【全文】防疫保單慘賠600億　4金控重傷獲利大縮水

防疫保單之亂，讓國內12家產險業者面臨史上最大理賠潮，今年賠償金將上看600億元。本刊調查，包括國泰金、富邦金、中信金和兆豐金在內的4大金控，上半年獲利因此少了近110億元，龍頭富邦產險6月理賠金更吃掉集團金雞母富邦人壽近半獲利，防疫保單理賠成為產險業財務大洞，各金控全繃緊神經、增資應戰。

防疫保單之亂持續延燒，最近又因理賠速度過慢，保戶抱怨聲浪四起。「收錢很快，理賠很慢，5月底送件申請理賠，現在都7月了，理賠金還沒下來，打電話去問，也只說會盡快處理。」2個多月前全家染疫的張先生抱怨。

承保慘賠　風控有問題

不只龜速理賠惹毛保戶，本刊調查，國內推出防疫保單的12家產險業者，正面臨史上最大理賠風暴。金管會統計，截至上週二（12日），國內防疫險申請理賠數量逾57萬件，理賠金額更超過205億元，幾乎是防疫保單收入的5倍。

但業者要面對的理賠高峰尚未到來，金融業者估計，若以理賠率25％計算，國內產險業要付出的理賠金將高達616億元，其中，又以國泰金、富邦金、中信金和兆豐金這四大金控受創最重，旗下產險公司的理賠金額合計恐將超過350億元。

本刊調查，過去大賺的四大金控，今年獲利遭防疫險拖累，全因產險的風險控管出了大問題。一位金融圈高層對本刊直言：「去年下半年國際再保公司就已陸續緊縮額度，不願提供國內產險業者防疫保單的再保服務，國內產險業者卻短視近利，完全忽略去年泰國16家賣防疫保單的業者，已有4家倒閉的事實，風險控管出問題，也難怪可能會賠超過600億元。」

龍頭重傷　 動用救命錢

面對國內產險史上最大的理賠危機，首當其衝的就是龍頭富邦產險，攤開富邦金財報，6月富邦金旗下最賺錢的富邦人壽獲利115億元，富邦產卻因防疫保單虧損55億元，等於富邦人壽一半的獲利都拿去賠防疫保單。

據了解，此次富邦產險成了最慘受災戶，主要和其防疫保單市占最高，以及保單設計有關，「除了保防疫險外，我們還有保疫苗險，一旦確診，就能領到防疫險，以及疫苗險突破性感染的理賠金，若一家四口都被傳染，一口氣最少能領到60萬元的賠償。」1名富邦產險的保戶陳太太透露。

今年4月中，政府防疫政策轉向，從清零改採共存後，國內染疫人數激增，防疫保單爆量大賣；富邦產險眼見政策轉向、風險提高，宣布停售防疫險保單，其他業者也跟進，引發民眾反彈。金管會在輿論壓力下，要求產險業者認帳，主委黃天牧還撂重話，要求保險公司不能「跋歹筊（詐賭）」。

富邦產險最後選擇苦吞，為彌補缺口，還動用被視為救命錢的準備金100億元，讓向來以穩坐金控獲利王為榮的蔡明忠、蔡明興大為光火。事實上，去年富邦產險賺逾2個股本，每股獲利超過21.5，大賺的原因之一就是防疫險與疫苗險熱賣，光簽約保費就超過40億元，總計賣出380萬件，等於全台有一半的防疫保單都由富邦產險承保。

沒想到去年大賺的防疫保單，今年變成賠錢貨，富邦產董事長陳伯燿、總經理賴榮崇、副總經理陳維格也因此打算請辭，「大董（蔡明忠）、二董（蔡明興）雖不高興，覺得專業經理人風險控管出問題，但防疫險問題還沒解決，先處理完再說。」富邦金內部透露。

虧損難補　 增資度危機

不只龍頭富邦產險虧很大，產險二哥國泰產險也是受害者之一，「國泰產險上半年虧損23億元，已提存準備金41億元，以填補防疫保單缺口。」國泰金財務長陳晏如表示。

除了動用救命錢，國泰產險6月初也一口氣增資100億元因應，「產險過去5年每年賺不到10億元，是產險成立以來最大的危機，產險總經理（陳萬祥）被蔡董（蔡宏圖）叫去痛罵超過1小時，風險管理沒落實。」國泰金內部透露。

中信金也同樣中槍，旗下孫公司中信產險也因防疫險大虧，6月防疫保單理賠金額大增到34億元，讓子公司台灣人壽6月獲利不到1億元。中信金財務長邱雅玲坦言，受防疫保單理賠所致，「台壽6月底已通過增資40億元，不排除第2次增資。」

公股資優生兆豐金也受拖累，兆豐產險直接虧掉一個股本，兆豐金6月獲利在公股金控中吊車尾，「雖有一半防疫保單由再保公司承攬，但這一塊（防疫保單理賠）對我們很傷。」兆豐金董座張兆順氣噗噗地說。

張兆順表示，為填補防疫保單缺口，6月底已提撥48億元準備金，「還看不到理賠高峰，現在擔心變種病毒添變數，增加確診率，疫情擴大就得增資。」至於增資金額，還有待精算。

和泰產險　賣房產變現

張兆順大吐苦水說，由於政府政策轉向，從清零改走共存後，「兆豐產停售防疫保單前爆大量，3天內湧入超過30萬件，為配合政府政策全都從寬認定，才導致6月獲利大縮水。」

不止4家金控獲利慘遭防疫保單侵蝕，國內二大車廠和泰、裕隆集團轉投資的和泰產險、新安東京產險也因防疫保單重創，向金管會提出增資計畫。金融圈預估，和泰產險理賠金估達151億元，新安東京則約113億元。

因應防疫保單理賠，和泰產險上週四（14日）決定出售不動產變現，還成為國內第一家總經理因防疫保單下台的產險業者，「去年3月莊瑞德才接任，1年多就下台，應是和防疫保單虧損有關。」產險業者分析。

國內再保公司也遭衝擊，中再保8月10日將開臨時股東會，提高資本額，以因應防疫保單衝擊，中再保不願透露實際增資金額，只強調仍在估算。防疫保單之亂，不僅重傷產險聲譽，更傷及金控母體，業者應記取教訓。

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