看準東南亞消費者金融服務市場，Akulaku如何化疫情危機為轉機還準備赴美上市？
根據《亞洲技術》和《彭博社》的報導，印尼金融科技公司Akulaku正與一家由Catcha集團創辦人帕特里克格羅夫（Patrick Grove）所成立的特殊目的收購公司Catcha Investment Corp進行合併談判，爭取今年在美國上市。消息人士也透露，Akulaku的目標是在IPO過程中籌集2至3億美元，屆時估值將可能達到20億美元。
從購物平台轉型成提供全面金融服務的數位銀行
Akulaku由現任執行長李文博（William Li）於2016年創立，最早是從線上分期付款的購物平台起家，販售家用電器到旅行用品和手機充電服務等，直到2016年下半年，Akulaku才開始提供消費金融產品。
Akulaku轉型數位銀行後，開始為線上和線下交易提供虛擬信用卡服務，也陸續經營借貸、數位投資和保險經紀；2018年更迅速擴展到個人貸款，涵蓋日薪貸款、汽車貸款等面向；2019年則收購印尼商業銀行BYB（現已更名為Bank Neo Commerce, BNC）。
在進入印尼市場後，Akulaku見證了當地線上金融市場的活躍，也在心中種下擴大金融服務佈局的種子，更吸引到螞蟻金服（ANT Group）、紅杉資本（Sequoia Capital）和順為資本（Shunwei Capital Partners GP Limited）的投資，公司目前也已在印尼、越南、馬來西亞和菲律賓等東南亞國家展開業務。
看準東南亞消費者迫切需要的金融服務
在千禧世代成為消費主力後，因為部分人沒有固定收入，也無法提供薪資證明，難以申請信用卡，但他們卻又重視生活品質，願意花錢享受，因此先買後付這種無需信用審查、辦信用卡的消費方式，很深得年輕族群的心。
除了因應年輕世代的消費觀念外，Akulaku在銀行數位化的戰略，也讓公司在當地的業務佈局更加穩固；而決定進軍印尼的重要考量，還包含當地對金融服務有高度的需求：
一、中產階級有強烈的財務管理需求
對於公司轉向提供金融商品的決定，李文博表示：「隨著我們累積不少市場經驗後，我們意識到東南亞地區存在著巨大的收入鴻溝，雖然許多年輕人的月收入只有283美元，但我們也發現有相當大比例的中產階級，其收入超過1,415美元，這些收入相對偏高的人，對於財務管理有強烈的需求。」
於是李文博在2019年成立了財務管理部門，希望可以成為該地區的金融科技平台，讓Akulaku的數位產品為東南亞地區的消費者，提供完整且具有成本效益的綜合金融服務；而根據《KrASIA》在2020年的報導，該部門現已成為印尼最大的線上財務管理平台，每月活躍用戶更超過10萬人。
二、多數人都有信用貸款的需求，但卻沒有信用紀錄
印尼雖然是東南亞地區最大的經濟體，卻約有66%的人口沒有銀行帳戶，李文博接著解釋：「他們大多向朋友或家人借錢，這也是導致他們沒有信用紀錄的原因，此一有趣現象，促使我們設計一種新的方式來評估借貸者的信用。」
此外，在網際網路相對落後的東南亞新興市場裡，銀行的服務普遍不友善，傳統銀行費率高且服務效率低，早期數位銀行的行銷策略更只著重在具有高資產的客群，對於生活水平不高、連銀行帳戶都沒有的人而言，使用金融服務變得高不可攀。
三、認知到用戶對金融服務的需求是不可被分割的
考量到印尼信貸需求強勁，手機普及率相當高，加上印尼的金融科技市場相當分散，導致有成千上萬個應用程式在這個生態系統中提供服務，不過，Akulaku基於對市場的多年了解，深知用戶會期待只用一個App就可以完成包含借錢、付款和理財等所有金融服務。
讓大眾更容易獲得和負擔得起各種金融服務
新冠疫情加速了東南亞數位銀行的發展，數位服務和數位銀行用戶的新註冊數也達到前所未有的風潮，例如：2021年上半年Akulaku的收入增長了150%，其收入達到2.74億美元，而根據《彭博社》看到的一份內部文件顯示，公司2021年的年收入預計將高達6.19億美元。
不過，在疫情爆發初期，由於東南亞多數地區都進入封鎖狀態，為了使Akulaku能以影響最小、中斷最少的狀態下繼續營運，李文博和團隊立刻決定大幅縮減在過去三年成長率都超過100%的貸款業務規模，因為他們預期借貸需求會因個地區封鎖而下降。
但他們也很快就發現，預期會面臨到的經營風險，其實沒有他們評估的那麼悲觀，李文博說：「透過以科技為基礎的風險控制系統，目前用戶數和訂單量已回穩到疫情前的75%，分期金融產品的違約率在疫情期間也僅增長0.5%。」可以說是成功化危機為轉機。
依照《KrASIA》近期的讀者調查顯示，Akulaku被評比為印尼最令人感興趣的公司，李文博也樂觀地說：「即使有疫情，我們仍會實現一定的增長速度。」而Akulaku的下一階段的任務是：透過數位銀行讓大眾更容易獲得和負擔得起各種金融服務，也希望可以在2025年達成服務5,000萬名客戶的目標，並擴展業務到10個國家或地區。
責任編輯：傅珮晴、侯品如
資料來源：techinasia、bloomberg、fintech
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