勞保老年年金明年提高1歲、到「這年紀」才能領！一表看退休金幾歲可領？月領一次領誰划算？
作者 : 黃明惠 整理
圖片 : shutterstock
隨著國人平均餘命不斷提升，台灣高齡者平均壽命已來到80.86歲，其中男性77.67歲、女性更高達84.25歲；由於領取勞保老年給付有3大要件，包含年滿60歲、達到「法定請領年齡」，以及符合年資規定辦理離職退保等，但因法定請領年齡每2年就會向後延，讓不少勞工困惑「我到底何時才能退休」？
勞動部指出潛藏負債迅速增加的主要原因有2個，分別是「勞工年資不斷增加、投保平均薪資提高」，將導致領取老年給付人數累積、領取數額迅速增加，去年光是老年給付就支出4292億，占整體給付近9成；再加上「去年勞保基金投資失利」，都將造成年輕世代更龐大的負擔。
根據勞保局統計，2022年底平均請領老年年金年齡為61.28歲，平均投保年資為29.46年，反映勞工退休年齡過早的現象，同時，勞工太早退也造成勞保老年年金給付沉重負擔。
國人平均61.28歲領老年年金 明年起年齡上調
勞保老年年金給付的條件，是要年滿「法定請領年齡」，以及勞保年資滿15年，並辦理離職退保。法定請領年齡自勞保年金制度98年1月1日施行日起，第10年提高1歲，其後每2年提高1歲，提高到65歲為上限。
也就是說，法定請領年齡106年以前都是60歲，但自107年提高為61歲，109年提高為62歲，111年提高為63歲，113年提高為64歲，115年以後為65歲。
由於目前勞保老年年金給付必須滿63歲才能領，但法定請領年年齡自明(2024)年起，調升一歲，也就是須滿64歲才能領。
▲勞保老年年金法定請領年紀出生對照表。（圖／翻攝勞保局網站）
勞保老年年金法定請領年齡不只關係勞工申請勞保老年年金，勞保並提供增額與減額年金兩種請領方式，勞工可以選擇提早領，最多是提前五年開始領，或最多延後五年請領。
勞保局網站解釋，若提前領，每提前一年領就減領4%，最早可提前五年，減額20%；若延後領，則每延一年增領4%，最多延後五年領，增領20%。
也就是說，民國50年次勞工法定請領年齡是64歲，則最早可在滿59歲那年就開始請減額年金，也就是59歲、60歲、61歲、62歲、63歲都可請領減額年金。若是要領增額年金，則是65歲、66歲、67歲、68歲、69歲時都可請領增額年金。
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勞保月領、一次領如何計算？
至於常常聽到所謂的「月退休金」，是指勞工個人的退休金專戶中的本金及累積收益，依據內政部網站的年金生命表計算，作為定期發放退休金；而所謂的「一次退休金」，一次領取退休金專戶的本金及累積收益金額（參考自：勞工退休金條例第 23 條） 。
舉例來說，小明今年滿63歲，累計投保年資30年，月投保薪資為42,000元，則符合請領「一次請領老年給付」、「老年年金給付」兩種方式。（但若是2009年以後才開始加入勞保，只能選擇月領，無法一次領喔！）其計算方法如下：
老年年金給付包含2種算法：平均月投保薪資×年資×0.775%+3000元；平均月投保薪資×年資×1.55%。以2種方式計算如下：
方式1：月領老年年金給付，擇優算每月可領19,530元
算式1： 42,000元x30x0.775%+3000=12,765；算式2：42,000x30x1.55%=19,530
方式2：一次請領老年給付，可以領到189萬
算式：42,000元×[15×1+(30-15)×2]=1,890,000
從上述試算可得之結論：小明只要選擇月領超過8年1個月（97個月=1,894,410），就會比一次領來得多。
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勞保中斷怎麼辦？還能領多少
勞保若中斷，還能申領老年給付？勞保局解釋，勞保年金上路後，即便勞保中斷，保險年資不會消失，只要在年滿60歲（請領年齡將自107年起逐步提高到65歲）時，提出老年給付的申請；不過會隨年資決定請領方式，會分為年金給付及一次金給付，且不受五年請求權的限制。
舉例來說，陳先生40幾歲時曾在工廠工作，保過9年的勞保，後來因又痛風辭掉工作。他今年65歲，還可以提出勞保老年給付申請嗎？
勞保局解釋，98年勞保條例修正施行，其中在老年給付的請領規定「年滿60歲有保險年資者」，就可依下列規定請領老年給付：
1、保險年資合計滿15年者，請領老年年金給付。
2、保險年資合計未滿15年者，請領老年一次金給付。…」
因此，根據新修正的勞保條例，只要曾經參加過勞工保險，不管中斷投保多久，都可以在年滿60歲（請領年齡將自107年起逐步提高到65歲）時，提出老年給付的申請，此外，被保險人請領老年給付也不受5年請求權時效的限制。
年滿60歲有保險年資者可有2種情境的領法，其一是保險年資合計滿15年者，請領老年年金給付（月領），或者是保險年資合計未滿15年者，請領老年一次金給付（一次領）。此外，若勞保年資不到15年，加保國保合計年資達15年，等到65歲，還可同時請領勞保老年給付與國保老年年金。
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