINE、樂天三家都上榜
打破眾人眼鏡！原本金管會只打算核發兩張純網銀執照，不過在考量到許多國家均發出多張執照，促進金融創新的情況下，金管會30日傍晚宣布打破原先兩張執照計畫，一共發出三張執照，將來銀行、樂天國際商業銀行、LINE BANK人人有獎。台灣金融創新將邁入全新時代。
客群各有不同，三家業者都奪照
金管會30日正式公布純網銀執照名單，由將來銀行、樂天國際商業銀行、LINE BANK三家業者奪下。
金管會主委顧立雄表示，三家申請業者的客群不同，都有助於提升金融創新，參考香港近期已經陸續核發八家純網銀執照，南韓也計劃加發第三張執照，因此決定核發三張純網銀執照，而非一開始所預設的兩張，顧立雄表示，短期內沒有計劃開放其他業者申請純網銀執照。（純網銀會抓到金融小白嗎？）
將來銀行
由中華電信領軍的將來銀行，一直被外界視為「本土保障名額」，市場一致認為奪照機率相當高。董事長由前蕃薯藤創辦人陳正然出任，執行長、總經理分別由劉奕成、梅驊出任。
將來銀行策略長吳建頤認為，股東皆由本土企業組成是優勢之一，目前光是籌備處成員，就已經有70人，是所有純網銀團隊中最多的。
「我們是唯一沒有文化差異的隊伍。」進一步分析，中華電信除了擁有1千萬的用戶基礎，既有的數據與資安技術，也是發展純網銀重要的資產。占股9.9％的全聯，也讓將來銀行成為三支隊伍中，唯一擁有實體通路的，零售、金融的基礎，都能成為往後發展的利基。（他說：這是一場Unfair Game）
南韓的K-Bank當初靠著跟電信業者合作，在推出的前15個小時，就吸引1.5萬人開戶，在短短一個月內就達到50萬的用戶數。梅驊曾表示，有信心在第三年到第四年當月損益轉正，約在第五到第六年累積損益開始打平。
將來銀行強調一切「合法合規」，系統還沒開始建、合約也都沒簽，籌備處目前有大約70名員工。相較於LINE、樂天，將來銀行的劣勢在於，沒有成功經驗可循，除了缺乏既有生態系基礎，客戶也必須從「零」開始經營。吳建頤認為這其實是好事，建立生態圈時不會受繼有包袱限制。
樂天商業銀行
國票金董事長魏啟林強調，「血統純正」是最強優勢。樂天在日本已經累積18年的純網銀經驗，且從未發生過任何詐騙情事，交易監控系統、詐騙防制系統、高風險檢測系統都非常成熟。
同時，也已在全球市場有超過70項服務與事業群，目前全球約有12億人口在使用樂天服務，生態圈基礎穩固。值得注意的是，日本樂天純網銀是全球少數已經獲利的純網銀，樂天要把日本成功模式移植台灣，據了解，樂天早在執照公布前，就開始著手建置機機房設備，目標開業三年內做到損益兩平。
LINE BANK
LINE純網銀布局態度積極，LINE Bank籌備處執行長黃以孟表示，未來LINE Bank所有的設備、資料通通都會落地台灣，未來規劃是一個主要機房，搭配一個備援地點的配置，預計本季就會開始建置，解決資料落地台灣的關鍵問題。
LINE BANK最大的優勢，是在台灣有2,100萬的用戶基礎，以及LINE Pay結合一卡通電子支付的經驗。2017年開業的南韓純網銀Kakao Bank，發展軌跡類跟台灣的LINE BANK類似，2014年切入金融領域，推出行動支付Kakao Pay，讓Kakao Bank在上線短短五天內，衝到100萬的開戶數量。此外，股東組成包括富邦、中信、聯邦、渣打等四家銀行，是三隊中擁有最多消金銀行股東的隊伍，配上電信、數位服務等股東組成，對於打造金融基礎、發展生態圈相當有利。
LINE Bank董事長將由來自韓國的LINE財務長黃仁埈擔任；總經理由在銀行業有30年服務經驗的前北富銀前執行總裁黃以孟擔任。2,100萬用戶是優勢，也是LINE在發展新服務的包袱，雖然市場聲量大，並不代表繼有用戶能轉換成獲利，像是先前在台灣推出的LINE 旅遊、LINE MOBILE服務，皆未能帶動明顯獲利成長，是LINE Bank未來挑戰之一。（企業最忌諱：新鮮人愛假會）
奪照純網銀比較
銀行 將來銀行 樂天國際商業銀行 LINE BANK 股東 中華電信41.9%、兆豐銀行25.1%、凱基銀行7%、全聯9.9%、新光人壽10%、新光銀行2%、新光保全1%、大台北瓦斯1%、關貿2.1% 日本Rakuten集團51%、國票金控49% 台灣連線金融科技公司49.9%、台北富邦銀行25.1%、聯邦銀行5%、渣打銀行5%、中國信託商業銀行5%、台灣大哥大5%、遠傳5% 優勢 本土團隊、唯一沒有文化差異隊伍、股東組成多元 18年純網銀經驗、日本已開始獲利、生態圈基礎穩固 消金銀行股東多、2,100萬的用戶基礎、資料落地台灣 劣勢 無成功經驗可循、用戶從「零」開始經營、缺乏既有生態系基礎 金融業股東組成較薄弱 用戶能否轉換成獲利仍未知
最快2020開業
觀察台灣周遭鄰國，腳步最快的日本在2000年就開放純網銀，中國、韓國分別在2014及2017年陸續開放。
台灣雖然網路滲透率、智慧型手機普及率都很高，不過根據金管會數據，國人使用網銀比率不到四成，且大多僅使用「轉帳」、「帳戶查詢」等服務，網銀使用程度仍有很大成長空間。期待純網銀發揮「鯰魚效應」，刺激台灣金融科技創新，同時打破傳統金融體制框架，讓小型企業、年輕人更容易取得金融服務。
台灣金融業存在過度競爭、銀家家數過多（Overbanking）問題，近年傳統實體銀行早已嗅到市場生態改變，紛紛推出數位銀行、帳戶應戰，純網銀可承做業務與現有銀行相同，業者不能只是複製現有網路銀行服務，必須帶來破壞式的創新做出區隔，否則再網路銀行跟純網路界線日趨模糊的狀態下，未來純網銀無論是在爭取客源，或是獲利上都面臨很大挑戰。（團隊臃腫！Uber史上最大裁員）
取得執照的兩家業者，向經濟部登記取得營業執照後，最快在2020年可以開門營業，預估至少三年才有機會損益兩平，未來將端出那些創新服務，值得期待。
責任編輯：蕭閔云