小錢換得大保障 3大族群保險該這樣買

買保險是為了對抗人生風險，不是買越多越好，而是要買對保險、買夠保障，必須符合自己的需求，更要考量預算，不能為了買保險，而影響生活品質。

隨著平均壽命越來越長，如何安享晚年生活，已成為每個人不得不面對的問題。在思考養老、退休規劃時，首先必須思考如何降低人生風險。

每個人都必須面對死、病、殘、老4件事，試想，當你不幸生病、發生意外，就會面臨生活費、醫療費、喪葬費等財務負擔，該如何讓身邊的人不受到影響，此時就必須靠保險來健全保障。

保險依階段規劃

符合「對夠好」3要件

正因人生風險無所不在，要避免風險發生，就要預先做好準備，用保險來轉嫁風險。

但保險不是買越多越好，很多人買了不需要的保險，不僅浪費金錢，間接也影響到退休理財規劃。那怎樣才能買到一份「好」的保險呢？不論是社會新鮮人、頂客族或三明治族，都要秉持「對」、「夠」、「好」的原則，才能做好最基本、最划算的保險規劃。

所謂「對」，就是在做保險規劃時，務必了解保險的基本觀念，例如要保人、被保險人、受益人各自的權益，以及保險金額或給付方式該如何搭配生活開支進行規劃等；「夠」就是藉由完整的需求分析，了解家庭的收入支出、資產負債等財務狀況後，再評估家庭保障是否有缺口。所謂「好」，即是每個人能力許可時，當然希望一次將保障做足，但也須考量整體預算，避免保費支出過多，影響到生活品質。

社會新鮮人

重保障、輕儲蓄

許多人經常會問：「我到底該花多少錢買保險？又該買多少保額？」由於每個人的情況都不同，為了避免買了不必要的保險和過高的保額，保險業逐漸發展出「雙十原則」，也就是年繳保費不超過年收入的十分之一，以及壽險的保障額度至少為年收入的10倍，做為業務員在幫客戶規劃保險時的參考原則。

以「雙十原則」規劃保險，好處是能控制保費預算，把錢花在刀口上，不須花大錢也能買到保障周全、保額充足的保單，由於「雙十」只是一個參考原則，若是收入或預算不高的人，也不一定要以此為投保根據，因為保險的基本原則是，用小錢買到適合且夠用的保障；至於資金充裕的人，就算超過「雙十原則」也沒關係，但應該針對人生不同階段和需求進行規劃及調整。

社會新鮮人剛踏入職場，由於薪水有限，如何做好完整保險規劃，又能兼具荷包考量呢？在起薪不高的情況下，應先考量「重保障輕儲蓄，先定期後終身」的原則，以「保障」為投保的核心，針對年輕人容易發生的情況，投保重點放在意外險、實支實付醫療險、壽險上面，以保障自己與家人；再者，新鮮人因為薪水不多，應以「定期險」取代「終身險」，除了保費相較終身險來得低，也能有足夠保障面對潛在危險，另外也建議社會新鮮人增加定期失能險、定期重大疾病險及定期癌症險來補足更多保障。

頂客族

失能照護險不可少

台灣離婚率高，而結婚後不生孩子的頂客族也越來越多，若不幸發生意外，失去行動或工作能力時，就沒人可以照顧自己，所以應該趁身體還健康、有能力時，好好規劃完整的保障，萬一遇到風險，才能透過保險照顧自己。

正因為頂客族嚮往的是悠閒自在的退休生活，通常會事先預做規劃，但退休規劃及實現夢想都必須建立在健康的基礎上，對頂客族來說，一旦生病甚至失能，或需要長期照顧時，更要有足夠的保障，建議以終身型的失能照護保險搭配定期型的失能扶助保險，讓老後不用擔心照護費用；醫療費用則可以透過附加實支實付型醫療險、定額給付型醫療險及重大傷病險來轉嫁風險。

實支實付型醫療險，主要是支付健保不給付的自費範圍，例如：升等病房差額、自費藥物或醫療材料等；失能險、長期照護保險則是每月固定給付，讓生病期間還有收入可以請專人照護。 

三明治族

首重保障與醫療

所謂「三明治族」，就是上有父母要奉養、下有子女要照顧的家庭經濟支柱，三明治族往往處在「財務吃緊」狀態，因為當收入扣除支出後，其實已經所剩不多了。

因此，如果保費預算無法拉高，應該把錢優先花在刀口上，仔細規劃自己的保單，才能在發生意外時好好照顧家人，而且也要提早為養老做打算。

首先，可以利用平準型的定期壽險，或是保費更便宜、保額遞減的家用保障型定期壽險，來涵蓋家庭中的經濟需求，另外再搭配意外傷害險附加意外醫療，或是選擇保額較高的意外傷害險附加意外醫療，並購買「豁免保費條款」，保障經濟支柱在失去工作能力後，不會因無法繳納保費而使保單失效。

另外，因為三明治族是家庭主要收入者，提供健康風險保障的住院醫療險、重大疾病及癌症險，也應以家庭為單位，部分保險業者更提供以主要收入者為主約，其餘家庭成員則以附約購買的保單形式。

身為家庭的主要收入者，若發生因疾病或意外而導致失能，且無人照顧的狀況，必須承受聘請看護，以及收入中斷時衍生的龐大費用風險。所以，如果行有餘力，一定要做好退休規劃，假設沒有能力理財，預算也還足夠，可以購買遞延年金險，做為未來退休後之用。

更多精彩內容，請鎖定2020年6月號《Money錢》