保單扣押4-3》「很多的無助是，不知道該怎麼做、什麼都不敢做」，資深壽險業務員第一手告白

與文玲（化名）約好在北捷古亭站附近採訪那天是2月25日，她剛參加完公司的會議。在品牌響叮噹的壽險公司擔任業務員20年了，當癱瘓在床的父親收到法院的保單扣押命令，她家的反應跟絕大多數債務人家庭一樣，不知道該怎麼做，並且生怕做了什麼反而引發更多的追償動作，什麼都不敢做，於是就真的什麼都沒做。

1980年次、45歲的文玲，2023年幫父親申請住院醫療附約保險金給付時，疑惑素以理賠不囉唆聞名的公司怎麼拖了快1個月了錢還沒下來，一問之下才知道父親的壽險主約被扣押，公司雖然主動幫客戶保留附約，但需要確認主約被扣押後，附約的保險金能否給付出去，於是延宕了一段時間。

最高法院一紙裁定，債務人家庭錯愕又生氣

沒多久，文玲的母親接到法院的扣押命令，發文日為2023年8月8日，債權人是一家非金控體系的獨立上市銀行，父親的4張壽險主約全被扣押，「對我們來講滿shock的，伴隨著有一點生氣，怎麼債務會影響到保單，從來沒想過保單會被扣押。」

我國長年以來，法院的判決，絕大多數認為保單「不能」被強制執行，最高法院2022年12月9日發布的第897號裁定文，卻是主張壽險契約可以被扣押，從長年以來的不可以變成8個月前的可以，文玲家的錯愕與生氣可想而知。

1952年生的父親因為罹患帕金森氏症，2023年收到扣押命令時已經不良於行，且有一年多時間都躺在床上，沒辦法生活自理。4張被扣押的壽險主約，父親除了擔任要保人，也是其中3張的被保險人，文玲想幫父親申請完全失能保險金，但因壽險主約被扣押解約，合計200多萬元的全殘給付就這麼全泡湯。

父親光是住在安養院的費用，每個月就要4萬元左右，她跟哥哥只好咬著牙分攤，母親也得外出工作。父親並非吃喝嫖賭積欠債務而是生意周轉失靈，「我們做子女的還是得好好照顧他，對我們來講真的是很大的衝擊，我覺得是衝擊。」

不是為了躲債而投保，200多萬保險金卻泡湯

欠債還錢天經地義，文玲試著解釋生氣的感覺。父親並非為了隱匿資產而投保，4張壽險主約全是早年時購買，終身型，十幾年前就已經繳完保費。因為保障成分很重，完全失能給付可達基本保額的4倍，解約金則是不多，債權銀行扣了4張保單，合計拿走將近90萬元解約金，父親的200多萬元完全失能保險金則是頃刻化為烏有。

她跟哥哥都結婚了，為了支應父親的長照費用，受影響的不是1個家庭而是3個家庭，非但如此，父親擔任要保人的4張壽險主約當中，有1張以文玲的哥哥做為被保險人，一旦哥哥發生保險事故，除了跟父親一樣領不到完全失能保險金，哥哥的身故保險金也因為保單已經失效，無法透過指定受益人給予配偶或子女，「沒辦法把愛遺留給你親愛的家人」。

由於父親並未告訴子女自己究竟欠了多少債，加上聽說銀行會把債權外包給外面的討債公司，「我們當然也很害怕說，我們今天去協商了，他們知道小孩是有工作能力的，變成來追討我們。爸爸又癱瘓在那，你也不可能叫他起來去做什麼抗辯，所以有很多的無助是，不知道該怎麼做。」

保單牽動被保險人權益，豈可與存款劃等號

文玲的父親今年2月1日過世了，那天是大年初四，藝人大S往生的前一天，記憶特別深，也很痛。「我們都做業務員20年了，大家都不知道保單會被強制執行，也是這一兩年才一直在講說保單會被扣押解約。」況且，保險商品有其特殊性，會影響到被保險人與受益人的權益，怎麼可以輕易跟存款、共同基金、股票、房子等一般性的財產劃上等號？

這正是東吳大學法學院系專任教授李志峰的主張，在他看來，整個保單強制執行的核心問題在於，不該把保單視同存款、基金、股票，簡單想成反正都是要保人的財產，保單還涉及到被保險人及受益人的權益，有其特殊性，就跟有特殊性的信託制度類似。「你可不可以做了信託之後，這個信託契約的委託人日後欠錢了，他的債權人可以來撤銷契約？不行嘛。」

李志峰解釋，要保人雖然是締結保險契約的人，但只是保險契約眾多關係人的其中之一，其主要角色在繳交保費，並非保險保障（領取保險金）的對象，也未收受保險利益。整個保險契約最重要的是被保險人，被保險人才是保險事故發生時受到保障的當事人，其次是保險事故發生後的受益人。所以，當保單的要保人（債務人）與被保險人不同人時，保單不應該被強制執行。（延伸閱讀：李志峰觀點）

專家提醒：債務人家庭「切莫消極以對」

文玲跟哥哥決定拋棄繼承，期盼債與痛就此打住。擁有政大法學院碩士在職專班學歷，目前就讀東吳法律學系博士班一年級的看見保經處理經藍家保表示，他幫客戶處理過七、八件保單強制執行，主要心得有六個字：切莫消極應對。以文玲的案例來說，應該積極跟銀行協商，請銀行先撤銷扣押命令，讓父親可以領取完全失能保險金，接著再拿保險金去還債。

藍家保的碩、博士論文指導老師分別為政大葉啓洲、東吳李志峰，剛好是保單強制執行立場迥異的兩大專家。擁有24年壽險從業資歷，對保單強執很有研究的藍家保說，消極應對解決不了問題，法院裁定扣押後，會讓債務人有陳述意見的機會，「你好歹要寫啊，法官才能酌情審理。」

台灣今年開始邁入超高齡社會，罹患失智症、帕金森氏症的人愈來愈多，多數國人欠缺法律概念，當家人意識不清或有精神疾病時，應該趕緊申請監護宣告或輔助宣告，當作備而不用的防護。這類宣告從送件到裁定下來約需3個月至半年，不要嫌麻煩，也不要覺耗時所以不想做。（推薦閱讀：保單扣押4-1》打開潘朵拉的盒子：兩年來逾百萬保單被扣押　法院疲於奔命、債務人快沒命）

以本文個案為例，如果家屬一開始就有申請監護宣告，就算後來突然收到保單扣押命令，也可以用監護人的身分，較為從容地處理後續事宜。