本金愈大複利滾愈多？達人說拆成多筆更聰明！6大定存技巧不讓銀行賺走一分錢

銀行定存無疑是最安全的資金避風港，而銀行開戶也必定是每個人在學習理財的第一步，定存專家在此分享5大技巧讓您絕不少賺一分錢。

技巧1》銀行開戶選「活期儲蓄存款」
銀行開戶時，有「活期存款」與「活期儲蓄存款」2種帳戶，兩者的差異分別在開戶的對象、起息點及存款利率的不同，「活期儲蓄存款」的開戶對象為一般個人（自然人），起息金額較低，活存利率也較高；「活期存款」的開戶對象為法人（含公司戶）但也可為個人，起息金額較高，活存利率也較低。如下表一是兆豐國際商業銀行2種活存利率的差異：

表一：兆豐國際商銀活期存款利率及活期儲蓄存款利率表

技巧2》活存轉定存
超過5,000元，一個月內不會用到資金轉定存，銀行定存存期最短為一個月，一個月的利率約為0.58～0.62%，相對於活存利率最高約0.18～0.22%左右，當然轉定存有利。

技巧3》一年不動資金選「定期儲蓄存款」不選「定期存款」
銀行定存，其實分成2大類：定期存款及定期儲蓄存款。存期在一個月以上者通常用在未滿一年的存款選定期存款，選定期儲蓄存款用於存期超過一年以存款。我們先來探討定期存款和定期儲蓄存款差別在哪呢？主要有2大差別，第1是銀行給定期儲蓄存款的利率高於定期存款，第2個差別是計息的方式也不同。

1.利率差別：
由下表二可看出臺灣銀行的定期儲蓄存款的一年期的利率比定期存款高了0.025%。

表二：台灣銀行一年期定期存款利率和定期儲蓄存款利率表

2.計息差別：
(1)定期存款計算利率方式是月單利——即每個月所產生的利息是不會滾入下個月的本金計算中，所以常稱之為月單利的方式計息。

每個月利息為本金乘上年利率，再除以12。假設存款100萬，年利率為1.15%為例，一年的利息為100萬✕1.15%＝11,500元。

(2)定期儲款計算利率方式是月複利——通常是一月為一期，每個月利息會再滾入下個月的本金一起生息，所以常稱之為月複利的方式計息；本利和＝本金✕（1＋月利率）期數，月利率＝年利率／12。假設存款100萬元，年利率為1.15%為例，一年的利息=100萬✕（1＋1.15%／12）12－100萬＝11,561元。

同樣100萬元的本金，一年後的利息可差61元。雖然不多，也是一個便當錢了。但事實上，如加上前面說明兩者利率的差異，差的不只一個便當錢了。

技巧4》超過300萬定存，要拆成多筆存單
銀行定存，無論是定期存款或是定期儲蓄存款，單筆大金額定存，超過300萬或500萬（限額依銀行規定而不同），銀行給的定存利率極差，幾乎為活存儲蓄存款利率。下表三為臺灣銀行一年以上，存款金額小於500萬及一般定存的銀行利率差異。

表三：台灣銀行一年期定期存款利率和定期儲蓄存款大筆存單及一般存單利率表

建議單筆大金額定存，可以拆成多筆小於3百萬的定存單。事實上，把單筆大金額存款拆成多筆較小的定存單可以保有彈性，如臨時有資金急用，需解定存單時，即可只解其中一筆較小金額的定存單。

技巧5》預期升息，選擇「機動利率」不選「固定利率」，反之亦然
再來是選機動利率或固定利率，由上面表三所示，一年期的定期儲蓄存款的機動利率比固定利率高了0.02%，不論定期存款或定儲存款，機動利率皆高於固定利率，但如預期市場利率是預期向上，則應選機動；反之如預期是向下，則應選固定利率。銀行的定存利率，會依央行升息或降息的決策亦步亦趨的連動。在升息時，銀行的存款利率會隨之調升，降息時，則隨之調降。如上面表三所示，一年期的定期儲蓄存款的機動利率比固定利率高了0.02%。

技巧6》留意銀行短期優利定存期方案
各家銀行皆有可能推短則三個月，長則六個月的台幣優利定存方案，一般都會有新資金及適用期間的限制，雖然如此，精打細算的您，可別錯過了！

本文經授權轉載自黃大偉理財研究室
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●小檔案＿黃大偉

黃大偉畢業於台大電機所，業餘儲蓄險愛好者，擁有多年儲蓄險投資經驗，熱衷於儲蓄險保單分析及教學，已分析各大保險公司各式躉繳及期繳壽險及年險保單多達數百張。

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