擔心實支實付型醫療險不夠賠？可加買「自負額醫療險」，用小錢增加保障！

因為疫情影響，莉莉想替自己再加買一些醫療險保障，但她已經買了3張實支實付型醫療險，達到金管會要求的個人投保張數上限，沒辦法再加買，但這時保險業務員告訴她，如果真想再多買一張實支實付型醫療險也是可以的，就是選購一張自負額醫療險。

雖然是否要將實支實付醫療險買好買滿，可能是業務員的銷售話術，保戶最終仍要評估自己的資金與需求度，但近年保險市場上的確出現不少這種有「自負額」的實支實付型醫療險，到底它是什麼？和傳統實支實付醫療險有什麼不同？

首先，來解釋一下這個名詞「自負額」，它的意思就是在發生保險事故時，保戶先自行負擔投保時約定的一定比例金額，超過自行負擔金額的部分，再由保險公司理賠，通常自負額與保險費率成反比，也就是自負額愈高、保險費率相對愈低。

部分風險保戶自己承擔，超過的部分由保險公司理賠

也就是部分的風險，由保戶自己承擔，超過的才轉嫁給保險公司。舉例來說，若買了一張自負額實支實付醫療險的雜費理賠自負額為3萬元，而雜費理賠上限為20萬元，若住院動手術用自費藥材，金額只要在3萬元內，保險公司不會賠你，全由保戶負擔；但若這筆支出共計7萬元，保險公司就會賠保戶7萬－自負額3萬元＝4萬元；但若總花費超標來到25萬元，則保單就會以總額上限20萬元－自負額3萬元計算，共理賠17萬元。

基本上這種商品目前市場上多以實支實付型的醫療險為主，日額給付型的醫療險還沒見到有自負額限制的。或許民眾會心想，「我買了保單必須把風險留給自己，為什麼要買它？」國際認證理財規畫顧問王琦惠表示，這種有自負額設計的保單，大多是用來補強自己的雜費限額，適合原有實支實付型已經買到頂，或是想買但不想花太多錢的人。

因為實支實付型醫療險大多採附約設計，想投保必須先買主約才能附加實支實付型醫療險的附約，所以加買，等於要多繳一張主約的保費，不見得划算；但若買這種有自負額的實支實付型醫療險，因為依現在大多數保險公司的規定，僅接受是該公司原有實支實付型醫療險保戶投保，因此可以省一張主約保費，而有自負額設計的保單相對便宜，所以可以省荷包。

但南山人壽也提醒，因為自負額醫療險被視為是實支實付型醫療險的補強版，民眾在規畫時必須注意投保條件的限制。舉例來說，原先投保實支實付醫療險是計畫5、日額理賠5,000元，想加保同公司的自負額實支實付型醫療險，必須同樣是計畫5、日額理賠則為1,000元，也就是計畫別必須選相同的數字；若保戶想多加一些保障，買到計畫6、日額1,500元，保險公司是不會承保的，這一點要特別注意。