根據聯徵中心公布的數據， 2023年1~10月信貸新撥平均利率為5.53%，相信大家在申請信貸時，都想知道如何拿到更有競爭力的信貸利率。這邊提供4個關鍵因素。
一、 良好信用紀錄
有良好的信用紀錄才會有高的信用評分，借款人即可能獲得更低的利率。如何提高信用評分，你可以這樣做：
1. 培養良好信用紀錄：例如申請信用卡且持續有刷卡交易及正常還款紀錄，為避免不小心忘記繳款，可設置提醒或自動繳款來確保帳單不逾繳。
2. 不要頻繁查詢聯徵：申請信用卡、貸款都會有新業務聯徵查詢紀錄，短期太過密集申辦就容易影響信用評分。
3. 不要過度信用擴張：如月薪4萬元的上班族，在銀行可借到的無擔保貸款金額(包含信用貸款、信用卡循環、信用卡預借現金…等)最高僅有約88萬元(DBR 22倍限制)；如果個人可借額度已經使用很多，除了可能無法向銀行再申辦新的資金外，也可能因為負債偏高而拿到較高的利率。
二、 穩定的行職業
有穩定工作，銀行預期你會有持續性的收入，其中市場上認知較為穩定、也較有機會能拿到好利率的行職業包含：上市上櫃公司內勤正職、中華徵信所5000大／Fortune500大／SP500大之公司員工、三師(醫師、律師、會計師)或軍公教。
若不是這些行職業也不用緊張，往下看你會發現，行職業並非唯一決定利率的因素。
三、 除了固定薪資外，增加提供其他收入來源
除了薪資來源外，別忘了還有很多可以幫收入加分的項目！例如股票/基金證明、租金收入、保單價值金及存款證明等，可以幫助銀行更準確估算還款能力外，還能讓銀行相信借款人有足夠的還款能力而提供更有競爭力的利率。
四、 不要僅執著於利率，總費用才是關鍵
以申貸100萬還款期限5年為例，利率3%總繳利息為78,120元，若利率3.5%總繳息為91,505元，利率多0.5%，利息多13,385元。若申貸金額改為10萬還款期限5年，利率3%總繳息為7,814元，利率3.5%總繳息為9,154元，利息僅多1,340元。所以當申貸金額高，利率影響程度較大；若是申貸金額低，綁約期及開辦費才更為關鍵。以上述申請10萬元為例，目前一般銀行開辦費約3,000~9,000元不等，LINE Bank目前開辦費僅888元，假設LINE Bank利率3.5%，加上開辦費總費用也僅10,042元(利息9,154元+開辦費888元)；其他銀行若利率僅3%，利息雖然只要7,184元，但加上開辦費6,000元後，總費用為13,814元，就比LINE Bank費用高。
同時因為借款金額較小，手上臨時有錢可提前清償的機率也比較高，此時若仍在綁約期內，提前結清還要支付一筆違約金。同樣以借款10萬、預計借款5年(60期)為例，以下兩種情境，試算後就會明白哪一項方案更有利：
情境一：LINE Bank利率3.5%、僅綁約一個月，半年後想清償，這筆貸款半年已支付的利息是1,683元，無須額外繳納違約金。
情境二：A銀行提供利率3%、但綁約一年，半年後想清償，則需要額外支付剩餘本金*3%的提前清償違約金(一般銀行違約金約在3%)，半年利息費用+違約金共為4,161元(表2)；而多數人看到違約金，都會覺得半年結清不划算，決定等繳款滿一年過綁約期後再清償，一年後總利息已繳共2,743元，還是比情境一多繳很多利息。
綜合上述，借款時除了考量利率，總費用更是關鍵；且若你借款金額較低，很有可能在未來一年內提前清償，綁約期就會是重要考量因素之一。
最後，無論你現在還在看哪一家銀行的貸款方案，建議可一起比較LINE Bank分期信貸。現在LINE Bank分期信貸開辦費888元，且綁約1個月起，利率最低1.98%起。線上申請沒有業務在中間獎金抽成，全方位讓利給客戶。
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*總費用年百分率2.10%~16.13%。最新之貸款利率、總費用年百分率以官網公告為準（實際是否核貸與貸款條件，仍以銀行審核結果為準。且每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同）
*聯徵數據為聯徵OpenData專區統計資料，更新日期2023/12/20
