2003年，我因工作的關係，展開長達20年的「長期旅居」生活，足跡遍及中國大陸、香港及越南。無論是每週返台還是每年回台一次，旅居海外期間的健康與財務保障始終依賴事先的保險規畫。如果你跟我一樣是「空中飛人」或「長期旅居者」，那麼這篇文章會是你在出發前的必備指南！
接下來，讓我以輕鬆的方式和你分享相關的注意事項和貼心建議。
什麼是「空中飛人」與「長期旅居者」？
在正式開始之前，先來聊聊「空中飛人」和「長期旅居者」的生活樣貌。
1.空中飛人
這群人常年穿梭於不同國家間，他們可能是因工作需求經常出國的商務人士，或參與國際會議的學者、講師。他們的生活節奏快，國際航班、機場貴賓室、出差酒店幾乎成了第2個家。
2.長期旅居者
與空中飛人不同，長期旅居者更多是選擇在異國他鄉生活一段時間的群體。他們可能是退休後實現環遊世界夢想的人，或者外派工作的專業人士。他們大多有固定的停留地，卻也保持著流動的生活方式。
兩者的生活方式雖然不同，但有一些共同點：
1.國際移動頻繁，或長時間停留在海外。
2.需要應對不同國家的醫療制度與保險需求。
3.可能面臨更高的生活與健康風險，例如：突發疾病或意外受傷。
空中飛人與長期旅居者的保險需求有哪些？
對於這些群體來說，保險不是「錦上添花」，而是「必需品」。以下是幾項核心需求：
1.醫療保障
想像一下，在異國他鄉生病或受傷，光是去趟急診就可能付出數千美元的醫療費用，特別是在美國、歐洲這些醫療成本高昂的地區。準備1分保障範圍涵蓋住院、門診、急診醫療的海外突發疾病醫療險（海外醫療保險）是必須的。例如：我有1位朋友，在日本旅遊時突發盲腸炎，需要立即開刀，醫療費用高達數10萬日圓，但因為保險的關係，他只需支付自負額，其他都由保險公司負擔。
2.意外險
長期移動的生活不僅帶來新鮮感，也增加了意外風險。例如：走在陌生的街頭可能因為路面濕滑摔倒，或者在公共交通工具上被碰撞導致受傷。這些小意外可能會讓你破費，準備實支實付的傷害醫療保險（詳細內容依各家保單條款規範為準），為這些突發狀況提供經濟保障的最佳選擇。
3.行李與航班延誤保障
對於長期旅居者來說，行李延誤或遺失可能比你想像的更常見。2013年我從台北飛往天津，結果行李延誤了整整3天，裡面的衣服與日常用品無法使用。幸好我投保了行李延誤險，不僅迅速拿到了補償金，還能在當地購買替代品，讓整趟行程不至於受太大影響。
4.高風險活動保障
如果你是1位冒險愛好者，熱衷於潛水、滑雪、登山這類活動，一定要確認你的保險是否涵蓋這些「高風險項目」。大多數基本的旅遊保險不包括這類活動，你可能需要額外加購專屬的活動險。
5.緊急撤離與回國就醫
這是長期旅居者最容易忽略的保障，但在真正需要時卻至關重要。例如：若你在當地因重大疾病無法獲得適當治療，保險公司可以安排緊急撤離，送回國內接受醫療服務。
具體而言，在美國，急性心臟病患者的醫療撤離費用可能高達10萬美元，而在東南亞，類似的撤離服務費用約為5,000美元～1萬美元。此外，不同地區的撤離挑戰也不盡相同，例如：在偏遠山區需要額外安排直升機接駁，或在戰亂地區需要特殊安全護送服務。因此，選擇保險時，應確保其涵蓋緊急撤離的多種可能性，並且清楚了解相關費用與流程。
如何挑選適合的保險方案？
接下來，我將一步步引導你挑選適合自己的保險方案，避免忽略重要細節：
1.確認單次出國承保天數
旅平險的海外方案一般受理的最大投保天數為180天，這足以應對絕大多數的旅程長度。如果行程超過180天，建議在超過180天後，於旅遊目的地當地購買旅遊保險來加強保障，或直接購買類似遊學打工等…「一年期的旅平險」。
2.提早規畫與比較
選擇保險需要時間，建議在出發前幾個月就開始研究不同方案，並多詢問幾家保險公司。可以使用線上比較工具，快速篩選符合需求的保險產品。有些保險經紀人也能提供專業建議，幫助你找到性價比高的方案。
3.了解保障範圍
千萬不要忽略保單的細節內容，例如：是否涵蓋慢性病或例行健康檢查？緊急撤離與遣返回國是否包含在內？是否適用於戰亂地區或高風險活動？
4.選擇理賠便利性高的公司
如果你的旅居地非英語系國家，選擇提供多語言服務的保險公司會更加方便。理賠程序簡單與否，直接影響你的體驗，例如：是否需要提供繁瑣的文件。
5.利用數位保險平台
許多保險公司提供線上投保與理賠服務，對於國際移動頻繁的人特別便利。
6.保險經紀服務
若對比較方案感到困惑，可以考慮透過保險經紀人量身訂做保單，確保符合個人需求。
實用小提醒：選保險別忘了這些！
1.別只看價格：
很多人選擇保險時容易被「便宜」吸引，但事實上，低價可能意味著保障範圍有限或理賠效率低下。與其選擇便宜的保險，不如選擇1家口碑好、理賠快速的公司，畢竟保險的價值在於「用得到」。
2.適時調整保單：
根據你的旅居地點與活動內容，靈活調整保險方案。例如：在滑雪度假時，加購滑雪意外險。在熱帶國家時，關注熱帶疾病相關保障。
3.提高自負額：
降低保費：如果你認為自己健康狀況良好，且有一定的儲蓄能力，可以選擇提高自負額，這樣能有效降低保費。
1分好保單如何讓生活更安心？
我的1位朋友在登山時意外摔傷膝蓋，當地醫療設備無法處理，保險公司立刻安排專機送他回國接受治療，費用超過百萬台幣，但他只需支付保單的自負額約3萬元台幣，其他費用均由保險公司負擔。
如果可以順利回國治療，因為有全民健保，當然是最好的結局。不過需要注意的是，以往赴海外國人可用健保停復保制度，出國超過半年可辦理停保，回國再復保。但2024年12月23日以後，國人只要在台設有戶籍，都應該持續加保及繳納全民健保費，若在國外發生不可預期緊急傷病或緊急分娩，可於當地醫療院所就醫，再檢具書據向健保署各分區業務組申請核退自墊醫療費用。
結語》選對保險，讓旅居生活無憂無慮
對於空中飛人和長期旅居者來說，保險不僅是1種財務保障，更是1分心理安慰。無論你是工作需求還是追逐夢想，挑選適合的保險方案，能讓你在國際生活中無後顧之憂，盡情享受旅途的每一刻。
最後還是要再提醒，下一次準備踏上旅程時，別忘了提前研究自己的需求，選擇適合自己的保險，這將是你國際冒險生活中最可靠的夥伴。
參考資料：
12月23日起健保取消停復保規定，符合納保資格均應加保
健保署全球資訊網自墊醫療費用核退專區
本文獲「理財好聲音」授權轉載，原文：空中飛人與長期旅居者必讀：20年長期旅居者分享「旅遊保險全攻略」！
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小檔案＿黃韋欽
證書：台灣及中國大陸CFP
經歷：台灣、中國⼤陸、香港及越南等⾦融機構從業經歷24年，曾任職租賃公司，商業銀行，私人銀行及私募基金等。 現任職證券公司分公司負責人。
專長：熟悉租賃融資，貿易融資，財富管理及投資管理等領域。
Email：wallace0131@yahoo.com.tw
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